Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich So bekommst Du die passende BU

Die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden, ist nicht einfach. Viele verschiedene Anbieter tummeln sich auf dem Markt, die Anträge sind kompliziert und die Fragenkataloge umfangreich. Schnell können sich Fehler einschleichen, die es Dir erschweren, im Krankheitsfall eine Berufsunfähigkeitsrente zu bekommen. Daher solltest Du Dir bei der Wahl einer BU von einem Experten oder einer Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen helfen lassen.

Wir haben in einer Online-Ausschreibung Spezialisten und Spezialistinnen für die Beratung zur BU und alternativen Absicherungsformen gesucht und solche gefunden, die wir für empfehlenswert halten.

Wir haben die Maklerhäuser nach formalen Kriterien ausgesucht. Besonders wichtig waren uns die Marktabdeckung, Erfahrung, Zahl der Berater und Routine in der Beratung. Die Qualität der individuellen Beratung können wir jedoch nicht überprüfen. Berichte uns deshalb bitte in unserem Erfahrungsportal von Deinen Erfahrungen mit unseren Empfehlungen. Anonyme Erfahrungsberichte kannst Du auch per Mail an bu.feedback@finanztip.de schicken. Bei Fragen zu bestimmten Anbietern kannst Du Dich an die Community im Forum wenden. 

Alle von uns empfohlenen Maklerinnen und Makler:

Wenn Du Dich zur Berufsunfähigkeitsversicherung beraten lässt, solltest Du auf Folgendes achten:

1. Informiere Dich in unserem Ratgeber zur Berufsunfähigkeitsversicherung, welche vertraglichen Regelungen besonders wichtig sind.
2. Nutze in der Beratung unsere Checkliste.
3. Beantworte die Gesundheitsfragen selbst und mithilfe Deiner Ärzte. Bestehe auf eine anonyme Risikovoranfrage. Das erhöht Deine Chancen auf eine BU, insbesondere dann, wenn Du eine BU mit Vorerkrankungen abschließt.
4. Achte darauf, dass Du ein Beratungsprotokoll bekommst, das korrekt widerspiegelt, was die Maklerin oder der Makler mit Dir besprochen hat. Unterschreiben musst Du es aber nicht. Zusätzlich kannst Du selbst ein Gedächtnisprotokoll über die Beratung anfertigen.

Welche ist die beste Berufsunfähigkeitsversicherung? Bei unserer Recherche haben wir Tests und Berufsunfähigkeitsversicherung-Vergleiche gefunden, die versuchen, diese Frage zu beantworten. 

So hat die Stiftung Warentest zuletzt im Juni 2024 67 Berufsunfähigkeitsversicherungen getestet, wovon 38 Angebote die Bestnote „sehr gut“ erhalten haben. Den größten Einfluss auf die Bewertung hatten die Versicherungsbedingungen. Außerdem bewertete die Stiftung Warentest die Anträge zum Abschluss der Versicherung. Dabei beurteilte sie in erster Linie die Ausgestaltung der Gesundheitsprüfung.

Die Finanzstabilität der Versicherungen spielte jedoch, unserer Recherche zufolge, keine Rolle bei der Bewertung. Die Finanzkraft des Versicherungsunternehmens ist für uns jedoch ein wichtiges Kriterium bei einer guten BU, denn eine Berufsunfähigkeitsrente bekommst Du möglicherweise über Jahrzehnte gezahlt. Daher solltest Du die Sicherheit haben, dass die Versicherung Deine Rente auch noch in vielen Jahren zahlen kann. 

Das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) hat 2024 33 BU-Versicherer für Focus-Money analysiert. Je nach Berufsgruppe empfiehlt das Institut unterschiedliche Tarife. Für Angestellte hat das DFSI zwölf  Tarife mit der Note „hervorragend“ bewertet. Das Institut hat dafür unter anderem die allgemeinen Versicherungsbedingungen, Tarifpreise und die Bonität der Unternehmen verglichen. Für uns ist der Preis einer BU jedoch kein Kriterium für eine gute Versicherung. Nur weil eine BU-Versicherung günstig ist, bietet sie noch keinen guten Versicherungsschutz. 

Wir bei Finanztip sagen daher: Lass Dich beim Abschluss einer BU-Versicherung von einem Versicherungsmakler oder einer Versicherungsmaklerin unterstützen. Welche Versicherung für Dich die richtige ist, hängt unter anderem von Deinem Alter, Deinem Beruf und Deinem Gesundheitszustand ab. So kann etwa ein gut bewerteter und billiger Tarif für Dich nicht der richtige sein, wenn Du in der Vergangenheit bereits gesundheitliche Probleme hattest und deshalb schlechtere Konditionen bekommst. 

Zudem sind die Gesundheitsfragen verschieden, oft komplex formuliert und es gibt Tücken. In einem seriösen Beratungsgespräch wirst Du mit Deinem Makler oder Deiner Maklerin über Deine Gesundheitsgeschichte sprechen. Dazu gehört auch, Dir beim Beantworten der Gesundheitsfragen zu helfen.

Mit einer anonymen Risikovoranfrage kann der Makler oder die Maklerin herausfinden, zu welchen Bedingungen Dich eine Versicherung aufnehmen würde. Lehnt Dich eine Versicherung bei der BU ab, werden solche Informationen in einem zentralen Register gespeichert. Andere Versicherungen haben Einsicht in dieses Register und könnten Dich dann deswegen ebenfalls ablehnen. Das kann Dir mit einer anonymen Risikovoranfrage nicht passieren.

Wir haben uns deshalb dagegen entschieden, einzelne Versicherungstarife zu testen oder zu vergleichen. Auch Vergleichsportale können keine Beratung ersetzen. Du kannst sie zwar nutzen, um Dir einen Überblick über die Kosten und das Preis-Leistungsverhältnis zu verschaffen. 

Eine Beratung ist aber wichtig, wenn Du Dich nicht alleine durch das Dickicht der zahlreichen Tarife und Versicherungsbedingungen kämpfen willst. Denn bei der Berufsunfähigkeitsversicherung zählt am Ende vor allem die Leistung, nicht vorrangig der Preis. Unser Test zur Berufsunfähigkeitsversicherung besteht daher in der Auswahl geeigneter Versicherungsmakler und -maklerinnen.

Für unseren Berufsunfähigkeitsversicherung-Vergleich haben wir per Online-Ausschreibung Fachleute für die Arbeitskraftabsicherung gesucht. Dafür hat Finanztip einen Fragebogen mit 24 Fragen entwickelt. In den Auswahlprozess kamen Versicherungsmakler, die unsere Fragen bis zum 23. September 2024 beantwortet haben.

Die bis zu diesem Datum eingegangenen 20 Bewerbungen haben wir überprüft auf Kriterien wie Marktabdeckung, Erfahrung, Zahl der Berater und Routine in der Beratung zur Arbeitskraftabsicherung. 

Wir nahmen nur solche Bewerber in den weiteren Auswahlprozess auf, bei denen mindestens vier Personen festangestellt oder Gesellschafter des Betriebs waren und mindestens vier Personen zur BU beraten haben. Außerdem sollten vier BU-Berater mindestens drei Jahre Erfahrung mit Beratung zur Arbeitskraftabsicherung haben. Um eine gewisse Routine in der Beratung sicherzustellen, sollten die Makler in einem Jahr mindestens 60 Beratungen pro Berater zur BU durchgeführt haben.

Wir achteten zudem darauf, dass die Bewerber Versicherungen von mindestens 30 Gesellschaften vermitteln konnten.

So blieben noch fünf Makler übrig, denen wir weitere Detailfragen zu den im Fragebogen angegebenen Daten gestellt haben. Nachdem wir offene Fragen und Inkonsistenzen bei den Angaben aus dem Fragebogen durch Rückfragen geklärt hatten, haben wir von den verbliebenen fünf Maklern eine Beschreibung ihres Beratungsprozesses angefordert. 

Diese haben wir vor allem dahingehend geprüft, ob die Kunden zu den wichtigsten Punkten einer BU beraten werden und die wichtigsten Beratungsschritte, zum Beispiel Bedarfsermittlung, anonyme Risikovoranfrage und Angebotsvergleich erfüllt werden. Außerdem haben wir auf Ungereimtheiten und Konsistenz mit den bisherigen Angaben geachtet.   

Um eine umfassende und bestmögliche Beratung sicherzustellen, haben wir uns von den Maklern und Maklerinnen eine freiwillige Selbstverpflichtung zukommen lassen. Darin haben wir die Punkte festgehalten, die uns bei einer Beratung besonders wichtig sind. Die unterschriebene Selbstverpflichtung war und ist Voraussetzung, um als Empfehlung auf unserer Website gelistet zu werden. 

Auf Basis dieses Auswahlprozesses halten wir folgende Versicherungsmakler und -maklerinnen für empfehlenswert: von Buddenbrock Concepts, Hoesch & Partner, Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung, BVLG - Beamtenversorgung leicht gemacht und CS Capital Synergy.

Die Finanztip-Ausschreibung für die BU-Beratung ist derzeit geschlossen. Auf eine erneute Ausschreibung weisen wir rechtzeitig an dieser Stelle hin.