Risikovoranfrage Berufsunfähigkeitsversicherung

Kranke sollten anonym eine Versicherung anfragen

Das Wichtigste in Kürze

  • Wer bereits wegen einer Erkrankung in Behandlung war oder einem riskanten Beruf oder Hobby nachgeht, hat womöglich Probleme, eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abzuschließen.
  • Mit der sogenannten anonymen Risikovoranfrage können Sie die Chancen auf eine Versicherung ausloten, ohne einen negativen Eintrag in die HIS-Wagnisdatei zu riskieren. Darin tauschen Versicherungen Informationen über ihre Kunden aus.
  • Auf diesem Weg verschiedene Angebote zu vergleichen lohnt sich. Denn Versicherer bewerten Vorerkrankungen, Hobbys und Berufe sehr unterschiedlich.

So gehen Sie vor

  • Eine Risikovoranfrage sollte immer ein spezialisierter Makler oder Versicherungsberater für Sie vornehmen, etwa die von uns empfohlenen Makler Hoesch & Partner, Buforum24, Blank & Partner, Thomas Kliem, Ritzerfeld & Partner oder Meyer & Fritzsche. Der Makler schwärzt im Versicherungsantrag alle persönlichen Informationen und schreibt die Anbieter an.
  • Beantworten Sie in der Voranfrage alle Gesundheitsfragen ehrlich, sonst bekommen Sie kein reales Bild davon, wie Versicherer Sie einschätzen und welche Kosten auf Sie zukommen.
  • Wer eine Erkrankung hat, erhält oft ein Angebot mit Ausschlussklauseln für bestimmte Leiden oder soll einen Risikozuschlag zahlen. Welche Variante die bessere ist, sollten Sie mit Ihrem Berater abwägen.
  • Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung immer auf dem Laufenden - mit unserem kostenlosen Newsletter!

    Bitte bestätigen Sie jetzt Ihre Anmeldung!

    Wir haben Ihnen eine E-Mail an Ihre Adresse gesendet.

    Schauen Sie gleich in Ihr E-Mail-Programm.

    Sie haben keine E-Mail erhalten? Kann es sein, dass die Nachricht im SPAM-Ordner Ihres E-Mail-Anbieters gelandet ist?
    Bitte schauen Sie auch dort einmal nach und fügen die Mail-Adresse von Finanztip.de Ihrem Adressbuch hinzu.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen ist nicht immer ganz leicht. Die Anbieter versuchen abzuschätzen, wie wahrscheinlich es ist, dass der Kunde tatsächlich berufsunfähig wird. Wer körperlich arbeitet, eine gefährliche Sportart betreibt oder Vorerkrankungen hat, gilt oft als gefährdet. Hält der Anbieter es für riskant, Sie abzusichern, kann er höhere Beiträge verlangen oder bestimmte Leiden vom Schutz ausschließen. Er kann den Abschluss einer Police sogar komplett verweigern. Ein Anrecht auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gibt es nicht.

Um auszuloten, bei welcher Versicherung Sie Berufsunfähigkeitsschutz zu den besten Bedingungen bekommen, gibt es die sogenannte anonyme Risikovoranfrage. Dabei fragt ein Versicherungsmakler bei verschiedenen Anbietern nach, zu welchen Konditionen diese Sie versichern würden. Das Besondere dabei ist, dass persönliche Angaben wie Name, Anschrift und Geburtsdatum in dieser Anfrage geschwärzt sind. Somit kann kein Unternehmen Sie identifizieren.

So funktioniert die Risikovoranfrage

Es gibt verschiedene Faktoren, die einen BU-Schutz teuer machen oder sogar dazu führen können, dass die Versicherung einen Interessenten ablehnt. Neben Vorerkrankungen gehören dazu auch gefährliche Hobbys wie Tauchen und Klettern oder sogar der Beruf – eben alles, was Versicherungen als riskant empfinden. Was ein erhöhtes Risiko darstellt, schätzen die verschiedenen Anbieter allerdings unterschiedlich ein. In der Praxis kommt es vor, dass Kunden, die ein Unternehmen aufgrund einer Vorerkrankung oder eines Hobbys ablehnt, bei einem anderen zu Normalbedingungen akzeptiert werden. Häufig wollen Versicherer im Vertrag bestimmte Leiden vom Versicherungsschutz ausschließen oder einen Risikozuschlag vereinbaren. Deshalb ist es ratsam, mehrere Angebote zu vergleichen und sich dazu beraten zu lassen, welche Variante das kleinere Übel darstellt.

Mit der anonymisierten Risikovoranfrage prüft der Versicherungsmakler oder -berater bei allen infrage kommenden Anbietern, zu welchen Konditionen eine BU-Versicherung möglich wäre. Dabei gibt er alle relevanten Daten zur Risikobewertung an, schwärzt aber Informationen, die Rückschlüsse auf Ihre Identität zulassen. Diese Methode empfiehlt auch der Versicherungsverband GDV in seiner Datenschutzrichtlinie. Dort heißt es: „Die Datenerhebung, -verarbeitung und -nutzung richtet sich an dem Ziel der Datenvermeidung und Datensparsamkeit aus, insbesondere werden die Möglichkeiten zur Anonymisierung und Pseudonymisierung genutzt.“

Dennoch weigern sich einige Versicherer, anonyme Voranfragen zu bearbeiten. In solchen Fällen reichen manche Makler und Berater eine mit Namen versehene Anfrage ein, sofern der Anbieter versichert, die Daten nicht an andere Unternehmen weiterzugeben. Die Alternative ist, eine Risikovoranfrage mit falschem Namen zu verschicken, also unter Pseudonym.

Mittlerweile gibt es außerdem Computerprogramme, mit denen Makler bei leichten Fällen direkt online eine Voranfrage starten können. Das Votum der Versicherung, zu welchen Bedingungen ein BU-Schutz möglich wäre, erhält der Kunde dann sofort. Allerdings nehmen an diesem Verfahren bisher nur ein paar Unternehmen teil.

Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung immer auf dem Laufenden - mit unserem kostenlosen Newsletter!

Bitte bestätigen Sie jetzt Ihre Anmeldung!

Wir haben Ihnen eine E-Mail an Ihre Adresse gesendet.

Schauen Sie gleich in Ihr E-Mail-Programm.

Sie haben keine E-Mail erhalten? Kann es sein, dass die Nachricht im SPAM-Ordner Ihres E-Mail-Anbieters gelandet ist?
Bitte schauen Sie auch dort einmal nach und fügen die Mail-Adresse von Finanztip.de Ihrem Adressbuch hinzu.

Informationssystem gegen Versicherungsbetrug

Verschicken Sie Risikovoranfragen mit Hilfe eines spezialisierten Maklers oder Versicherungsberaters. So können Sie anonym bleiben und sicherstellen, dass die Versicherung weder Ihren Namen noch Ihre Adresse speichert. Persönlich bei vielen BU-Anbietern anzuklopfen, kann zum Eigentor werden.

Lehnt ein Anbieter den Vertragsschluss ab, kann er das in der HIS-Wagnisdatei der Versicherer vermerken. In dieser zentralen Datei sammeln viele Versicherer Informationen über ihre Kunden und tauschen sie aus. So kann zum Beispiel ein Rückenleiden, das Sie beim Abschluss einer anderen Versicherung angegeben haben, später den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung verhindern. Eine anonymisierte Anfrage mag aufwendig erscheinen. Doch es ist der sicherste Weg, möglicherweise negative Einträge in der HIS-Datei zu vermeiden.

Gesundheitsfragen im Versicherungsantrag

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung beantragt, muss in der Regel umfangreiche Gesundheitsfragen beantworten. Angeben müssen Kunden Erkrankungen und Behandlungen, nach denen der Anbieter konkret in Textform fragt. Fragt die Versicherung also nach „ärztlich behandelten Erkrankungen und Leiden“, brauchen sie demnach keine Beschwerden zu nennen, derentwegen sie nicht in ärztlicher Behandlung waren.

Achtung

Nicht schummeln!

Auch bei einer anonymisierten Risikovoranfrage sollten Sie alle Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß beantworten. Schließlich wollen Sie eine realistische Einschätzung bekommen.

Seien Sie auf jeden Fall ehrlich, wenn es um Ihren Gesundheitszustand geht. Kann der Anbieter nachweisen, dass Sie vor Abschluss der Police falsche oder unvollständige Angaben gemacht haben, muss er im schlimmsten Fall keine BU-Rente zahlen.

Damit Sie im Gesundheitsfragebogen nichts vergessen oder falsch bezeichnen, sollten Sie zunächst Ihre Patientenakten anfordern, und zwar von allen Ärzten, bei denen Sie im gefragten Zeitraum in Behandlung waren. Bei guten Verträgen sind das maximal die vergangenen fünf Jahre für ambulante Behandlungen und zehn Jahre bei Krankenhausaufenthalten. In den Unterlagen der Ärzte finden sich manchmal falsche Diagnosen oder Einträge, von denen Sie gar nichts wissen. Fallen Ihnen Fehler auf, sprechen Sie mit Ihrem Arzt und bitten Sie um Korrektur. Denn die Versicherung kann die Krankenakten noch zehn Jahre lang heranziehen, um die Leistung zu verweigern.

Wenn Sie sich für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung interessieren und eine Risikovoranfrage stellen wollen, empfehlen wir diese Anbieter:

Hoesch & Partner
Versicherungsmakler mit bundesweiter Präsenz

  • Erfahrungen mit Arbeitskraftabsicherung seit 1983
  • 41 BU-Versicherer im Angebot
  • 8 Standorte bundesweit
  • Möglichkeit zur anonymen Risikovoranfrage
  • bietet auch Honorarberatung und Nettotarife an
  • Online-Beratung möglich

Buforum24
Versicherungsmakler mit viel Erfahrung bei komplizierten Fällen

  • Erfahrungen mit Arbeitskraftabsicherung seit 2004
  • 44 BU-Versicherer im Angebot
  • viel Erfahrung mit Risikovoranfragen
  • Online-Beratung möglich

Buforum24

Thomas Kliem
Versicherungsmakler mit 15 Jahren Erfahrung

  • Erfahrungen mit Arbeitskraftabsicherung seit 2001
  • 50 BU-Versicherer im Angebot
  • Möglichkeit zur anonymen Risikovoranfrage
  • bietet auch Honorarberatung und Nettotarife an
  • Online-Beratung möglich

Ritzerfeld & Partner
Versicherungsmakler mit guter BU-Kompetenz

  • Erfahrungen mit Arbeitskraftabsicherung seit 1995
  • 30 BU-Versicherer im Angebot
  • Möglichkeit zur anonymen Risikovoranfrage

Meyer & Fritzsche
Versicherungsmakler mit guter BU-Kompetenz

  • Erfahrungen mit BU-Versicherungen seit 1992
  • 34 BU-Versicherer im Angebot
  • Möglichkeit zur anonymen Risikovoranfrage
  • Onlineberatung möglich
  • keine Erfahrung mit BU-Alternativen

Blank & Partner
Versicherungsmakler mit besonderer Expertise für Lehrer und Beamte

  • Erfahrungen mit Arbeitskraftabsicherung seit 2004
  • 50 BU-Versicherer im Angebot
  • Experte für Lehrer- und Beamtenabsicherung
  • Möglichkeit zur anonymen Risikovoranfrage
  • Online-Beratung möglich

Blank & Partner
Community
Die letzten Beiträge zu dieser Diskussion:
Gesamte Diskussion anzeigen - Anmelden oder registrieren, um an der Diskussion teilzunehmen.

Sollen wir Sie
zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung
sowie zu weiteren Themen auf dem Laufenden halten?

Einmal pro Woche die wichtigsten Verbraucher-Tipps - kostenlos und werbefrei direkt in Ihr Postfach.

  • Wertvolle Spartipps für Ihr Geld
  • Urteile, die Sie kennen sollten
  • Updates zu unseren beliebten Rechnern und Musterschreiben
  • Unverbindlich und jederzeit kündbar


Finanztip-Chefredakteur
Hermann-Josef Tenhagen

Vielen Dank für Ihre Anmeldung

Bitte bestätigen Sie Ihre E-Mail-Adresse

  1. Schauen Sie gleich in Ihrem Postfach nach.
  2. Öffnen Sie die Mail von Finanztip Newsletter.
  3. Klicken Sie auf den Bestätigungslink.

Schauen Sie bitte auch im Spam-Ordner nach.

Finanztip Newsletter

  • Jede Woche die besten Tipps
  • Absolut kostenlos
  • 100% werbefrei

Artikel verfasst von

Julia Rieder

Finanztip-Expertin für Versicherungen

Julia Rieder ist Expertin für Versicherungen und derzeit kommisarisch für das Thema Reise verantwortlich. Während ihres Volontariats bei Finanztip sammelte sie Hörfunk-Erfahrung beim Inforadio. Vorher war sie in den Redaktionen von Frontal 21, der Berliner Zeitung und dem Online-Magazin politik-digital tätig. Ihr Studium der Politikwissenschaft hat Julia Rieder an der Freien Universität Berlin mit einem Master abgeschlossen.