Vergleich Baufinanzierung

Baufinanzierung vergleichen

Das sollten Sie wissen

  • Es gibt im Internet keinen aussagekräftigen Vergleich für Baufinanzierung.
  • Der Grund: Baufinanzierungszinsen werden auf Basis Ihrer persönlichen Situation individuell berechnet.
  • Lassen Sie sich daher nicht von Vergleichstabellen irreführen: Diese beinhalten nur den jeweils besten Zins eines Anbieters. Den bekommen aber nur sehr wenige Antragsteller!
  • Einen individuellen Vergleich erhalten Sie nur bei einem seriösen Baufinanzierungsvermittler, der mit vielen Kreditgebern zusammenarbeitet.
  • Aber: Kein Baufinanzierungsvermittler deckt den ganzen Markt ab.
  • Und: Lokale Filialbanken bieten teilweise günstigere Konditionen als Vermittler.

So gehen Sie am besten vor

  • Holen Sie zuerst eine Schufa-Eigenauskunft ein und lassen Sie Fehler korrigieren.
  • Lassen Sie einen Baufinanzierungsvermittler individuelle Angebote für Sie berechnen. Unsere Empfehlungen sind Interhyp und Dr. Klein. Alternativ empfehlen wir Enderlein oder Hypothekendiscount.
  • Holen Sie parallel Angebote von Ihrer lokalen Volksbank und Sparkasse ein und vergleichen Sie.
  • Beachten Sie unsere Tipps, um bares Geld zu sparen.
  • Tipp: Sollen wir Sie zum Thema Baufinanzierung sowie zu weiteren Themen auf dem Laufenden halten? Abonnieren Sie unseren kostenlosen Newsletter!

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Baufinanzierungsvergleiche sind meist nicht individuell

Bei der Suche nach einem Baufinanzierungsvergleich im Internet lauern zahlreiche Fallen und Enttäuschungen. Denn: Einen aussagekräftigen Onlinevergleich mit individuell berechneten Zinsangeboten, wie es ihn zum Beispiel für Ratenkredite gibt, suchen Sie für die Baufinanzierung vergeblich.

Sämtliche Vergleichsrechner, die Sie im Internet finden, führen nämlich nur die besten Zinsen der jeweiligen Kreditgeber und Kreditvermittler auf. Das ist jedoch irreführend, denn Sie wissen nicht, ob Sie diese Angebote tatsächlich erhalten. Das liegt daran, dass die Zinsen einer Baufinanzierung individuell berechnet werden. Je nach Institut fließt eine Vielzahl von Faktoren in die Berechnung Ihres Zinssatzes ein:

Das spielt bei der Berechnung Ihres Zinssatzes eine Rolle

Rund um Ihre Person Rund um die Immobilie Rund um das Darlehen
Alter Wert der Immobilie Darlehenssumme
Beschäftigungsverhältnis Art der Immobilie Zinsbindungsdauer
Haushaltseinkommen Nutzung der Immobilie Beleihungsauslauf
Haushaltsüberschuss Postleitzahl der Immobilie Finanzierungszweck
Schufa-Daten Vorlasten, Erbbaurechte Tilgungshöhe

Selbst die besten Baufinanzierungsvergleiche berücksichtigen nur einen Teil dieser Faktoren. Insbesondere die entscheidenden Prüfkriterien zum Haushaltsüberschuss und zur Bewertung der Immobilie können diese Vergleiche nicht abbilden, da sie individuell von den Banken berechnet werden. Die Baufinanzierungsvergleiche im Internet sind daher bestenfalls dafür geeignet, einen Überblick über mögliche Anbieter und das allgemeine Zinsniveau zu bekommen. Ein wirklicher Vergleich individueller Baufinanzierungsangebote ist damit allerdings nicht möglich.

Ein echter Vergleich geht nur über Kreditvermittler

Ein aussagekräftiger Vergleich von Baufinanzierungsangeboten ist nur möglich, wenn er Ihre individuellen Daten berücksichtigt und es sich um konkrete Angebote handelt. Das Problem: Die Baufinanzierungszinsen ändern sich täglich. Sie müssten also an ein und demselben Tag bei einer Vielzahl von Anbietern Angebote für Ihre Baufinanzierung einholen. Das ist für einen selbst unmöglich.

Genau diese Dienstleistung erbringen Kreditvermittler. Sie besitzen eigene Datenbanken, in denen sie die Richtlinien und Zinsberechnungen einer Vielzahl von Anbietern abgespeichert haben. Dadurch können sie jederzeit ermitteln, welche Kreditgeber Ihnen zu welchen Zinssätzen aktuell das gewünschte Darlehen zusagen würden. Das ist ein enormer Mehrwert, den Sie unbedingt für sich nutzen sollten. Denn am Ende können nur diese Vermittler einen wirklichen Vergleich bieten.

Es gibt in Deutschland Tausende Vermittler für Immobilienfinanzierungen, die aber meist sehr klein sind und nur regional arbeiten. Während es unter diesen kleinen Anbietern auch zahlreiche hochprofessionelle Spezialisten gibt, überwiegt die Zahl der sogenannten Allfinanzberater, die Ihnen neben der Baufinanzierung auch weitere Produkte verkaufen wollen, die Sie wahrscheinlich gar nicht brauchen. Außerdem wickeln die meisten der kleinen Anbieter ihre Baufinanzierungen über eine der großen Kreditplattformen von Interhyp, Hypoport/Dr. Klein oder Planethome ab.

Wir haben uns die wichtigsten bundesweit tätigen Anbieter angesehen und miteinander verglichen. Dabei haben wir zum Beispiel geprüft, mit welchen Kreditgebern die einzelnen Vermittler zusammenarbeiten. Denn je mehr Kreditgeber ein Vermittler in seiner Datenbank hat, desto größer die Wahrscheinlichkeit, dass er das günstigste Angebot für Sie findet. Außerdem haben wir überprüft, ob Sie mit einem Vermittler nur telefonisch oder auch persönlich zusammenarbeiten können. Die folgenden Vermittler empfehlen wir Ihnen:

Interhyp

  • kostenlose und unverbindliche Beratung
  • nach eigenen Angaben mehr als 400 Finanzierungspartner, inklusive vieler Sparkassen
  • Wahl zwischen telefonischer und Vor-Ort-Beratung in mehr als 80 deutschen Städten von über 600 Beratern
  • Fokus auf Baufinanzierung, kein Allfinanzvertrieb
  • deckt nicht den gesamten Markt ab

Dr. Klein

  • kostenlose und unverbindliche Beratung
  • nach eigenen Angaben mehr als 200 Finanzierungspartner
  • Wahl zwischen telefonischer und Vor-Ort-Beratung in über 140 deutschen Städten
  • deckt nicht den ganzen Markt ab
  • vertreibt teilweise Versicherungen, die nicht zur Baufinanzierung gehören

Enderlein
Unternehmen der Planethome-Gruppe

  • kostenlose und unverbindliche Beratung
  • Fokus auf Baufinanzierung, kein Allfinanzvertrieb
  • nach eigenen Angaben mehr als 200 Finanzierungspartner
  • Beratung über Telefon und Video-Chat
  • deckt nicht den ganzen Markt ab
Enderlein

Hypothekendiscount
Unternehmen der Planethome-Gruppe

  • kostenlose und unverbindliche Beratung
  • Fokus auf Baufinanzierung, kein Allfinanzvertrieb
  • nach eigenen Angaben mehr als 200 Finanzierungspartner
  • Beratung über Telefon und Video-Chat
  • deckt nicht den ganzen Markt ab
Hypothekendiscount

So schön das Konzept der Baufinanzierungsvermittler ist: Sie arbeiten nicht mit allen Banken zusammen und decken daher nicht den gesamten Markt ab. Insbesondere kleinere, nur regional tätige Banken wie Sparkassen und Volksbanken sind nur teilweise auf den Plattformen der Vermittler hinterlegt. Daher unsere Empfehlung: Fragen Sie auch bei Ihrer lokalen Sparkasse oder Volksbank an und vergleichen Sie die Konditionen mit denen, die Sie von den bundesweit tätigen Baufinanzierungsvermittlern erhalten.

Achtung, Adresshändler!

Im Internet lauern zahlreiche Seiten, die Ihnen einen individuelle Baufinanzierungsvergleich versprechen, in Wahrheit aber nur Ihre Adresse an andere weiterverkaufen. Für den Laien ist es fast unmöglich, diese Anbieter von den echten Kreditvermittlern zu unterscheiden. Daher unsere Empfehlung: Nutzen Sie nur die von uns empfohlenen Seiten und tappen Sie nicht in die Falle eines Adresshändlers.

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Tipps für Ihre Gespräche mit Banken und Vermittlern

Egal ob Sie mit einer Bank direkt oder mit einem Kreditvermittler zusammenarbeiten: Mit den folgenden Tipps können Sie in Ihren Gesprächen viel Geld sparen.

Lassen Sie alle Anbieter wissen, dass sie sich im Wettbewerb befinden

Bei den wenigsten Kreditgebern sind die angebotenen Zinsen in Stein gemeißelt. Es gibt meistens Spielraum, Ihnen entgegenzukommen. Seien Sie daher offen und lassen Sie Ihren Berater wissen, dass Sie auch mit anderen Anbietern im Gespräch sind – und nennen Sie diese auch beim Namen. Vor allem im Wettbewerb mit den großen Baufinanzierungsvermittlern wie Interhyp und Dr. Klein ziehen lokale Banken oft besonders günstige Zinsen aus dem Hut.

Finden Sie früh eine sinnvolle Finanzierungsstruktur

Verlassen Sie sich nicht darauf, dass Sie im Beratungsgespräch mit Ihrer Bank oder einem Baufinanzierungsvermittler die beste Lösung erhalten, denn die Beratungsqualität schwankt zum Teil erheblich. Außerdem bevorzugen die meisten Berater die Produkte, die ihr eigenes Institut verkauft und an denen sie am meisten Geld verdienen. Sie sind daher gut beraten, sich selbstständig darüber im Klaren zu werden, wie Ihre Finanzierungsstruktur aussehen sollte. Alle Infos hierzu finden Sie in unserem Ratgeber Baufinanzierung.

Fragen Sie Ihren Vermittler immer nach lokalen Filialbanken

Viele Vermittler prahlen mit einer großen Anzahl an Kreditgebern, mit denen sie angeblich zusammenarbeiten. Auch wenn die Zahl auf den ersten Blick hoch erscheint: Es gibt über 2.000 Kreditinstitute in Deutschland, wovon die meisten lokal tätige Filialbanken wie Sparkassen oder Volksbanken sind. Von diesen Banken, die zum Teil sehr attraktive Konditionen bieten, arbeitet aber nur ein Teil mit den großen, bundesweit tätigen Kreditvermittlern zusammen. Wenn ein Vermittler mit einer in Ihrer Region wichtigen oder kostengünstigen Filialbank nicht zusammenarbeitet, müssen Sie das wissen, damit Sie hier selbst anfragen können.

Fordern Sie immer alle Angebote von Ihrem Vermittler an

Häufig unterbreitet Ihnen ein Vermittler nur das aus seiner Sicht beste Angebot, das er für Sie ermittelt hat. Bestehen Sie darauf, dass er Ihnen eine Liste mit allen Anbietern vorlegt, deren Angebote er eingeholt hat. Dann sehen Sie auch, welche lokalen Filialbanken abgefragt wurden und welche nicht. Professionelle Anbieter stellen Ihnen diese Informationen gerne zur Verfügung.

Regeln Sie mit Ihrem Vermittler im Vorfeld die Höhe der Provision

Kreditvermittler müssen seit 2010 ihre Vermittlungsprovisionen offenlegen – was sie aber meist nur auf Nachfrage tun. Außerdem können viele Vermittler ihre Provision über eine Anpassung des Zinssatzes selbst festlegen. Stellen Sie sicher, dass Ihr Vermittler Sie wirklich unabhängig und objektiv berät, indem Sie am Anfang der Gespräche festlegen, wie hoch der Provisionssatz maximal sein darf. Als grober Richtwert gilt: Die Provision sollte nicht mehr als ein Prozent der Darlehenssumme betragen. Bei größeren Darlehensbeträgen von 300.000 Euro und mehr sollte sie eher darunter liegen.

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Hermann-Josef Tenhagen
Chefredakteur bei Finanztip

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Schön gesagt muc :)
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28. August 2015 zum Beitrag
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Hermann-Josef Tenhagen

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Artikel verfasst von

Josefine Lietzau

Finanztip-Expertin für Bankprodukte

Josefine Lietzau ist Redakteurin im Team Bank & Geldanlage. Bereits während ihres Studiums der Germanistik und Anglistik war sie für die Redaktionen der Grünen Liga, der Jüdischen Zeitung und der Superillu tätig. Nach ihrem Magister-Abschluss absolvierte Josefine Lietzau ein Volontariat bei den Online-Verbraucherportalen Banktip und Posttip, wo sie im Anschluss als Redakteurin arbeitete.

Martin Berg

ehemaliger Finanztip-Redakteur (bis 2014)

Martin Berg verantwortete bei Finanztip den Bereich Kredit und Baufinanzierung. Er ist studierter Ökonom und sammelte Erfahrung in der Finanzbranche bei Interhyp sowie als Berater bei Capgemini Consulting.