Geldanlage für Kinder So sparst Du für den Nachwuchs

Die finanzielle Zukunft der Kleinsten zu sichern, klingt nach einer großen Aufgabe. Doch mit Geldanlagen wie weltweiten Aktien-ETFs oder Tagesgeld ist das einfacher, als Du denkst. Schon mit kleinen Beträgen können Eltern, Großeltern, Tanten oder Onkel langfristig für den Nachwuchs vorsorgen und ihm den Start ins Leben erleichtern. Warum jetzt der perfekte Zeitpunkt ist, damit anzufangen? Lies weiter!

Wir empfehlen für den Nachwuchs ein Juniordepot anzulegen und darin einen regelmäßigen Sparplan auf einen weltweiten Aktien-ETF, zum Beispiel auf den MSCI World, einzurichten. Langfristig kannst Du dabei mit etwa sechs Prozent durchschnittlicher Rendite pro Jahr rechnen. 

So investiertes Geld sollte allerdings nicht an anderer Stelle gebraucht werden, denn der Anlagehorizont bei ETFs ist 15 Jahre oder länger. Den einzuhalten ist wichtig, um zwischenzeitliche Kurseinbrüche aussitzen zu können und den Zinseszinseffekt zu nutzen. Was Du sonst noch beachten solltest bei einem Investment in ETFs, liest Du in diesem Ratgeber zu ETFs.

Was ist ein Juniordepot?

Bei einem Juniordepot oder Kinderdepot handelt es sich um ein Wertpapierdepot, das auf den Namen Deines Kindes läuft. Auf das dazugehörige Verrechnungskonto können auch Großeltern, Paten oder andere Personen Geldgeschenke überweisen, die dann in Investments landen. Mit einem eigenen Depot für Dein Kind wird automatisch dessen Steuerfreibetrag ausgenutzt. 

Empfehlenswerte Anbieter richten ein solches Kinderdepot ohne laufende Gebühren ein. Dabei haben Eltern die Wahl, es auf den Namen des Kindes oder den Namen eines Elternteils einzurichten. Die Vor- und Nachteile der beiden Varianten haben wir in unserem Ratgeber zum Juniordepot erklärt. Wir stellen Dir auch die Finanztip-Empfehlungen für Kinderdepots vor.

Wie legst Du kurzfristig Geld für Dein Kind an? 

Tagesgeld und Festgeld als Sparkonto eignen sich als sichere und flexible Anlagemöglichkeiten für Sparziele von mehreren Monaten bis wenigen Jahren. Solche kurzfristigen Sparziele sind zum Beispiel zurückgelegtes Taschengeld für ein neues Fahrrad oder ein Computerspiel.

Obwohl an der Börse deutlich höhere Renditen möglich sind, ist der Anlagehorizont von wenigen Jahren zu gering, um möglichen Kursschwankungen zu begegnen. Im schlechtesten Fall hat das eingesetzte Kapital an Wert verloren. 

Welchen Vorteil hat ein Tagesgeldkonto für Kinder?

Ein Tagesgeldkonto ist flexibel, da jederzeit Geld ein- und ausgezahlt werden kann. Anders als ein Girokonto für alltägliche Zahlungen ist ein Tagesgeldkonto eher ein Sparkonto. Damit Kinder selbst Entscheidungen treffen und den Umgang mit Geld lernen können, kann ein Tagesgeldkonto im Namen des Kindes eingerichtet werden. Dafür müssen die Erziehungsberechtigten zustimmen und sie erhalten auch eine Vollmacht. Eine solche Vollmacht kann auch auf Großeltern oder andere Erwachsene ausgeweitet werden, die das Konto dann verwalten können. 

Mit einem guten Tagesgeld-Angebot sind aktuell 3,05 Prozent Zinsen pro Jahr drin. Jedoch sind viele attraktive Angebote zeitlich begrenzt. Anbieter mit guten Aktionsangeboten und dauerhaft guten Zinsen findest Du in unserem Tagesgeldvergleich, im wöchentlichen Newsletter oder in der App. Besonders wenn es um das Tagesgeldkonto Deines Kindes geht, solltest Du besser einen Anbieter wählen, bei dem Ihr dauerhaft bleiben wollt.

Wann eignet sich Festgeld für Kinder?

Alternativ kann sich auch ein Festgeldkonto eignen, wenn bereits – zum Beispiel durch ein Geldgeschenk – eine mittlere Summe vorhanden ist, die sich über einige Monate oder wenige Jahre vermehren soll. Im Gegensatz zum Tagesgeld legst Du bei einem Festgeldkonto einen Geldbetrag über einen festen Zeitraum an. Hier liegen die Zinssätze aktuell bei bis zu 3,01 Prozent pro Jahr. Manche Banken geben allerdings Mindestbeträge von zum Beispiel 1.000 Euro für Festgeld vor. 

Welche weiteren Anlagemöglichkeiten für Kinder gibt es?

Warum gehört nur Kleingeld ins Sparschwein?

Ein Sparschwein im Kinderzimmer ist die schlechteste Sparvariante und zum langfristigen Vermögensaufbau gar nicht geeignet. Warum? Das Geld wird nicht mehr und durch die Inflation von Jahr zu Jahr weniger wert. Ein Sparschwein kannst Du allerdings für die allerersten Schritte nutzen, um Deinem Kind in jungen Jahren Geld näherzubringen – allerdings nicht, um es finanziell abzusichern. 

Ist ein Kinder-Girokonto notwendig?

Ein eigenes Girokonto für Kinder ist praktisch, um den Umgang mit Geld einzuüben. Die meisten Kinderkonten sind kostenlos. Besonders wenn Dein Kind bald volljährig wird, solltest Du aber trotzdem auf die späteren Kosten für Erwachsene achten. So ersparst Du Deinem Kind einen Kontowechsel. Was es sonst zu beachten gibt und wie Du ein Kinderkonto eröffnest, erfährst Du in unserem Ratgeber zum Girokonto für Kinder. 

Ein eigenes Girokonto für Deinen Nachwuchs eignet sich allerdings nicht als Sparkonto. Es ist, wie bei Erwachsenen auch, nicht passend, um Vermögen aufzubauen. Denn auf dem Girokonto gibt es keine oder nur sehr niedrige Zinsen.

Was bringt ein Sparbuch heute noch?

Ein Sparbuch eignet sich für Kinder nicht für die langfristige Geldanlage. Dafür sind die Zinsen, die Banken zahlen, viel zu niedrig. Aktuell liegen sie bei vielen Banken zwischen 0,001 Prozent und 0,5 Prozent. Außerdem gelten einige dieser Zinssätze für Sparbücher nur bis zu einer Obergrenze.

Wie funktioniert ein Bausparvertrag?

Bei einem Bausparvertrag sparst Du zunächst etwa die Hälfte der Bausparsumme an und kannst im Anschluss einen Kredit, das sogenannte Bauspardarlehen, bekommen. Beim Sparen bieten solche Verträge allerdings in der Regel nur niedrige Zinsen und hohe Kosten. Bausparen lohnt sich meist nur, wenn die Bauzinsen kräftig steigen. Momentan sinken sie hingegen (Stand: November 2025). Du musst also keinen Bausparvertrag abschließen, um Dir günstige Zinsen zu sichern. Um Geld für Dein Kind anzusparen, gibt es also aktuell bessere und flexiblere Alternativen. 

Wie kannst Du bei einem Bausparvertrag sparen?

Willst Du trotzdem einen Sparvertrag abschließen, beachte, dass einige Bausparkassen Jugendlichen einen speziellen Bonus, zum Beispiel 200 Euro, gewähren, der die Abschlusskosten häufig ausgleicht. Das senkt die Kosten. Außerdem begünstigt der Staat Menschen unter 25 Jahren bei der Wohnungsbauprämie zusätzlich: Sie können das angesparte Guthaben aus dem Vertrag später, statt für eine Immobilie, frei verwenden. Das gilt für einen Vertrag pro Person. In unserem Ratgeber zu Bausparverträgen für junge Menschen erfährst Du mehr Details. 

Der beste Zeitpunkt, um mit dem Anlegen zu beginnen, ist jetzt. Denn der Faktor Zeit kann Dir enorm helfen, wenn Du früh loslegst. Idealerweise eröffnest Du zur Geburt des Kindes ein Juniordepot. Aber auch wenn Dein Kind schon älter ist, lohnt es sich noch anzufangen.

Welchen Vorteil hat es, bereits ab Geburt zu sparen?

In 18 Jahren kannst Du einiges ansparen, Zinsen kassieren und den Zinseszinseffekt nutzen. Das veranschaulicht auch unser Sparplanrechner. Nehmen wir mal an, Du eröffnest ein paar Monate nach der Geburt Deines Kindes einen Sparplan auf seinen Namen. Dabei hast Du beispielsweise ein Startkapital von null Euro, aber eine monatliche Rate von 150 Euro. Je nach Rendite hast Du nach 18 Jahren folgende Bruttobeträge zusammen: 

• bei zwei Prozent Jahresrendite: 38.960 Euro
• bei sechs Prozent Jahresrendite: 57.420 Euro

Mit einer langfristigen Rendite von zwei Prozent im Jahr kannst Du, nach Finanztip-Berechnungen, bei Zinsanlagen wie Tages- oder Festgeld rechnen. Diese Rendite würde aber gerade mal die Inflation ausgleichen. Laut Ziel der EZB soll die Inflation jährlich bei zwei Prozent liegen. Soll sich der Wert Deiner Anlage vermehren, solltest Du die 150 Euro monatlich per Sparplan in einen weltweiten Aktien-ETF einzahlen. Hierfür kannst Du langfristig mit sechs Prozent jährlicher Rendite rechnen. Beachte dabei die empfohlene Haltedauer von mindestens 15 Jahren. Was sonst noch wichtig ist, erfährst Du in unserem Ratgeber zu ETFs. 

Wie viel Vermögen bringt Dir Deine Rendite?

In Deutschland gibt es keine Obergrenze für das Vermögen von Kindern. Auch der Anspruch auf Kindergeld ist unabhängig vom Vermögen des Kindes. Jedoch dürfen Kinder bis zur Volljährigkeit nicht allein über ihr Geld verfügen. Die Eltern oder andere gesetzlich Vertretende sind für die Verwaltung zuständig, aber verpflichtet, im Sinne des Kindeswohls zu handeln.

Geld, das einem Kind gehört, können die Eltern also nicht einfach nutzen, wenn es finanziell für die Familie eng wird. Zweigen Eltern Geld eines Kindes ab, verletzen sie die Vermögensbetreuungspflicht und können laut dem Beschluss des Oberlandesgerichts Celle von 2017 (Az. 21 UF 89/17) zu Schadenersatz verpflichtet werden.

Welche Nachteile hat ein hohes Vermögen beim Bafög?

Haben junge Erwachsene große Ersparnisse, kann das nachteilig sein, wenn es um Bafög, die staatliche Unterstützung der Ausbildung, geht. 15.000 Euro dürfen Personen unter 30 Jahren selbst besitzen. Ersparnisse über diesem Freibetrag werden auf den Bedarf angerechnet, es gibt also weniger Bafög pro Monat. Wie viel Bafög generell drin ist und welche Voraussetzungen es gibt, liest Du in unserem Ratgeber zum Bafög. 

Wie sicher ist das Geld des Kindes?

Geht es um die Sicherheit der Einlagen, gelten für Minderjährige die gleichen Regeln wie für Erwachsene. Bankguthaben, also Geld auf Kinderkonto, Tagesgeld- oder Festgeldkonto, sind bis 100.000 Euro pro Person und Bank von der europäischen Einlagensicherung geschützt. Wo Du am sichersten für Deinen Nachwuchs anlegst, liest Du in unserem Ratgeber zu sicheren Banken. 

Für Geld, das über ein Juniordepot in einen ETF oder andere Wertpapiere investiert wird, gelten ebenfalls dieselben gesetzlichen Sicherheitsmechanismen wie bei gewöhnlichen Depots. Welche Risiken es gibt und wie Du die Sicherheit von Aktien-ETFs erhöhen kannst, liest Du in unserem Ratgeber zur Sicherheit von ETFs.

Genau wie Erwachsene haben Kinder einen Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro im Jahr. Sind die Zinserträge, Gewinne aus Aktienverkäufen und Dividenden höher, werden sie besteuert: 25 Prozent Abgeltungssteuer zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer werden fällig.

Die gute Nachricht: Eltern können diese gezahlten Steuern wieder vom Staat zurückholen – mit einer Steuererklärung für das Kind. Denn generell gilt, dass Steuern erst fällig werden, wenn die Einkünfte über dem Grundfreibetrag liegen, das sind in diesem Jahr 12.096 Euro. Und Kinder sollten da immer drunter liegen.  

Was bringt eine Nichtveranlagungsbescheinigung für Kinder?

Es geht aber sogar noch einfacher: Die jährliche Steuererklärung fürs Kind kannst Du Dir als Elternteil ersparen. Beantrage einfach beim Finanzamt eine Nichtveranlagungsbescheinigung und lege diese der Bank vor. Die gilt gleich für drei Jahre – und die Bank führt in dieser Zeit erst gar keine Abgeltungssteuer auf Kapitalerträge an das Finanzamt ab.  

Willst Du Geld für ein Kind anlegen, bist aber kein Elternteil, bist Du dafür in der Regel auf die Kooperation der Eltern angewiesen. Denn die Erziehungsberechtigen müssen die Eröffnung von Konten oder Depots im Namen des Kindes übernehmen. 

Ist das getan, kannst Du die Geldanlage für das Kind regelmäßig direkt bezuschussen: Zum Beispiel durch einen Dauerauftrag auf ein Tagesgeldkonto oder – noch effektiver – auf das Verrechnungskonto des Junior-Depots. 

Wie kannst Du als Nicht-Elternteil selbst Geld für ein Kind anlegen?

Willst Du für Enkel, Nichten oder Neffen auf Deinen eigenen Namen ansparen, hat das hingegen steuerliche Nachteile für Dich. Über die Laufzeit knabbern Zinserträge oder ausgeschüttete Dividenden an Deinem Sparerpauschbetrag und gegebenenfalls musst Du Steuern auf Vorabpauschalen zahlen. Verkaufst Du zum Beispiel die ETF-Anteile, versteuerst Du selbst den Gewinn – auch, wenn Du die Anteile gedanklich für das zu beschenkende Kind reserviert hast. 

Wann wird Schenkungssteuer fällig? 

Bei sehr großen Geldgeschenken musst Du außerdem die Schenkungssteuer beachten. Je nach Verwandtschaftsgrad gelten unterschiedliche Freibeträge, die alle zehn Jahre verwendet werden können. Enkelkindern darfst Du bis zu 200.000 Euro steuerfrei schenken. Enkel, deren Eltern bereits verstorben sind, sogar 400.000 Euro. Urenkel hingegen dürfen von Dir nur mit 100.000 Euro steuerfrei beschenkt werden. Bei Nichten und Neffen sind es 20.000 Euro, die als steuerfreie Schenkung möglich sind. Der gleiche Freibetrag gilt auch für alle nicht verwandten Personen. 

Je nach Art der Geldanlage kann auch das Übertragen schwierig sein. Kapitalertrtäge und Erträge aus Zinsanlagen wie Tages- oder Festgeld können einfach auf ein anderes Konto überwiesen werden. Bei Festgeld musst Du allerdings die Laufzeit beachten. 

Wie kannst Du Wertpapiere verschenken? 

Wertpapiere können ebenfalls auf ein anderes Depot oder ein Juniordepot übertragen werden. Ein Depotübertrag von Wertpapieren ist also wie eine Überweisung von Geld auf ein Konto. Depotübertragungen innerhalb von Deutschland sind kostenlos. Bei ausländischen Wertpapieren kann es allerdings sein, dass Dein Anbieter Dir Fremdgebühren in Rechnung stellt. 

Einen solchen Depotübertrag veranlasst Du, je nach Depotanbieter, über ein Formular, das Du online bei Deinem Depotanbieter findest. Wähle hier eine unentgeltliche Übertragung mit Gläubigerwechsel aus. Ein Übertrag kann mehrere Wochen dauern. Hast Du durch einen Sparplan Bruchstücke von Wertpapieren im Depot, können die meist nicht übertragen werden. Was Du beim Übertragen von Wertpapieren sonst noch beachten solltest, liest Du in unserem Ratgeber zum Depotwechsel.