Haftpflichtversicherung Für jeden Schaden die richtige Haftpflichtversicherung

Ein Schaden ist schnell entstanden: Du wirfst bei Deinem Nachbarn eine teure Blumenvase um, Dein Hund knabbert die Schuhe eines Freundes an oder Du nimmst mit Deinem Wagen einem anderen Autofahrer die Vorfahrt und es kommt zum Unfall. Manche Schäden kannst Du ohne Weiteres selbst zahlen. Andere können sehr teuer werden, vor allem, wenn ein Mensch zu Schaden kommt. Ohne Haftpflichtversicherung bist Du dann auf Jahre finanziell ruiniert. Doch die eine Haftpflicht für alles gibt es nicht. Hier ein Überblick, welche Haftpflicht Du wofür brauchst.

Eine Haftpflichtversicherung übernimmt die Kosten eines Schadens, den Du oder eine mitversicherte Person versehentlich verursacht hat. Das können Schäden an Personen, Sachen oder dem Vermögen anderer sein:

Personenschäden - Bricht sich jemand durch Dein unbeabsichtigtes Handeln etwa einen Arm, zahlt die Versicherung die Behandlungskosten und auch ein Schmerzensgeld.

Sachschäden - Du zerbrichst versehentlich die Fensterscheibe des Nachbarn, lässt den Laptop einer Freundin fallen oder beschädigst den Fernseher bei der Umzugshilfe. Den Wert aller beschädigten Sachen ersetzt Deine Haftpflicht.

Vermögensschäden - Verpasst jemand wegen Deines falsch geparkten Autos einen dringenden Termin und kann einen wichtigen Vertrag nicht abschließen, zahlt die Versicherung den entgangenen Gewinn. Als Folge von Personen- oder Sachschäden kann es außerdem zu weiteren Vermögensschäden kommen, etwa weil der verletzte Mensch nicht wieder in seinen Beruf zurückkehren kann. 

Was bedeutet passiver Rechtsschutz in der Haftpflicht?

Passiver Rechtsschutz in der Haftpflicht bedeutet, dass Dein Haftpflichtversicherer Dich vor unberechtigten Ansprüchen schützt, die an Dich gestellt werden (§ 100 VVG). Denn nicht immer musst Du für den entstandenen Schaden haften. Wenn Dich zum Beispiel ein Fußgänger beschuldigt, ihn angefahren zu haben, meldest Du das Deiner Kfz-Versicherung und die prüft, ob der Vorwurf der Wahrheit entspricht.

Die Privathaftpflicht gehört zu den wichtigsten Versicherungen, die jeder haben sollte. Denn private Haftpflichtschäden können Dich in den Ruin treiben, wenn Du nicht versichert bist. Entweder bist Du in einem Vertrag mit anderen abgesichert, zum Beispiel bei Deiner Partnerin oder den Eltern im Familientarif. Oder Du benötigst einen eigenen Vertrag.

Familien brauchen nur einen Vertrag. Das gilt auch für unverheiratete Paare, die zusammenleben. Du musst dies aber mit Deiner Versicherung explizit vereinbaren (Abschnitt A 1 2. Musterbedingungen des Gesamtverband der deutschen Versicherer). Wenn Ihr nach dem Zusammenziehen plötzlich zwei Verträge habt, könnt Ihr den Vertrag, der kürzere Zeit besteht, aufheben. In der Privathaftpflicht sind auch Kinder mitversichert, sogar wenn sie volljährig sind oder zeitweise außerhalb Deines Wohnsitzes leben. Erst, wenn Deine Kinder mit ihrer Berufsausbildung fertig oder verheiratet sind, benötigen sie eine eigene Privathaftpflicht.

Eine Kfz-Haftpflichtversicherung brauchst Du immer dann, wenn Du ein Fahrzeug hast, denn sie ist für alle Autobesitzer in Deutschland gesetzlich vorgeschrieben (§ 1 Pflichtversicherungsgesetz). Die Versicherung kommt für Schäden auf, die Du mit Deinem Auto oder Motorrad anderen Menschen und deren Fahrzeugen zugefügt hast. Sie zahlt auch für bei einem Unfall beschädigte Bäume am Straßenrand und Schäden an Leitplanken.

Die gesetzlichen Mindestdeckungssummen in der Kfz-Haftpflicht sind für Personenschäden mit 7,5 Millionen Euro, für Sachschäden mit 1,3 Millionen Euro und für Vermögensschäden mit 50.000 Euro (§ 4 Pflichtversicherungsgesetz) relativ niedrig. Bei guten Verträgen ist eine deutlich höhere Deckungssumme von insgesamt 100 Millionen Euro mittlerweile Standard. Mit einer Mallorca-Police ist Dein Wagen auch im europäischen Ausland versichert.

Um Schäden am eigenen Auto erstattet zu bekommen, musst Du Deine Haftpflicht um eine Teil- oder Vollkaskoversicherung erweitern.

Wie Haustiere gegen Haftpflichtschäden abgesichert sein müssen, hängt vom Tier ab. Kleintiere wie Hamster, Katzen oder Vögel sind in der Privathaftpflicht mitversichert. Für Hunde und Pferde benötigst Du eine eigenständige Tierhalterhaftpflicht.

Wie sind Hunde richtig haftpflichtversichert?

Schäden, die Dein Hund verursacht, kannst Du nur über eine Hundehaftpflichtversicherung absichern. In einigen Bundesländern gibt es eine Versicherungspflicht für alle Hunde, die meisten haben eine Pflicht für bestimmte, als gefährlich eingestufte Rassen. Nur in Mecklenburg-Vorpommern gibt es keinerlei Vorschriften zur Versicherung. Dennoch solltest Du als Hundebesitzer auf diesen Schutz nicht verzichten, da auch der liebste Hund versehentlich teure Schäden verursachen kann.

Warum solltest Du Dein Pferd haftpflichtversichern?

Ein gut platzierter Tritt Deines Pferdes kann erhebliche gesundheitliche Folgen haben, für die Du einstehen musst. Oder Dein Pferd erschrickt sich, geht durch und verursacht so einen Verkehrsunfall. Für diesen Schaden musst Du haften, auch wenn Du Dein Pferd verliehen hast und selbst gar nicht geritten bist. Mit einer Pferdehaftpflichtversicherung musst Du diese Kosten nicht selbst zahlen.

Für Schäden, die beim Hausbau auf der Baustelle entstehen, bist Du als Bauherr verantwortlich, auch wenn Du einen Architekten beauftragt hast. Daher solltest Du dieses Risiko unbedingt absichern. In manchen Privathaftpflichtversicherungen ist eine Bauherrenhaftpflicht schon eingeschlossen. So zum Beispiel bei unseren Empfehlungen. Allerdings reicht der Schutz unter Umständen nicht aus, da die Absicherung in der Privathaftpflicht oft nur bis zu einer bestimmten Bausumme versichert ist oder nur bei An- und Umbauten an der Wohnadresse. 

Reicht der Schutz Deiner Privathaftpflicht nicht aus, schau nach separaten Absicherungen. Eine Bauherrenhaftpflichtversicherung solltest Du vor Baubeginn abschließen. Der Beitrag richtet sich nach der Bau- und Versicherungssumme. Wenn Du selbst baust, kostet die Versicherung mehr, denn erfahrungsgemäß passieren mehr Unfälle, wenn Bauherren selbst Hand anlegen.

Als Eigentümer solltest Du eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht haben. Sie zahlt, wenn sich jemand auf Deinem Grund und Boden verletzt, zum Beispiel weil Du es versäumt hast, den Schnee vor dem Haus zu räumen. Diese Leistungen kannst Du unter Umständen in der Privathaftpflicht mit absichern. In der Privathaftpflichtversicherung ist die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht in der Regel für ein Haus abgesichert, in dem Du selbst wohnst. Leistungsstarke Tarife wie unsere Finanztip-Empfehlungen versichern auch mehrere Immobilien. Fehlt dieser Schutz in Deinem Vertrag, denk über einen Wechsel nach oder such nach einer eigenständigen Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht.