Nachversicherungsgarantie und Beitragsdynamik So erhöhst Du die Rente bei der BU

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung solltest Du möglichst früh und gesund abschließen. Denn wenn Du jung bist, zahlst Du meist deutlich weniger. Doch Deine Lebensumstände ändern sich mit der Zeit und damit auch die finanziellen Bedürfnisse. Wenn Du mehr Gehalt verdienst, eine Immobilie kaufst oder eine Familie gründest, solltest Du die Berufsunfähigkeitsrente nochmal erhöhen können. Das geht meist mit einer Nachversicherungsgarantie und einer Beitragsdynamik, die Du beim Abschluss der Versicherung mit vereinbaren solltest.  

Mit einer Nachversicherungsgarantie kannst Du die vertraglich vereinbarte BU-Rente auf einen Schlag erhöhen. Der große Vorteil: Dafür ist in der Regel keine erneute Gesundheitsprüfung nötig. Das bedeutet, auch wenn Du in der Zeit seit Vertragsschluss krank geworden bist, darfst Du Deine BU-Rente aufstocken.

Meist ist die Erhöhung allerdings nur bei besonderen Ereignissen möglich, wie:

• Heirat oder Scheidung,
• Geburt oder Adoption eines Kindes,
• Abschluss des Studiums, der Ausbildung oder einer Meisterprüfung,
• Kauf einer Immobilie,
• Gehaltserhöhung,
• Übergang von Teilzeit- zu Vollzeitstelle,
• Beginn einer Selbstständigkeit oder
• Ende der Pflichtmitgliedschaft in einem Versorgungswerk.

Einige Anbieter erlauben es auch, die Rente ohne speziellen Anlass aufzustocken – dann jedoch häufig nur zu vertraglich festgelegten Terminen, beispielsweise in den ersten fünf oder zehn Versicherungsjahren. 

Wichtig zu beachten: Die Rente steigt nicht automatisch. Du musst die Erhöhung bei Deiner Versicherung beantragen – und zwar innerhalb einer bestimmten Frist, meist drei bis zwölf Monate nach dem Ereignis. Die genaue Frist findest Du in Deinen Versicherungsunterlagen. 

Ohne eine solche Nachversicherungsgarantie sind Änderungen am Vertrag in vielen Fällen nicht so einfach möglich – wenigstens die Gesundheitsprüfung musst Du dann erneut durchlaufen. Besonders wichtig ist die Nachversicherungsgarantie deswegen in jungen Jahren. So kannst Du beim Vertragsabschluss von einer guten Gesundheit profitieren und die Rente später flexibel an Dein steigendes Einkommen anpassen.

Für die Nachversicherung gibt es allerdings Grenzen. Deine BU-Rente kannst Du meist nur bis zu einer bestimmten Rentenhöhe aufstocken. Jede Erhöhung ist zudem mit zusätzlichen Kosten verbunden. Außerdem kannst Du ab einem bestimmten Alter Deine BU-Rente nicht mehr erhöhen.

Rentenhöhe ist begrenzt

Die Versicherer bestimmen in aller Regel je nach Vertrag Höchstgrenzen für die Nachversicherung. Bis zu dieser Grenze kannst Du maximal Deine Rente erhöhen. Die Alte Leipziger versichert etwa maximal eine Rentenhöhe von 2.500 Euro im Monat. Bei der Nürnberger Versicherung sind 3.000 Euro im Monat möglich, bei der Baloise sind es 4.000 Euro, wie Finanztip-Recherchen zeigen (Stand Juni 2025). Üblich sind 2.500 bis 3.000 Euro.

Die vereinbarte Rentenhöhe muss dabei immer im Verhältnis zu Deinem aktuellen Einkommen stehen. Viele Versicherer begrenzen die Rente daher auf 60 oder 70 Prozent Deines Bruttoeinkommens. Verdienst Du also derzeit 3.000 Euro brutto im Monat, dann darfst Du eine BU-Rente von höchstens 1.800 Euro bis 2.100 Euro versichern.  

Deine Rente kannst Du außerdem immer nur stufenweise erhöhen. Du kannst also nicht auf einmal von 1.000 Euro auf 4.000 Euro BU-Rente aufstocken. Bei manchen Versicherern kannst Du Die monatliche Rente um höchstens 500 Euro pro Nachversicherung erhöhen. Andere Anbieter begrenzen die Erhöhung bei 50 Prozent Deiner zuvor vereinbarten Rente. Aus diesem Grund solltest Du immer erhöhen, sofern Du Dir den Aufpreis leisten kannst.

Steigst Du allerdings mit einer sehr hohen Rentenhöhe in die BU ein, nutzt Dir die Nachversicherungsgarantie unter Umständen wenig. Benötigst Du dennoch mit der Zeit eine höhere Rente als die Versicherung erlaubt, dann kann es sinnvoll sein, wenn Du eine weitere BU abschließt.

Gut zu wissen: Mehrere BU-Versicherungen können auch ratsam sein, wenn Du von Beginn an eine höhere Rente von mehr als 2.500 oder 3.000 Euro benötigst. Ab diesen Rentenhöhen fordern die meisten Versicherer eine zusätzliche ärztliche Untersuchung. Dabei können Erkrankungen festgestellt werden, von denen Du bisher nichts wusstest und wegen denen Du keine BU bekommen könntest. Verteilst Du die Rente auf mehrere Versicherer, bleibt Dir diese Extra-Untersuchung erspart. Am wichtigsten ist aber, dass Du überhaupt eine BU hast.  

Ausschlussgründe für die Nachversicherung

Neben der maximal versicherbaren Rentenhöhe gibt es weitere Gründe, wegen derer Du nicht nachversichert wirst:

• Du hast bereits eine Berufsunfähigkeit- oder Erwerbsminderungsrente beantragt,
• es liegt eine Schwerbehinderung vor,
• Du zahlst Deine Beiträge nicht.  

Nachversicherung kostet Aufpreis 

Der Nachteil, wenn Du die BU-Rente aufstockst: Die zusätzliche Absicherung kostet Dich auch einen höheren Beitrag. Für den Teil der Rente, den Du aufstockst, wird wie bei einem Neuvertrag das aktuelle Lebensalter zugrunde gelegt. Da Du zum Zeitpunkt der Erhöhung wieder etwas älter bist, zahlst Du für die nachträglich erhöhte Rente mehr, als hättest Du eine gleich hohe Rente direkt bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung vereinbart.

Achte daher darauf, dass die Nachversicherung zumindest ohne erneute Gesundheits- und Risikoprüfung möglich ist. Dem stimmen aber die meisten Versicherer zu. Manche fragen allerdings erneut nach Deinem aktuellen Beruf oder nach gefährlichen Hobbys. Wenn Du dann in einen risikoreichen Beruf gewechselt hast, kann das die Beiträge noch teurer oder eine Nachversicherung sogar unmöglich machen. Das Gleiche gilt, wenn Du Dir neue Hobbys wie Paragliding, Tauchen oder Bungee-Jumping zulegst.   

Mit der Beitragsdynamik steigt die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente jedes Jahr um einen festgelegten Prozentsatz, beispielsweise drei Prozent. Große Sprünge wie bei der Nachversicherungsgarantie sind damit nicht möglich. Die Dynamik ist aber sinnvoll, weil sie die Inflation ausgleichen kann.

Dynamik ist ein wichtiger Baustein 

Wegen der Beitragsdynamik reicht die versicherte Rente auch in 20 oder 30 Jahren noch aus. Weil der Beitrag steigt, bleibt die Kaufkraft der Rente erhalten. Bei einer Inflation von zwei Prozent wären beispielsweise von 2.500 Euro Rente nach 20 Jahren nur noch 1.716 Euro reale Kaufkraft übrig.