Vorfälligkeitsentschädigungsrechner

Vorfälligkeitsentschädigung im Internet selbst berechnen

Dr. Britta Beate Schön Stand: 10. Mai 2016
Das Wichtigste in Kürze
  • Wenn Sie die Höhe einer Vorfälligkeitsentschädigung mit einem kostenlosen Online-Rechner ermitteln, ist das Ergebnis höchstens ein grober Richtwert.
  • Denn die Werte sind nicht verbindlich – weder für Sie, noch für eine Bank, noch für ein Gericht.
  • Falls Sie sich dennoch vorab einen Überblick verschaffen oder die Berechnung Ihrer Bank einschätzen möchten, empfehlen wir den Online-Rechner von FMH.
  • Für eine fundierte Überprüfung oder Vorabberechnung Ihrer Vorfälligkeitsentschädigung empfehlen wir Ihnen, sich an einen Experten zu wenden.
  • Überprüfen Sie, ob Sie ohne Vorfälligkeitsentschädigung aus Ihrem Vertrag kommen. Das klappt nach zehn Jahren Zinsbindung oder wenn Ihre Widerrufsbelehrung fehlerhaft war.

Die Gründe eine laufende Baufinanzierung vorzeitig zu beenden, können ganz unterschiedlich sein. Bei manchen ist es der Umzug in eine andere Stadt. Andere haben geerbt und möchten ihre Schulden nun frühzeitig begleichen. Trotzdem stellt sich in allen Fällen dieselbe Frage: Wie viel Geld erhält die Bank eigentlich noch von mir? Abgesehen von der Restschuld kommt an der sogenannten Vorfälligkeitsentschädigung kaum jemand vorbei. Im Internet finden sich einige Websites, auf denen Sie die Entschädigungshöhe ermitteln können. Doch nicht alle sind zu empfehlen.

So kommen Sie ohne Entschädigung aus Ihrem Vertrag

Bevor Sie sich mit einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung beschäftigen, sollten Sie unbedingt prüfen, ob Sie nicht doch ohne Zahlung aus Ihrem Vertrag kommen. Die beiden folgenden Möglichkeiten sollten Sie unbedingt kennen:

Fehlerhafte Widerrufsbelehrung - Hat Ihre Bank im Vertrag eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung verwendet, können Sie Ihren Kredit widerrufen und ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurückzahlen. Die Bundesregierung plant jedoch, das ewige Widerrufsrecht für Verträge aus den Jahren 2002 und 2010 auslaufen zu lassen – vermutlich schon Mitte 2016. Wer den sogenannten Widerrufs-Joker noch nutzen will, sollte sich also nicht mehr viel Zeit lassen.

Mehr dazu im Ratgeber Fehlerhafte Widerrufsbelehrung

  • Wegen einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung können viele Kreditnehmer ihren Vertrag widerrufen.
  • Kreditvermittler für Anschlussfinanzierung: Interhyp, Dr. Klein, Planethome

Zum Ratgeber

Nach zehn Jahren - Selbst wenn Sie ein Baufinanzierungsdarlehen mit einer 15- oder 20-jährigen Zinsbindung abgeschlossen haben, können Sie zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung des Kredits Ihren Vertrag kündigen  (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB). Allerdings müssen Sie noch eine Kündigungsfrist von sechs Monaten einhalten. Sie können also in jedem Fall nach zehn Jahren und sechs Monaten den Kredit ohne Vorfälligkeitsentschädigung ablösen.

Diese Vorfälligkeitsentschädigungs-Rechner gibt es

Falls Sie nicht ohne Vorfälligkeitsentschädigung aus Ihrem Vertrag können, finden Sie im Internet diverse Webseiten, die Ihnen die Berechnung dieser „Strafe“ ermöglichen. Allerdings nutzen die meisten lediglich die Vergleichsrechner großer Portale. Wir haben uns die populärsten Anbieter angeschaut. Unseren Recherchen zufolge bieten nur die folgenden Seiten eigene Rechner:

  • Interhyp (z.B. verwendet auch Verivox)
  • FMH

Außerdem bietet die Stiftung Warentest hier einen Excelrechner zum Download an, den Sie auf Ihrem Computer installieren müssen.

Die oben genannten Rechner funktionieren nach dem gleichen Prinzip. Sie rechnen mit der sogenannten Aktiv-Passiv-Methode. Bei dieser Berechnung geht man davon aus, dass die Bank das Geld, das der Darlehensnehmer vorzeitig zurückzahlt, nicht als neuen Kredit vergibt, sondern in Hypothekenpfandbriefe anlegt. Für die Pfandbriefe erhält das Geldinstitut Zinsen. Den Zinsgewinn aus den Pfandbriefen vergleicht der Rechner dann mit dem Ertrag, den die Bank bekommen hätte, wenn Sie nicht vorzeitig aus Ihrem Darlehen ausgestiegen wären.

Diese Daten aus dem Kreditvertrag sind nötig

Die folgenden Punkte müssen Sie bei den Online-Rechnern mindestens angeben, um auf ein Ergebnis zu kommen. Alle Informationen finden Sie im Darlehensvertrag. Besser ist noch, Sie haben den Tilgungsplan Ihres Kredits zur Hand.

Vertragsbeginn / Auszahlungstermin des Darlehens - Hier tragen Sie das Datum ein, an dem Sie Ihren Kredit vollständig von der Bank erhalten haben. Vor allem bei schrittweisen Auszahlungen, wie es bei einem Bauvorhaben der Fall sein kann, sollten Sie darauf achten, wann genau Sie den Kredit vollständig erhalten haben.

Gebundener Sollzins - Das ist der vereinbarte Prozentsatz in Ihrem Vertrag, zu dem Sie das geliehene Geld verzinsen müssen. Verwechseln Sie den Wert nicht mit dem Effektivzins aus Ihrem Vertrag. Dieser ist etwas höher als der Sollzins (auch Nominalzins genannt).

Ende der Sollzinsbindung - Erfassen Sie hier das Datum, bis zu dem Sie mit Ihrer Bank den Zins festgeschrieben haben. Wichtig: Die Sollzinsbindung entspricht nicht unbedingt der Laufzeit des Darlehens.

Monatliche Rate - Tragen Sie hier Ihre regelmäßige monatliche Rate ein. Falls Sie diese nicht aus dem Kopf wissen, schauen Sie auf Ihren Kontoauszug oder in Ihren Vertrag.

Restschuld - Hier ergänzen Sie den Betrag, den Sie zum Zeitpunkt der gewünschten Rückzahlung von Ihrem Kredit noch nicht getilgt haben. Die Restschuld entnehmen Sie am besten dem Tilgungsverlaufsplan Ihres Kredits. Haben Sie nur einen Verlaufsplan bei Kreditabschluss erhalten und in der Zwischenzeit Sondertilgungen vorgenommen, lassen Sie sich einen aktuellen Tilgungsplan zuschicken. Oder Sie rufen bei Ihrer Bank an und fragen nach der aktuellen Restschuld.

Die Ergebnisse geben nur einen Richtwert

Die Ergebnisse der kostenlosen Online-Rechner sind mit Vorsicht zu genießen. Sie geben Ihnen nur einen groben Richtwert an. Das liegt daran, dass die Rechner bestimmte Annahmen treffen müssen, um überhaupt ein Ergebnis ausweisen zu können. Dazu gehören:

  • die Bearbeitungsgebühr für die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung,
  • die ersparten Verwaltungskosten,
  • die ersparten Risikokosten und
  • der Wiederanlagezins der Bank.

Welche Werte Ihre Bank für diese Größen ansetzt, können Sie im Voraus nicht wissen. Außerdem ist es so, dass auch die einzelnen Online-Rechner unterschiedliche Werte benutzen. Ein kurzer Test zeigt, wie sehr das Ergebnis dadurch schwanken kann.

Es soll ein Darlehen zum 31. Januar 2016 abgelöst werden, das aktuell noch 163.000 Euro Restschuld aufweist und fünf Jahre Restlaufzeit hat. Der vereinbarte Nominalzins liegt bei 3,8 Prozent und die monatliche Rate bei 1.000 Euro. Besondere Sondertilgungsmöglichkeiten waren nicht vereinbart und wurden daher nicht berücksichtigt. Ergebnis: Wir erhielten verschiedene Angaben für die Höhe unserer Vorfälligkeitsentschädigung. Zwischen den beiden Berechnungen lagen etwa 2.000 Euro. Die errechnete Vorfälligkeitsentschädigung bewegte zwischen 25.400 Euro und 27.400 Euro.

Der FMH-Rechner ist zu empfehlen

Von den zwei untersuchten kostenlosen Rechnern berücksichtigt nur FMH alle bisher gerichtlich vorgegebenen Bedingungen. Sie können auch Sondertilgungen und Tilgungssatzwechsel eingeben. Denn auch die Option, während der Laufzeit die Tilgung – und somit die monatliche Rate – zu erhöhen oder jährliche Einmalzahlungen zu leisten, wirkt sich positiv für den Kreditnehmer aus und soll berücksichtigt werden. Das hat der Bundesgerichtshof entschieden. Die Richter erklärten die Klausel einer Sparkasse für unwirksam, wonach Sondertilgungsrechte bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung nicht berücksichtigt werden sollten (Urteil vom 19. Januar 2016, Az. XI ZR 388/14).

Die Bedienung des FMH-Rechners ist für die Eingabe der jährlichen Sondertilgungsmöglichkeit übersichtlich gestaltet, da sie in einem einzigen Feld erfasst werden kann. Möchten Sie ein vertraglich vereinbartes Recht zur Tilgungssatzerhöhung eintragen, müssen Sie das allerdings über das Feld „Derzeitige Rate“ tun, indem Sie dort die mögliche höhere Monatsrate vermerken. Von den beiden getesteten Rechnern empfehlen wir Ihnen daher nur den von FMH.

FMH
  • hinterlegte Annahmen für Risikomarge, Verwaltungskosten etc. transparent
  • verwendeter Wiederanlagezins transparent
  • Berechnung mit gestaffeltem Wiederanlagezins
  • Eingabe von Sondertilgungen separat möglich
Nur beim Anbieter abschließbar

Experten berechnen Ihre Vorfälligkeitsentschädigung

Die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung bei Baufinanzierungen ist komplex und für den Verbraucher nicht einfach nachvollziehbar. Für eine individuelle Berechnung der Entschädigung empfehlen wir Ihnen die Zusammenarbeit mit einem Experten. Folgende Möglichkeiten stehen Ihnen zur Verfügung:

Prof. Dr. Klaus Wehrt - Der Service von Professor Dr. Klaus Wehrt umfasst viele  Beratungsdienstleistungen im Finanz- und Kreditbereich. Er bietet auch eine ausführliche Berechnung von Vorfälligkeitsentschädigungen in gerichtsverwertbarer Form an. Für Kreditnehmer mit einem Darlehen von bis zu 100.000 Euro ist das kostenlos. Für Darlehensbeträge zwischen 100.000 und 200.000 Euro fallen Kosten von 65 Euro an. Bis zu einem Darlehensvolumen von 400.000 Euro kostet die individuelle Berechnung 85 Euro. Die Details zu Ihrer Baufinanzierung können Sie hier eingeben.

FMH - Alternativ können Sie sich auch an die Finanzberatung FMH wenden. Das Honorar für die Berechnung beträgt 75 Euro. Die Bearbeitungszeit liegt in der Regel bei maximal fünf Arbeitstagen. Laden Sie dazu einfach hier das notwendige Formular herunter und senden es an die angegebene E-Mail Adresse oder Postanschrift.

Verbraucherzentralen - Die Verbraucherzentralen der Bundesländer bieten ebenfalls eine Überprüfung der Berechnung Ihrer Bank gegen eine Gebühr an. Bei der Verbraucherzentrale Hamburg beispielsweise kostet die Überprüfung Ihrer Vorfälligkeitsentschädigung 70 Euro. Die Bearbeitungszeit dauert derzeit maximal zwei Wochen.

Institut für Finanzdienstleistungen - Sie können sich auch an das Institut für Finanzdienstleistungen wenden, das auf Stundenbasis arbeitet. Da Sie im Schnitt mit zwei Stunden Aufwand rechnen müssen, liegen die Kosten dort bei 186 Euro.

Mehr dazu im Ratgeber Baufinanzierung

  • Mit der passenden Baufinanzierung sparen Häuslebauer schnell Tausende Euro.
  • Unsere Anbieter-Empfehlung: Interhyp, Dr. Klein, Planethome

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Autor
Dr. Britta Beate Schön

Stand: 10. Mai 2016


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