Festgeld versteuern Wie viel Steuern musst Du auf Deine Festgeld-Zinsen zahlen?

Viele Sparerinnen und Sparer freuen sich jedes Jahr vor allem auf eine Abrechnung: wenn es Zinsen für ihr Festgeldkonto gibt. Häufig liegt dort mehr Geld als auf dem Tagesgeldkonto, und die Verzinsung ist nicht nur garantiert, sondern auch meist etwas attraktiver als auf anderen Kontoarten. Die Zinsen werden allerdings durch die Steuer geschmälert. Wir erklären in diesem Ratgeber alles, was Du über Festgeld wissen musst.

Auf Zinsen aus Festgeld zahlst Du in Deutschland Abgeltungsteuer. Es gilt das Gleiche wie bei Zinsen aus Tagesgeld, Sparkonto oder Girokonto. Auf Dein bereits angespartes Guthaben ohne Zinsen zahlst Du hingegen keine Steuern. 

Wenn Du Dich für Steuern auf Deinen ETF interessierst, schau in unseren Ratgeber über ETF-Steuern.

Wie viel Steuern musst Du für Festgeld in Deutschland zahlen?

Auf Festgeldzinsen fallen 25 Prozent Abgeltungsteuer zuzüglich 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag auf die Steuer und gegebenenfalls Kirchensteuer an.

Ein kleines Rechenbeispiel: Du hast 5.000 Euro als ein einjähriges Festgeld angelegt und bekommst zwei Prozent Zinsen pro Jahr, also 100 Euro vor Steuern.

• Die Abgeltungsteuer beträgt 25 Prozent von 100 Euro, also 25 Euro.
• Hinzu kommt der Solidaritätszuschlag, 5,5 Prozent von 25 Euro, also etwa 1,37 Euro. Zusammengenommen beträgt die Steuerbelastung 26,375 Prozent. Dies gilt, wenn Du kein Kirchenmitglied bist.

Wenn Du Kirchenmitglied bist, kommt die Kirchensteuer dazu. Sie beträgt in Baden-Württemberg und Bayern acht Prozent der Abgeltungsteuer, in den anderen Bundesländern neun Prozent. Die detaillierte Berechnung ist etwas komplizierter, weil die Kirchensteuer zu einer etwas niedrigeren Abgeltungsteuer führt, aber das Ergebnis ist wiederum einfach:

• Die gesamte Steuerbelastung für Kirchenmitglieder in Baden-Württemberg oder Bayern beträgt 27,82 Euro oder 27,82 Prozent.
• Die gesamte Steuerbelastung für Kirchenmitglieder im übrigen Deutschland beträgt 27,99 Euro oder 27,99 Prozent.

Bei deutschen Banken wird die Steuer automatisch abgeführt, sofern kein Freistellungsauftrag greift. 

Ausländische Banken führen die Steuer meist nicht für Dich ab – Du bist dann selbst dafür verantwortlich. Mehr dazu liest Du im Kapitel Was gilt für Festgeld im Ausland in Sachen Steuer? 

Die Steuer auf Deine Festgeldzinsen musst Du immer in dem Jahr zahlen, in dem Du sie ausgezahlt bekommst. Bei einer deutschen Bank wird die Steuer Dir direkt vor der Auszahlung abgezogen, bei ausländischen Banken musst Du die Zinsen dann in der Steuer für das Jahr angeben. 

Wann werden bei Festgeld Zinsen gezahlt? 

Der Zeitpunkt, zu dem Du Deine Zinsen bekommst, kann sich je nach Anbieter unterscheiden. So gibt es bei Festgeld, das länger als ein Jahr läuft, drei Varianten, die Deine Bank anbieten kann:

1. Die Zinsen werden Dir einmal pro Jahr auf ein anderes Konto überwiesen, zum Beispiel auf Dein Girokonto oder auf ein Tagesgeldkonto bei der Festgeld-Bank.
2. Die Zinsen werden einmal pro Jahr Deinem Festgeldkonto gutgeschrieben und lassen Deine Anlagesumme wachsen.
3. Die Zinsen werden erst am Ende der Laufzeit des Festgelds überwiesen, also beispielsweise nach drei Jahren, zusammen mit der Anlagesumme.

Je nachdem, welche dieser drei Varianten für Deinen Festgeldvertrag gilt, ändert sich unterm Strich Deine Rendite – und auch steuerlich gibt es Unterschiede. Die folgende Tabelle gibt Dir einen Überblick:

Tabelle: Wann zahlst Du bei Festgeld Steuern?

Quelle: Finanztip (Stand: November 2025)

Im Finanztip-Festgeldrechner geben wir übrigens  immer an, ob Zinsen jährlich oder erst zum Vertragsende gutgeschrieben werden. Der angezeigte Zinsertrag berücksichtigt außerdem den sogenannten Effektivzins, also das, was Du unterm Strich aus dem Vertrag erhältst.

Zinsen sind bis zum Sparerpauschbetrag von derzeit 1.000 Euro pro Person und Jahr steuerfrei. Bei Paaren sind es 2.000 Euro. 

Das heißt im Klartext: Wenn Du nur ein einziges Konto hast, für das Du Zinsen bekommst, bleiben diese bis zu 1.000 Euro jährlich steuerfrei. Erst ab 1.001 Euro gelten die oben beschriebenen Steuersätze. 

Hast Du Kapitalerträge aus mehreren Quellen, werden sie vom Finanzamt zusammengerechnet, um zu prüfen, ob insgesamt mehr als 1.000 Euro angefallen sind. Kapitaleinkünfte können zum Beispiel von weiteren Tages- oder Festgeldkonten kommen, aus Deinem Wertpapierdepot oder von einem Bausparvertrag.

Wie nutzt Du den Sparerpauschbetrag?

Den Sparerpauschbetrag nutzt Du entweder über einen Freistellungsauftrag bei Deiner Bank oder über die Steuererklärung. Beim Freistellungsauftrag verzichtet die Bank bis zur Höhe des Auftrags auf den Steuerabzug, den sie sonst automatisch vornehmen würde. Es ist möglich, mehrere Freistellungsaufträge an verschiedene Banken zu erteilen; in der Summe dürfen sich aber nicht mehr als 1.000 Euro freigestellte Kapitalerträge ergeben. 

Entscheidest Du Dich für die Steuererklärung, bekommst Du rückwirkend Steuern erstattet: Das Finanzamt sieht, wie viel Steuern Du insgesamt im betreffenden Jahr auf Deine Kapitalerträge gezahlt hast, und wendet Deinen Freibetrag nachträglich an.

Kannst Du beide Wege kombinieren?

Du kannst beide Methoden kombinieren, also einen oder mehrere Freistellungsaufträge erteilen und zusätzlich über eine Steuererklärung eventuelle „Schönheitsfehler“ glattbügeln.

Beispiel: Du hast zwei Festgeldkonten – bei Bank A und Bank B – und Deinen Freistellungsauftrag zunächst gleichmäßig verteilt. Bei jeder Bank also 500 Euro. 

Allerdings hast Du es Dir anders überlegt und bei Bank B gar kein Festgeld eingezahlt, sondern stattdessen ETF-Anteile über Depot C gekauft, für die es Ausschüttungen gab. So bekamst Du letztlich 500 Euro Zinsen und 50 Euro ETF-Ausschüttungen, von denen Depot C Steuern abgeführt hat – denn die Freistellungsaufträge lagen ja nur bei den beiden Festgeldbanken, nicht bei der Depotbank. Indem Du eine Steuererklärung abgibst, bekommst Du im Nachhinein die abgezogenen Steuern wieder zurück.

Du musst Zinsen von Deinem Festgeldkonto angeben, wenn noch keine Steuern abgezogen wurden – es sei denn, ein Freistellungsauftrag ist der Grund dafür. 

Anders ausgedrückt: Immer, wenn Du bei einer Bank weder einen Freistellungsauftrag noch einen Steuerabzug hattest, aber es Zinsen gab, musst Du zwingend eine Steuererklärung machen und dieses Konto dort angeben.

Dies ist insbesondere bei den meisten ausländischen Banken erforderlich. Im Detail gehen wir im folgenden Abschnitt darauf ein.

Wann kann sich eine freiwillige Steuererklärung lohnen?

Besonders empfehlenswert ist eine freiwillige Steuererklärung, wenn Dein persönlicher Steuersatz niedriger ist als 25 Prozent, also niedriger als der Abgeltungsteuersatz. 

Dann kannst Du mithilfe der sogenannten Günstigerprüfung im Rahmen der Steuererklärung eine Rückerstattung bekommen. Beziehst Du beispielsweise Rente, studierst oder hast ein sehr niedriges Einkommen, könnte sich dieser Schritt lohnen.

Auch wenn bei der Günstigerprüfung herauskommt, dass Dein Steuersatz höher als 25 Prozent ist, bleibt die Abgeltungsteuer für Deine Zinsen bei maximal 25 Prozent gedeckelt.

Wenn Du in Deutschland steuerpflichtig bist, musst Du grundsätzlich auf alle erhaltenen Zinsen Steuern bezahlen – egal, ob diese von einer Bank in Deutschland oder im Ausland kommen. 

Der entscheidende Unterschied liegt darin, dass ausländische Banken in der Regel nicht mit dem deutschen Finanzamt zusammenarbeiten und die fälligen Steuern nicht automatisch einbehalten und ans Finanzamt weiterleiten.

Beachte: Bei mehrjährigem Festgeld legt die Bank die Zinsen möglicherweise jährlich direkt wieder für Dich an, erhöht damit also Deine Anlagesumme. Auch in diesem Fall musst Du die zugeflossenen Zinsen in der Steuererklärung angeben.

Die passende Stelle, um die ausländischen Zinsen in der Steuererklärung anzugeben, ist die Anlage KAP. Dieses Formular findest Du im Elster-Portal oder in Deiner Steuersoftware.

Um die – noch unversteuerten – Zinsen nachzuweisen, kannst Du häufig eine Erträgnisaufstellung der Bank nutzen. Schau im Onlinebanking oder den FAQ nach. 

Es nützt nichts, bei ausländischen Banken nach einer Jahressteuerbescheinigung zu fragen – die gibt es nur bei Banken, die auch Steuern abführen. Alternativ zu einer Erträgnisaufstellung kannst Du aber auch in den Kontoauszügen nachsehen, wie viele Zinsen gezahlt wurden. 

Wenn die Bank die Zinsen einmal jährlich zahlt, ist das besonders einfach. Wenn sie quartalsweise oder monatlich Zinsen zahlt, musst Du lediglich die gesamten Jahreszinsen zusammenrechnen und in der Steuererklärung angeben.

Musst Du Quellensteuern zahlen?

Manche Länder erheben zusätzlich eigene Steuern auf Festgeldkonten für Ausländerinnen und Ausländer – Du zahlst in solchen Staaten prinzipiell doppelt. 

In vielen Ländern kannst Du diese Steuer aber vermeiden oder nachträglich erstatten lassen. Die Pflicht, in Deutschland eine Steuererklärung abzugeben und deutsche Steuern zu bezahlen, bleibt ungeachtet dessen bestehen.

In welchen Ländern zahlst Du Quellensteuern?

Österreich ist unter den Ländern, die die Finanztip-Stabilitätskriterien erfüllen, das einzige solche Land: Dort verlangt das österreichische Finanzamt zunächst eine einheimische Steuer von 25 Prozent. 

Weitere Länder mit Quellensteuer für deutsche Anlegende sind Irland, Griechenland, Kroatien, Lettland, Litauen, Polen, Portugal, Slowakei, Spanien und Tschechien. Finanztip rät von Anlagen in diesen Ländern  ab, und die dortigen Banken sind nicht in unseren Empfehlungslisten enthalten. 

Wenn Du dort ein Festgeldkonto hast, erkundige Dich bei dem vermittelnden Zinsportal oder bei der Bank, welches Formular Du nutzen kannst, um den ausländischen Steuerabzug zu verhindern. 

Meist heißt dieses Formular Ansässigkeitsbescheinigung oder ähnlich. Es führt kein Weg daran vorbei, dass Du das Produktinformationsblatt zum ausländischen Konto aufmerksam liest, damit Du die jeweils gültigen aktuellen Steuerregeln berücksichtigen kannst.