Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte Wie Du dich als Beamter 2026 optimal schützt

Als Beamter bist Du meist gut abgesichert, wenn Du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kannst. Dein Dienstherr zahlt Dir ein Ruhegehalt, wenn Du wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt werden musst. Allerdings bekommst Du ein Ruhegehalt als Berufsanfänger erst nach Deiner Verbeamtung auf Lebenszeit und einer fünfjährigen Dienstzeit. Weil du also zunächst nicht staatlich abgesichert bist, solltest Du mit einer privaten Dienstunfähigkeitsversicherung vorsorgen.

Eine Dienstunfähigkeitsversicherung zahlt Dir eine vorher vereinbarte Rente, wenn Du als Beamter oder Beamtin aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kannst. Sie entspricht einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) mit einer Dienstunfähigkeitsklausel. Die Dienstunfähigkeitsversicherung zahlt daher bei Berufsunfähigkeit und zusätzlich auch bei Dienstunfähigkeit bei Beamten und Beamtinnen.

Wer entscheidet, ob Du dienstunfähig bist? 

Über die Dienstunfähigkeit entscheidet allein der Amtsarzt. So kannst Du als Beamter auch dann als dienstunfähig eingestuft werden, wenn Du eigentlich noch zu 80 Prozent leistungsfähig bist. Dienstunfähig bist Du dann trotzdem, sofern nicht absehbar ist, dass Deine Dienstfähigkeit wieder vollständig zurückkehrt.

Anders sieht es bei Berufsunfähigkeit aus. Hier prüft und entscheidet die Versicherung anhand ärztlicher Unterlagen. Von einer Berufsunfähigkeit geht sie aus, wenn Du zu mindestens 50 Prozent Deine berufliche Tätigkeit nicht mehr ausüben kannst. Als Beispiel: Statt 40 Stunden in der Woche kannst Du aus gesundheitlichen Gründen nur noch 20 Stunden in der Woche arbeiten. Eine solche Grenze gibt es für die Dienstunfähigkeit bei Beamten und Beamtinnen nicht. 

Deswegen kann Dich etwa der Amtsarzt als dienstunfähig einstufen, die Versicherung aber der Auffassung sein, dass Du noch mehr als 50 Prozent Deiner beruflichen Tätigkeit ausüben kannst. In diesem Fall würdest Du von einer normalen Berufsunfähigkeitsversicherung kein Geld bekommen.  

Aus diesem Grund gibt es die Dienstunfähigkeitsversicherung. Als versicherter Beamter kommst Du so leichter an Deine Berufsunfähigkeitsrente. Nämlich dann, wenn ein Amtsarzt Deine Dienstunfähigkeit festgestellt hat. Der Versicherung musst Du dann in aller Regel das amtsärztliche Gutachten zukommen lassen. Die Versicherung prüft aber nicht selbst, ob Du tatsächlich dienst- und berufsunfähig bist. Das kann Zeit und Nerven sparen.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel ist für alle Beamten und Beamtinnen sinnvoll. Besonders wichtig ist sie für junge Beamte auf Lebenszeit, Beamte auf Probe, Beamte auf Widerruf und Zeitsoldaten. Sie bekommen grundsätzlich kein Ruhegehalt gezahlt, wenn sie dienstunfähig werden. 

Lediglich bei einem Dienstunfall bekommen sie ein Ruhegehalt oder einen Unterhaltsbeitrag gezahlt (§ 38 Beamtenversorgungsgesetz BeamtVG). Wirst Du allerdings wegen einer Krankheit dienstunfähig, zum Beispiel wegen Krebs, eines Herzinfarkts oder eines Burn-outs, bekommst Du kein Ruhegehalt durch Deinen Dienstherrn. Stattdessen wirst Du bei einer Dienstunfähigkeit in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert und bekommst dann eine Erwerbsminderungsrente gezahlt. Diese beträgt im Durchschnitt gut 1000 Euro. Davon kannst Du nicht leben. 

Wieso brauchen Beamte im Büro eine BU?

Weil psychische Erkrankungen oder Rückenprobleme auch Beamte im Büro oder Lehrerinnen betreffen. Erkrankungen der Psyche sind der Hauptgrund für eine Berufsunfähigkeit, wie eine Untersuchung des Analysehauses Morgen und Morgen zeigt. Fazit: Eine Dienstunfähigkeitsversicherung brauchen nicht nur Polizisten oder Soldaten, die sich im Dienst verletzen könnten. 

Am besten berät Dich ein von Finanztip empfohlener Makler. Schließlich solltest Du eine Dienstunfähigkeitsversicherung nicht auf eigene Faust abschließen. 

Wenn du sie beantragst, musst Du umfangreiche Gesundheitsfragen beantworten. Hast du bereits Vorerkrankungen, solltest Du daher eine anonymisierte Risikovoranfrage über einen Makler oder eine Maklerin machen. Außerdem unterscheiden sich die Versicherer. Ein Makler oder eine Maklerin vergleicht Dienstunfä-
higkeitsversicherungen und findet für Dich die passende. 

Finanztip empfiehlt Dir folgende Makler. Wie wir testen, liest Du im Ratgeber BU-Vergleich.

Am Wichtigsten: Schließe eine BU mit Dienstunfähigkeitsklausel ab. Eine einfache BU würde Dir im schlimmsten Fall kein Geld zahlen, wenn Du zwar dienstunfähig, aber der Versicherung zufolge nicht berufsunfähig bist.

Punkt 1: Was ist bei der Klausel wichtig? 

Bei der Klausel solltest Du auf eine sogenannte „echte Klausel“ achten. Das bedeutet, die Versicherung verzichtet auf eine Nachprüfung der Dienstunfähigkeit und verlässt sich auf das Attest des Amtsarztes. Das macht den Antragsprozess für Dich wesentlich einfacher. 

Eine unechte Dienstunfähigkeitsklausel würde dagegen vorsehen, dass die Versicherung selbst Deine Berufsunfähigkeit nachprüft. Dann könnte der Fall eintreten, dass Du zwar dienstunfähig, aber nicht berufsunfähig bist. Von der Versicherung würdest Du in so einem Fall kein Geld bekommen.

Punkt 2: Wie sieht es mit Beamten auf Probe oder Widerruf aus? 

Achte im Vertrag auf eine sogenannte „vollständige Dienstunfähigkeitsklausel“, wenn Du noch Beamter oder Beamtin auf Probe oder auf Widerruf bist. Dann leistet der Versicherer unabhängig von Deinem Beamtenstatus. Unvollständig ist die Klausel dann, wenn nur Beamte auf Lebenszeit eine Berufsunfähigkeitsrente bekommen. Dann würdest Du als Beamter auf Probe oder Widerruf leer ausgehen, wenn Du berufsunfähig wirst.

Punkt 3: Was geschieht bei Teildienstunfähigkeit? 

Die Versicherung sollte auch dann zahlen, wenn Du eingeschränkt dienstfähig bist, aber noch wenigstens 50 Prozent der regelmäßigen Dienstzeit ableisten kannst. Das nennt sich dann nicht Dienstunfähigkeit, sondern Teildienstunfähigkeit. Dann bekommst Du in der Regel zumindest einen Teil der Rente ausgezahlt.

Punkt 4: Was solltest Du beachten, wenn Du im Dienst gefährdet bist? 

Beamte, die im Dienst besonders gefährdet sind, etwa Polizisten und Beamte im Justizvollzug benötigen eine spezielle Klausel für Vollzugsdienstunfähigkeit. Erleidet ein Polizist eine schwere Verletzung an der Hand und kann deswegen keine Waffe mehr tragen, wird er zwar für den Vollzugsdienst untauglich, kann aber in die Verwaltung versetzt werden. In diesem Fall zahlt die Versicherung ebenfalls eine Rente, womit ein möglicherweise geringeres Gehalt ausgeglichen werden kann. 

Punkt 5: Was ist bei der Rentenhöhe wichtig? 

Die vereinbarte Rente solltest Du hoch genug ansetzen. Im Idealfall ergibt sie zusammen mit dem Ruhegehalt Dein aktuelles Nettoeinkommen. Kläre deshalb, wie hoch Dein Ruhegehalt und wie es sich entwickeln könnte. Auskunft dazu gibt die zuständige Besoldungsstelle. 

Berufsanfänger haben noch ein niedrigeres Ruhegehalt, sie benötigen daher in den ersten Jahren eine höhere Absicherung als ein Beamter, der schon 20 Jahre im Beruf ist. 

Daher teilt sich die Versicherungszeit bei manchen Versicherern in mehrere Phasen. In der ersten Phase zahlst Du höhere Beiträge und bekommst dafür eine höhere Rente bei Dienstunfähigkeit. Wie lange diese Phase läuft, bestimmst Du, beispielsweise zehn Jahre.

In der zweiten Phase zahlst du weniger Beiträge. Dafür fällt die Rente geringer aus, wenn Du dienstunfähig werden solltest. Da Dein Ruhegehalt aber ohnehin mit den Jahren steigt, benötigst Du mit den Jahren eine immer geringere Absicherung. Lass Dich hierzu von Deinem Versicherungsmakler oder Deiner Versicherungsmaklerin beraten.

Die wichtigsten Punkte, auf die Du bei der Auswahl Deiner BU-Versicherung achten musst, haben wir in einer Checkliste zusammengestellt. Diese kannst Du auch im Beratungsgespräch nutzen, um sicherzugehen, dass alle relevanten Aspekte abgehandelt wurden.

Als Beamter bist Du dienstunfähig, wenn Du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in der Lage bist, Deinen Dienst auszuüben. Als dienstunfähig giltst Du aber bereits dann, wenn Du wegen einer Erkrankung in einem Zeitraum von sechs Monaten mehr als drei Monate nicht arbeiten konntest. Zusätzlich darf keine Aussicht bestehen, dass Du innerhalb eines halben Jahres wieder voll dienstfähig wirst (§ 44 Absatz 1 Bundesbeamtengesetz BBG).

Nur Beamte und Beamtinnen können dienstunfähig werden. Bei Arbeitnehmern nennt sich das hingegen Erwerbs- oder Berufsunfähigkeit, wenn sie ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Dienstunfähigkeit kann jeden Beamten treffen, beispielsweise:

• Polizistinnen,
• Mitarbeiter bei Behörden,
• Lehrerinnen,
• Staatsanwälte oder
• Richter und Soldaten (sie werden Beamten gleichgestellt). 

Ob Du tatsächlich dienstunfähig bist, entscheidet ein Amtsarzt. Er untersucht Dich und erstellt ein Attest für Deinen Dienstherrn. Eine Dienstunfähigkeit führt aber nicht automatisch dazu, dass Du in den Ruhestand versetzt wird. Die Entscheidung liegt beim Dienstherrn. Er kann Dir auch eine andere Tätigkeit übertragen, die mit Deinem gesundheitlichen Zustand vereinbar ist. 

Die Voraussetzungen für eine Dienstunfähigkeit können bei Bundesbeamten und Landesbeamten unterschiedlich sein. Bundesbeamte stehen im Dienst einer Bundesbehörde und finden die gesetzlichen Regelungen im Bundesbeamtengesetz (BBG). 

Für Landesbeamte, also Beamte der Bundesländer und Kommunen, gilt das Beamtenstatusgesetz (BeamtStG). In jedem Bundesland können aber nochmal abweichende Regelungen gelten. 

Unser Tipp: Frag direkt bei Deinem Versicherungsmakler oder Deiner Versicherungsmaklerin nach, welche Voraussetzungen für eine Dienstunfähigkeit in Deinem Amt gelten und wie Dein Ruhegehalt berechnet wird. Er oder sie kann die relevanten Vorschriften für Dich heraussuchen und Dich umfassend beraten.