Alle Vorteile, Nachteile und Fallen Eine Kredit­karte nur für gut Organisierte

Die Advanzia Bank aus Luxemburg bietet Verbrauchern und Verbraucherinnen eine goldene Kredit­karte und bewirbt sie als gebührenfrei – das steckt auch im Namen. Doch was sich gut auf dem Papier anhört, zeigt im Alltag einige Mängel. Denn gebührenfrei bedeutet nicht kostenlos, wie wir die in diesem Ratgeber erklären.

Für die Gebührenfrei Mastercard Gold von Advanzia bezahlst Du keine Jahresgebühr. Eine Partnerkarte hat die Bank nicht im Programm. Fremd­wäh­rungs­ge­bühren für Zahlungen außerhalb der Eurozone verlangt die Bank ebenfalls nicht. 

Es handelt sich bei der Gebührenfrei Mastercard Gold um eine Revolving-Karte, also eine Kredit­karte, mit der Du die Möglichkeit hast, Dein Geld schrittweise in kleineren Beträgen – also in Raten – zurückzuzahlen. Das nennt sich Ratenzahlung oder Teilzahlung. Die Bank leiht Dir Geld, bucht dabei aber nicht selbstständig Deine Schulden ab. Unabhängig davon, ob Du sie in Raten oder komplett zahlen willst. Die Bank schickt Dir lediglich die Rechnung. Die solltest Du auf jeden Fall rechtzeitig und vollständig per Überweisung bezahlen. 

Von Advanzia bekommst Du einen kostenfreien Kredit von bis zu sieben Wochen – so lange wird Dir das Geld geliehen. Ein Beispiel: Wenn Du am ersten Tag eines Monats einkaufst, musst Du den Betrag erst bis zum 20. Tag des Folgemonats begleichen. Zahlst Du alles komplett zurück, musst Du dann auch keine Zinsen zahlen. Dazu kriegst Du eine Kartenrechnung, auf der Du alle Deine Umsätze sehen kannst. 

Achtung: Du kannst nur Geld von dem Konto überweisen, welches Du bei Advanzia gemeldet hast. Das ist das sogenannte Referenzkonto. Überweisungen von einem anderen Konto oder gar von einer anderen Person sind nicht möglich.

Die folgende Tabelle fasst für Dich die wichtigsten Gebühren der Advanzia Kredit­karte zusammen.

Die wichtigsten Gebühren im Überblick 

¹ Fremd­wäh­rungs­ge­bühren können anfallen, wenn Du mit der Karte Beträge in einer anderen Währung als Euro bezahlst.
²Es gibt einen Aufschlag auf den Referenzkurs der Europäischen Zentralbank (EZB). Die EZB zeigt mit diesem Kurs an, wie der Euro gegenüber anderen europäischen Währungen steht, also zum Beispiel wie viele polnische Złoty Du für 1 Euro kriegen würdest. Einige Banken nutzen jedoch nicht diesen Kurs, sondern zum Beispiel den von Visa oder Mastercard. Der Unterschied zwischen den Kursen ist bei diesen Banken ein Kostenaufschlag für Dich.
Quelle: Advanzia (Stand: 22. Juli 2024)

Warum Du auf die Teilzahlung unbedingt verzichten solltest

Zahlst Du nur einen Teil Deiner Rechnung zurück und nutzt so die Teilzahlung, verlangt Advanzia für den Restbetrag sehr hohe Zinsen von 24,69 Prozent. Die berechnet die Bank direkt ab dem Tag, nachdem Du die Karte eingesetzt hast. Das solltest Du vermeiden, indem Du die Rechnung komplett zahlst. In diesem Fall erlässt Dir Advanzia die Zinsen. 

Ein Beispiel: Du kaufst für 1.000 Euro mit der Kredit­karte ein, die Bank streckt Dir also das Geld zunächst vor. Sind die sieben Wochen verstrichen, in denen Du diesen kostenfreien Kredit komplett hättest zurückzahlen können, fallen auf das gesamte geliehene Geld Zinsen an. Wenn Du diese Schulden innerhalb von zwölf Monaten in gleichbleibenden Raten von rund 95 Euro zurückzahlst, kostet Dich das insgesamt zusätzlich 132 Euro.

Denn mit der ersten Rate senkst Du zunächst den eigentlichen Betrag, den Du ausgegeben hast. Auf den Rest, den Du noch nicht gezahlt hast, fallen aber direkt Zinsen an – er wird also noch einmal etwas größer. Fällt dann die nächste Rate an, geht das Geld also in den Betrag, den Du zurückzahlst und in die Zinsen, die für den noch nicht beglichenen Anteil anfallen. 

So geht es jede Rate weiter, die 95 Euro der Rate gehen zum Teil in den ausgegebenen Geldbetrag und zum Teil in die Zinsen. Dabei wird aber mit jeder Rate der Anfangsbetrag kleiner. Das bedeutet: Es fallen auch immer weniger Zinsen an und Du tilgst immer größere Anteile der 1.000 Euro.

Im ersten Monat gehen so 74 Euro der Rate in die anfänglichen 1.000 Euro, im nächsten Monat 76 Euro. Im letzten Monat sind es schon rund 93 Euro und Du zahlst nur noch 2 Euro Zinsen.

Bei manchen Revolving-Karten kannst Du die Zinsen umgehen, indem Du mehr Geld auf das Kartenkonto überweist: Das Kartenkonto ist das Konto zur Karte selbst, über das Zahlungen abgerechnet werden. Wenn Du dieses Konto im Guthaben führen kannst, gehen Abbuchungen erst davon ab und die Banken verlangen keine Zinsen. Das Kartenkonto der Advanzia kannst Du aber nicht im Plus führen.

Für das Abheben von Bargeld ist die Karte nicht geeignet

Auch fürs Geldabheben verlangt die Bank Zinsen von 24,69 Prozent. Die Advanzia berechnet die Gebühren vom Tag der Abhebung bis zum Begleichen der Rechnung. Der kostenlose Kredit gilt also nicht für das Abheben von Bargeld. 

Die Zinsen beim Abheben kannst Du dementsprechend nur senken, wenn Du zeitnah nach dem Abheben den Betrag auf das Kartenkonto überweist und dabei nicht ins Plus gehst. Für das Abheben von Bargeld ist die Karte also kaum geeignet.

Trotzdem hat es Vorteile, eine Revolving-Kreditkarte zu haben. Beim Buchen von Mietwagen oder Hotels hast Du mit „echten“ Kredit­karten weniger Probleme als mit Debitkarten. Die werden teilweise nur bei der Buchung, aber nicht bei der Abholung oder Bezahlung akzeptiert. Unter unseren Kredit­karten-Empfehlungen sind aber richtige Kredit­karten mit besseren Rückzahloptionen.

Eventimcard: Kleine Extras mit der Advanzia Gebührenfrei Mastercard Gold

Die Karte der Advanzia Bank ist unter verschiedenen Namen erhältlich. Du kannst die Kredit­karte als Gebührenfrei Mastercard Gold direkt über die Advanzia Bank abschließen. Als sogenannte White-Label-Version – also als Karte mit denselben Leistungen, aber einem anderen Anbieter als Partner – bekommst Du die Karte noch unter dem Namen Eventimcard.

Advanzia arbeitet hier mit dem Ticketverkäufer Eventim zusammen. Wenn Du die Karte hast, entfallen die Versandkosten für Tickets. Außerdem kannst Du bei drei Arenen den VIP-Eingang nutzen: in Köln in der Lanxess-Arena und in Berlin in der Waldbühne und dem Tempodrom.

Nutzt Du die Karte richtig, sind solche Extras für Dich eine nette Zugabe. Entscheidend für die Wahl der passenden Kredit­karte sollten sie aber nicht sein. 

Mit einer Kredit­karte bekommst Du auch unterschiedliche Funktionen und Dienstleistungen. Gerade in diesen Punkten unterscheiden sich viele Karten:

Mindestabhebebetrag - Bei einigen Kredit­karten kannst Du nur Geld ab einer bestimmten Summe abheben, zum Beispiel einen Mindestbetrag von 50 Euro. Diese Beschränkung gibt es bei der Advanzia Gebührenfrei Mastercard Gold nicht.

Anfängliches Limit - Dein Limit, auch Kreditrahmen genannt, wird zunächst beim Beantragen der Karte festgelegt. Dieser Kreditrahmen gibt Dir vor, wie viel Geld Du Dir maximal für den laufenden Monat ausleihen kannst. Zahlst Du die Kartenrechnung immer pünktlich, wird Advanzia den Kreditrahmen womöglich schon nach ein paar Monaten erhöhen.

Tageslimit - Du kannst höchsten 1.000 Euro am Tag abheben. Dabei ist es egal, ob Du das Geld in Deutschland oder im Ausland abhebst.

Kredit der Karte - Da es sich um eine Revolving- Karte handelt, kannst Du Deine Schulden in Raten zurückzahlen. Das solltest Du aber vermeiden, schließlich sind die Zinsen hoch. Überweise besser pünktlich das Geld auf das Kartenkonto.

Komplette Abbuchung - Advanzia bucht Für Dich kein Geld vom Referenzkonto ab, weder in Raten noch komplett. Du musst immer selbst aktiv werden. Du hast die Wahl, ob Du die Rechnung in Raten oder komplett bezahlst. Solltest Du Dich für Raten entscheiden, musst Du jedoch mindestens 3 Prozent der Rechnung je Rate (ab 50 Euro) überweisen. 

Guthaben - Du kannst die Gebührenfrei Mastercard Gold nicht im Plus führen. Allerdings kannst Du zwischendurch Geld auf das Konto überweisen, um den Saldo bereits vor der Rechnung auszugleichen. Dann verfügst Du auch wieder über den kompletten Kreditrahmen.

Solltest Du nach einer Reklamation durch ein Chargeback Guthaben auf dem Kartenkonto haben, musst Du das Guthaben entweder ausgeben, über einen Geld­au­to­ma­ten abheben oder auf ein Referenzkonto auszahlen lassen. Über ein Chargeback holst Du Dir Geld zurück, wenn etwas mit der Zahlung nicht geklappt hat. Das kann zum Beispiel passieren, wenn etwas doppelt abgebucht wurde oder Dir ein Händler weniger schickt als Du bestellt hast. 

Ver­si­che­rungen - Zur Gebührenfrei Mastercard Gold gehört ein Ver­si­che­rungspaket aus Rei­se­ge­päck­ver­si­che­rung, Auslandsreise-Krankenversicherung, Rei­se­rück­tritts­ver­si­che­rung und Unfall­ver­sicherung.

Die gewährten Deckungssummen – also wie viel die Ver­si­che­rung maximal zahlen würde – sind niedrig. Und der Schutz gilt nur, wenn Du mindestens 50 Prozent der Reise mit der Kredit­karte bezahlt hast. Zudem gelten zahlreiche Einschränkungen, wenn Du die Ver­si­che­rungsleistungen in Anspruch nehmen willst. Ein Beispiel: Hast Du noch keinen Rückflug gebucht, gilt die Ver­si­che­rung für weniger Tage, als wenn Du schon diesen Flug hast. Einige Ver­si­che­rungen wie eine Privathaftpflicht im Urlaub sind meist überflüssig, wenn Du im Alltag vernünftig versichert bist.

Ver­si­che­rungen der Advanzia Gebührenfrei Mastercard Gold

¹ Wenn Dir genau das geschieht, wogegen Dich die Ver­si­che­rung absichern soll, nennt sich das Leistungsfall. Brichst Du Dir zum Beispiel beim Wandern ein Bein, ist das ein Leistungsfall.
Quelle: Websites des Anbieters (Stand: 22. Juli 2024)

Wenn Du Dich für ein Paket aus Karte und Ver­si­che­rung entscheidest, musst Du Dich zudem wieder neu absichern, falls Du die Karte kündigst. Du solltest Dir am besten von Anfang an gute Ver­si­che­rungen einzeln und losgelöst von anderen Produkten aussuchen.

Kontaktlos bezahlen - Du kannst mit der Gebührenfrei Mastercard Gold kontaktlos zahlen. Dafür hältst Du die Karte lediglich an das Lesegerät bei der Kasse. Bei Summen unter 50 Euro geht das sogar ohne Pin.

Apple Pay/Google Pay - Advanzia nutzt für das mobile Bezahlen Google und Apple Pay. Dafür hinterlegst Du Deine Kartendaten in den entsprechenden Apps. Auch Garmin Pay funktioniert mit der Karte, Du kannst also auch mit den entsprechenden Uhren bezahlen.

Karte sperren - Wenn Du die Karte verlieren solltest, musst Du sie sperren. Da die Bank nicht bei der Notfall-Nummer 116 116 teilnimmst, musst Du direkt bei Advanzia anrufen. Die Telefonnummer lautet: 0800 880 1120. Rufst Du aus dem Ausland an, ist die Nummer +49 (0) 345 – 21 97 30 30. Das Sperren klappt auch über die App. Für die Sperrung und eine Notfallersatzkarte erhebt Advanzia keine Kosten. 
 

Karten-Pin - Die Pin bekommst Du nach dem Freischalten der Karte per Post getrennt von der Karte zugeschickt. Eine Wunsch-Pin gibt es nicht, Du kannst Die Pin also nicht selbst ändern. Gibst Du die Pin dreimal hintereinander falsch ein, wird die Karte gesperrt. Du musst Dich dann an den Kundendienst der Bank wenden.

Offline-Pin - In einigen Ländern können die Kassengeräte die Karten nur auslesen, wenn diese Offline-Pin-fähig sind. Dabei wird die Pin auf der Karte verschlüsselt gespeichert. Dazu gehören zum Beispiel Großbritannien und Frankreich. Dabei geht es darum, wie das Kassengerät erkennt, dass Karte und Pin zusammengehören und Du die richtige Eingabe gemacht hast. Die Kredit­karte von Advanzia hat eine Offline-Pin.

Extras - Es gibt ein kleines Cashback-Programm: Buchst Du bei den richtigen Portalen, bekommst Du 5 Prozent bei Buchungen von Reisen und Mietwagen zurück. Dafür musst Du aber auch die Karte für die jeweilige Buchung nutzen. Mit Cashback-Optionen kannst Du hin und wieder Geld sparen. Trotzdem solltest Du Dich von solchen Extras nicht beeinflussen lassen, eine bestimmte Kredit­karte zu wählen.

Du kriegst die Karte nur, wenn Du volljährig bist, schließlich vergibt die Bank einen Kredit. Zudem muss Dein Wohnsitz entweder in Deutschland oder Luxemburg sein. Die Kredit­karte kannst Du über die Website von Advanzia beantragen. Dafür musst Du Deinen Namen und die Kontaktdaten angeben, und zwar Adresse, Telefonnummer und E-Mail. Auch nach Deinem Geburtsdatum und der Nationalität fragt die Bank.

Willst Du Dein anfängliches Kartenlimit verbessern, kannst Du noch Daten zu Deinem Beruf, dem Einkommen und der Wohnsituation machen.

Beim Antrag bietet Dir Advanzia auch einen Zahlungsschutz an, der greifen soll, falls Du krank wirst, Deinen Job verlierst oder stirbst. In diesen Fällen soll diese Ver­si­che­rung für Deine Schulden aufkommen. Wir raten von solchen Rest­schuld­ver­si­che­rung­en ab. Sie sind teuer und greifen oft nicht.

Nachdem Du die Karte beantragt hast, überprüft die Bank Deine Bonität, also Deine Zahlungsfähigkeit. Dazu nutzt sie unterschiedliche Auskunfteien, darunter die Schufa und die CEG, eine Auskunftei aus Luxemburg. Dort hat Advanzia ihren Firmensitz. Ist sie mit dem Ergebnis zufrieden, bekommst Du zwei bis drei Wochen nach dem Antrag Deine Advanzia-Kreditkarte per Post. Der reine Antrag sollte Deine Bewertung bei Auskunfteien nicht beeinflussen.

Mit der Karte bekommst Du auch eine sogenannte Aktivierungskarte. Die musst Du unterschreiben und an die Bank schicken. Die Karte wird dann freigeschaltet, für das Online-Shopping kannst Du sie also schon nutzen. Die Pin kriegst Du aber erst ungefähr zwei Wochen, nachdem die Karte freigeschaltet wurde.

Willst Du die Gebührenfrei Mastercard Gold kündigen, teilst Du das der Bank per Brief oder E-Mail mit. Zudem musst Du Deine Kredit­karte zerschnitten an die Bank schicken und alle Deine Schulden vor der Kündigung tilgen. Eine Kündigungsfrist gibt es nicht.

Deine Rechnung erhältst Du am dritten Tag des Monats per E-Mail und hast dann Zeit bis zum 20., um Deine Schulden zu begleichen. Hast Du die Karte nicht genutzt, erhältst Du auch keine Rechnung. Du kannst Dir die Rechnung auch im Kartenkonto ansehen oder die Umsätze im Kundenportal überprüfen.

Auf den Rechnungen und im Kundenportal ist auch Dein persönliches Kartenlimit vermerkt – also wie viel Geld Dir Advanzia im Monat maximal leihen würde. 

Nutzt Du die App, kannst Du Push-Nachrichten zu Deinen Umsätzen einschalten und kriegst so Nachrichten auf Dein Handy.

Die Advanzia Bank sitzt in Luxemburg und unterliegt nicht der deutschen, sondern der luxemburgischen Bankenaufsicht. Hast Du Probleme mit der Bank, musst Du Dich zunächst an Advanzia wenden. 

Kannst Du das Problem so nicht lösen, ist die Streitschlichtung in Luxemburg Dein Ansprechpartner, die Commission de Surveillance du Secteur Financier (CSSF). Die Beschwerde reichst Du dann entweder über das Online-Formular oder per Post ein, das Ganze klappt auch auf Deutsch. Das Verfahren ist für Dich kostenlos.

Auch wenn es Probleme mit den Ver­si­che­rungsleistungen gibt, sitzt Dein Ansprechpartner in Luxemburg. Es ist das Commissariat aux Assurances (CAA).
Bei der Karte greifen die üblichen Sicherheitsvorkehrungen:

• Beim Online-Shopping bist Du über eine zweifache – sogenannte starke – Kundenidentifizierung abgesichert.
• Das kontaktlose Bezahlen funktioniert nur bei Summen unter 50 Euro ohne Pin. Die Anzahl der Pin-freien Zahlungen ist eingeschränkt. Sind die aufgebraucht, musst Du wieder eine Zahlung per Pin bestätigen.
• Das kontaktlose Bezahlen funktioniert nur, wenn Du die Karte nah genug an das Kartenlesegerät hältst.

Informiere Dich über die Erfahrungen anderer mit dem Anbieter oder unterstütze andere Anleger bei der Wahl der richtigen Kredit­karte, indem Du Deinen persönlichen Erfahrungsbericht abgibst.

Anbieter bewerten

Die Gebührenfrei Mastercard Gold von Advanzia hat ein paar Vorteile, jedoch wiegen die Nachteile schwerer.

Advanzia Kredit­karte: Vorteile und Nachteile im Überblick 

Quelle: Advanzia (Stand: 22. Juli 2024)

Für die meisten Verbraucher lohnt sich die Kredit­karte nicht, sie fahren mit einer der Finanztip-Empfehlungen besser. Denn diese Karten haben die gleichen Vorteile. Bei ihnen ist das Abheben dazu im Ausland kostenlos und Du kannst das komplette Abbuchen der Umsätze aktivieren. So vermeidest Du die hohen Zinsen und verringerst das Risiko, Dich über die Kredit­karte zu verschulden.

Mit Advanzia kannst Du nicht nur Geld ausgeben, sondern auch sparen. Das Unternehmen hat eine luxemburgische Banklizenz und bietet Tagesgeldkonten an.

Die Zinsen des Advanzia-Tagesgeldkontos werden monatlich gutgeschrieben. Advanzia hat häufig einen Aktionszins für Neukunden. Du bekommst dann für eine begrenzte Zeit einen Zinsbonus.

Die Mindestsumme, die Du bei Eröffnung des Tagesgeldkontos bei Advanzia einzahlen musst, sind 5.000 Euro. Du kannst jederzeit so viel Geld abheben, dass der Kontostand unter 5.000 Euro fällt – dann gibt es allerdings gar keine Zinsen mehr. Die Verzinsung beginnt erst oberhalb einer Schwelle von 5.000 Euro, dann allerdings jeweils für den ganzen Betrag, also ab dem ersten Euro.

Du musst Dich selbst um die Versteuerung Deiner Zinsen in Deutschland kümmern. Advanzia als Luxemburger Bank überweist die kompletten Zinsen. In der Steu­er­er­klä­rung gibst Du diese Erträge dann an. Einen Freistellungsauftrag kannst Du bei Advanzia nicht erteilen, aber den Sparerfreibetrag mit Hilfe Deiner Steu­er­er­klä­rung nutzen.

Advanzia ist der gesetzlichen Einlagensicherung in Luxemburg angeschlossen. Das Großherzogtum hat von den Ratingagenturen sehr gute Noten für seine Wirtschaftskraft. Du musst aber beachten, dass es ab einem Guthaben von 100.000 Euro keinen gesetzlichen Schutz gibt. Finanztip rät dringend davon ab, mehr Geld anzulegen, als die Einlagensicherung schützt.

Alle aktuell besten Angebote findest Du in unserem Tagesgeldrechner.

 Diese Zinsen zahlt Advanzia fürs Tagesgeld 

¹ Das ist der effektiver Zins - also der Zins, der alle Gewinne auszeichnet. Die nominalen Zinsen von Advanzia betragen eigentlich 3,9 Prozent/2,1 Prozent pro Jahr. Da die Advanzia aber die Zinsen während der Anlage auszahlt und diesen Plus mitverzinst, ist der effektive Zinssatz höher. 
Quelle: Advanzia (Stand: 22. Juli 2024)

Die Advanzia Bank ist eine Direktbank aus Luxemburg. In Deutschland arbeitet sie als grenzüberschreitender Dienstleister, überwacht wird sie also von der Aufsicht in Luxemburg. Dein Vertrag mit der Bank unterliegt aber deutschem Recht.

Das Unternehmen kam in 2023 nach eigenen Aussagen auf 2,6 Millionen Kartenkunden und -kundinnen. Die Bank gibt dabei sowohl Kredit­karten unter dem eigenen Namen als auch für andere Unternehmen aus – zum Beispiel Eventim. Die Hilton Hotelkette wird Ende 2024 an dieser Stelle dazu kommen. Dabei hat Advanzia sowohl von Mastercard als auch von Visa Lizenzen für die Ausgabe der jeweiligen Kredit­karten.