Das Wichtigste in Kürze
So gehst Du vor
Klickst Du auf eine Empfehlung mit *, unterstützt das unsere Arbeit. Finanztip bekommt dann eine Vergütung. Empfehlungen sind aufwändig recherchiert und basieren auf den strengen Kriterien der Finanztip-Expertenredaktion. Mehr Infos
Wirst Du berufsunfähig, steht Deine finanzielle Existenz auf dem Spiel. Und das betrifft nicht nur Unfälle, Gehör oder Rückenleiden: Psychische Leiden sind der häufigste Grund für eine Berufsunfähigkeit. Beginnst Du Deine Ausbildung, ist ein guter Zeitpunkt, Dir eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu holen. Je jünger und gesünder Du bist, desto günstiger wirst Du an eine BU kommen.
Weil eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu den wichtigsten Versicherungen in Deinem Leben gehört. Sie zahlt Dir eine monatliche Rente, wenn Du aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich nur noch 50 Prozent oder weniger in Deinem aktuellen Beruf arbeiten kannst. Jeder Vierte wird einmal in seinem Leben berufsunfähig, zeigen Zahlen der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV).
Wenn Du die BU in jungen Jahren abschließt, kostet sie Dich weniger als später.
Ohne Berufsunfähigkeitsversicherung musst Du Dich auf staatliche Hilfen verlassen. Gerade in den ersten Berufsjahren bist Du schlecht abgesichert: Wirst Du als Azubi berufsunfähig, gibt es in der Regel keine staatlichen Leistungen.
Einen Anspruch auf die staatliche Erwerbsminderungsrente hast Du in der Regel erst, wenn Du fünf Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hast (§ 43 SGB 6). Nur in Ausnahmefällen zahlt der Staat eine Erwerbsminderungsrente an Azubis, etwa wenn Du wegen eines Arbeitsunfalls oder einer Berufskrankheit erwerbsunfähig wirst (§ 53 SGB 6).
Auch dann bekommst Du eine Erwerbsminderungsrente (EWR) aber nur schwer. Die zuständige Deutsche Rentenversicherung prüft unter anderem, ob Du nicht stattdessen in einem beliebigen anderen Beruf arbeiten kannst. Solange das der Fall ist, bekommst Du kein Geld. Und selbst wenn Du eine EWR bekommst, ist diese oft so gering, dass sie allein kaum zum Leben reicht. Schließlich erhältst Du die volle EWR nur, wenn du weniger als drei Stunden am Tag arbeiten kannst.
Wie hoch die Rente ausfällt, legst Du zu Vertragsbeginn selbst fest. Es kommt also nicht darauf an, wie lange Du schon gearbeitet hast oder wie viel Du verdienst. Viele Versicherer deckeln die Rente zunächst auf 1.250 Euro.
40 bis 120 Euro pro Monat, je nach Ausbildungsberuf. Aber: Als junger Azubi kommst Du außerdem meist günstiger an eine BU als ein älterer Mensch. Wie viel Deine BU kostet, richtet sich auch danach, wie alt und gesund Du bei Vertragsbeginn bist. Wartest Du mit der BU, bis Du schon einige Vorerkrankungen hast, verteuert sich die BU. Bei schweren Erkrankungen bekommst Du unter Umständen gar keine BU mehr oder der Versicherer schließt manche Bereiche Deines Körpers von der Versicherung aus.
Weil es um Dein Lebenseinkommen geht. Kannst Du als ausgebildeter Mensch Dein Leben lang nicht mehr arbeiten, entgehen Dir im Schnitt 1,69 Millionen Euro. Das ist die Summe, die Du gesund verdienen würdest mit Ausbildung.
Dein Beruf spielt eine zentrale Rolle dafür, wie viel Du für Deine BU zahlst. Versicherer stufen Jobs aus dem handwerklichen, sozialen oder künstlerischen Bereich als besonders riskant ein. Weil Menschen in diesen Berufen häufiger berufsunfähig werden, zahlen sie mehr für ihre BU.
Machst Du aktuell eine Berufsausbildung in einem handwerklichen oder sozialen Bereich, musst Du vermutlich ohnehin schon mehr bezahlen als ein gleichaltriger Azubi im Büro.
Im Idealfall beschäftigst Du Dich bereits als Schüler oder Schülerin mit dem Thema Berufsunfähigkeitsversicherung. Insbesondere dann, wenn Du einen körperlich risikoreichen Beruf anstrebst, kann sich eine Absicherung zu Schulzeiten besonders lohnen. Der Beitrag ist dann deutlich niedriger, als wenn Du die Versicherung erst nach Beginn Deiner Ausbildung abschließt – und bleibt auch niedrig.
In der folgenden Tabelle findest Du Preisbeispiele für verschiedene Ausbildungen. Im Vergleich dazu zeigen wir Dir, wie viel die Versicherung kostet, wenn Du sie erst nach der Ausbildung im Beruf abschließt. Wichtig: Die Preise können sich drastisch erhöhen, wenn Du Vorerkrankungen mitbringst.
| Ausbildung / Beruf | Alter beim Abschluss | monatlicher Beitrag |
|---|---|---|
| Maler und Lackierer-Azubi | 17 | ab 102 € |
| gelernter Maler und Lackierer | 20 | ab 119 € |
| Tischler-Azubi | 18 | ab 103 € |
| gelernter Tischler | 21 | ab 108 € |
| Kfz-Mechatronikerin-Azubi | 19 | ab 62 € |
| gelernte Kfz-Mechatronikerin | 22 | ab 67 € |
| Automobilkauffrau-Azubi | 21 | ab 48 € |
| gelernte Automobilkauffrau | 23 | ab 49 € |
| Bankkauffrau-Azubi | 20 | ab 43 € |
| gelernte Bankkauffrau | 25 | ab 44 € |
Annahmen: 1.300 Euro versicherte Rente, Endalter: 67 Jahre, keine Personalverantwortung, Nichtraucher, keine Vorerkrankungen
Quelle: Check24 (Stand: 18. Februar 2026)
Die Preise für einen Azubi unterscheiden sich in unseren Beispielen kaum von denen für eine ausgebildete Fachkraft. Aber: Die Personen in unseren Beispielen haben keinerlei Vorerkrankungen. Wenn Du während Deiner Ausbildung verschiedene Vorerkrankungen entwickelst, kostet Dich die BU später im Berufsleben viel mehr. Vermutlich wird es dann auch schwieriger, überhaupt eine BU abzuschließen. Daher solltest Du eine Berufsunfähigkeitsversicherung möglichst jung und gesund abschließen.
Wichtig ist vor allem, dass:
Damit Du die folgenden Punkte richtig verstehst, rät Dir Finanztip, eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei einem Versicherungsmakler abzuschließen.
Vereinbare eine Rentenhöhe, mit der Du im Falle einer Berufsunfähigkeit Deinen Lebensunterhalt bezahlen könntest. Für Azubis begrenzen die Versicherer meist die Rentenhöhe. Je nach Versicherer kannst Du zu Beginn 750 bis 1.500 Euro Rente versichern.
Je höher die Berufsunfähigkeitsrente ausfällt, desto teurer werden allerdings auch die monatlichen Beiträge. Kannst Du Dir die Beiträge momentan nicht leisten, dann fang mit einer etwas geringeren Rentenhöhe an, dadurch werden die Beiträge günstiger. Denk aber daran, die Rente zu erhöhen, wenn Du mit der Ausbildung fertig bist. Dann kostet die Versicherung allerdings auch mehr.
Der Versicherer sollte Dir erlauben, bei bestimmten Ereignissen die versicherte Rente gegen einen Aufpreis zu erhöhen. Solche Ereignisse sind zum Beispiel Dein Ausbildungsende, eine Gehaltserhöhung oder Hochzeit. Das nennt sich Nachversicherungsgarantie. Als Daumenregel empfehlen wir Dir, Deine BU-Rente nach dem Ausbildungsende auf mindestens 80 Prozent Deines neuen Nettogehalts zu erhöhen.
Denn solltest Du berufsunfähig werden, deckt die BU-Rente nicht nur Deine laufenden Kosten. Du solltest auch einen Teil davon in die Altersvorsorge stecken können. Bist Du berufsunfähig, musst Du Dich selbst um Deine Altersvorsorge kümmern, also etwa freiwillig in die Gesetzliche Rentenversicherung oder in einen ETF-Sparplan einzahlen.
Wichtig: Die BU-Rente solltest Du auch ohne erneute Gesundheitsprüfung und Risikoprüfung erhöhen können. Das bedeutet: Der Versicherer prüft kein zweites Mal, wie es um Deine Gesundheit steht und wie risikoreich Dein Beruf ist.
Grundsätzlich sichert Dich die Berufsunfähigkeitsversicherung gegen das Risiko ab, Deinen späteren Beruf nicht mehr ausüben zu können. Zusätzlich sollte die Versicherung aber auch greifen, wenn Du Deine aktuelle Berufsausbildung aus gesundheitlichen Gründen nicht fortführen kannst.
Achte darauf, dass der Versicherer auf eine Anzeigepflicht bei einem Jobwechsel verzichtet. Das bedeutet, dass Du dem Anbieter nicht melden musst, wenn Du Deinen späteren Job wechselst. Musst Du das melden, kann er eine erneute Risiko- und Gesundheitsprüfung machen. Das könnte für Dich höhere Beiträge bedeutet, wenn Dein neuer Job risikoreicher ist oder Du in der Zwischenzeit Vorerkrankungen entwickelt hast.
Dasselbe gilt, wenn Du Deine Ausbildung wechselst. Entscheidest Du Dich, Deine jetzige Ausbildung abzubrechen und eine andere zu beginnen, dann sollte der Versicherer von einer erneuten Risikoprüfung und einer Gesundheitsprüfung absehen.
Manche Versicherer zahlen Dir erst dann eine Berufsunfähigkeitsrente, wenn Du in keinem anderen Beruf mehr arbeiten kannst, der Deinem Kenntnisstand und Deinen Fähigkeiten entspricht. Eine solche abstrakte Verweisung solltest Du nicht akzeptieren.
Wegen eines Rückenleidens kannst Du nicht mehr lange Auto fahren und nicht mehr im Außendienst arbeiten. Daher musst Du Deinen Job aufgeben. Aufgrund Deiner Kenntnisse und Fähigkeiten könnte Dich der Versicherer nun möglicherweise auf den Innendienst verweisen und würde Dir deshalb keine BU-Rente zahlen. Ob Du in diesem Bereich aber tatsächlich einen Job findest, prüft der Versicherer nicht.
Ebenso wichtig: Der Versicherer sollte Dir niedrigere Beiträge gewähren, wenn Du in einen risikoärmeren Beruf wechselst. Bei einem Jobwechsel solltest Du daher den Versicherungsmakler oder direkt den Versicherer fragen, ob er das Risiko für Deinen neuen Job niedriger bewertet.
Weitere wichtige Informationen findest Du in unserem Ratgeber zur Berufsunfähigkeitsversicherung.
Weil es sich bei der Berufsunfähigkeitsversicherung um eine komplexe Versicherung handelt, solltest Du sie nicht allein abschließen. Lass Dich dabei von einem Versicherungsmakler oder einer Versicherungsmaklerin unterstützen. Die Beratung ist für Dich kostenfrei. Denn der Makler oder die Maklerin rechnet mit dem Versicherungsunternehmen ab. Die von uns empfohlenen Makler findest Du weiter unten.
Für einen ersten Eindruck eignen sich zwar Vergleichsportale. Allerdings kann der Preis abweichen, je nachdem, wie Dein Gesundheitszustand ist.
Der Online-Vergleich ersetzt also keine Beratung. Die brauchst Du aber, wenn Du die vielen Tarife und Versicherungsbedingungen durchschauen möchtest. Denn bei der Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es vor allem auf die Leistung an, erst dann auf den Preis.
Außerdem kann es je nach Gesundheitszustand schwierig werden, durch die Gesundheitsprüfung beim Versicherer zu kommen. Ein Versicherungsmakler oder eine Versicherungsmaklerin kann anonymisierte Risikovoranfragen bei verschiedenen Unternehmen stellen und so die Versicherung finden, die für Dich persönlich die günstigsten Bedingungen hat.
In unserem BU-Vergleich haben wir nach Spezialisten für die Beratung zur BU und alternativen Absicherungsformen gesucht und Versicherungsmakler und -maklerinnen gefunden, die wir für empfehlenswert halten. Erzähl uns bitte in unserer Community von Deinen Erfahrungen mit unseren Empfehlungen.
Alle von uns empfohlenen Makler und Maklerinnen bieten eine Beratung in ihrem Büro an sowie per Telefon, E-Mail und Video-Call. Folgende Versicherungsmakler und -maklerinnen können wir Dir empfehlen:
Möglicherweise liegen die Beiträge für eine BU gerade über Deinem Budget als Azubi. Dann solltest Du zunächst schauen, ob Du woanders Geld sparen kannst. Zur Erinnerung: So günstig und einfach wie jetzt kommst Du wahrscheinlich nie wieder an eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Du kannst zum Beispiel viel Geld sparen, wenn Du einen günstigen Handytarif wählst oder zu einer günstigeren Krankenversicherung wechselst. Weitere Spartipps findest Du auf unserer Themenseite Sparen im Alltag.
Wenn Du schon die ein oder andere Erkrankung hinter Dir hast oder gerade eine Psychotherapie abgeschlossen hast, kann es aber schwierig werden, überhaupt eine BU abzuschließen. Insbesondere bei psychischen Vorerkrankungen lehnen viele Versicherer erst einmal ab. Oder sie erheben hohe Zuschläge auf den Beitrag, sogenannte Risikozuschläge.
Die meisten Erkrankungen und Therapien musst Du nur für die vergangenen fünf Jahre angeben. Das bedeutet, Du kannst es mit einer BU nochmal versuchen, sobald fünf Jahre vergangen sind.
Du kannst mit dem Makler oder der Maklerin auch besprechen, ob eine andere Absicherung für Dich infrage kommt. Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder Grundfähigkeitsversicherung sind Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung, bieten aber keinen so guten Schutz wie die BU.
Weitere Themen
* Was der Stern bedeutet:
Finanztip ist kein gewöhnliches Unternehmen, sondern gehört zu 100 Prozent zur gemeinnützigen Finanztip Stiftung. Die hat den Auftrag, die Finanzbildung in Deutschland zu fördern. Alle Gewinne, die Finanztip ausschüttet, gehen an die Stiftung und werden dort für gemeinnützige Projekte verwendet – wie etwa unsere Bildungsinitiative Finanztip Schule.
Wir wollen mit unseren Empfehlungen möglichst vielen Menschen helfen, eigenständig die für sie richtigen Finanzentscheidungen zu treffen. Daher sind unsere Inhalte kostenlos im Netz verfügbar. Wir finanzieren unsere aufwändige Arbeit mit sogenannten Affiliate Links. Diese Links kennzeichnen wir mit einem Sternchen (*).
Bei Finanztip handhaben wir Affiliate Links jedoch anders als andere Websites. Wir verlinken ausschließlich auf Produkte, die vorher von unserer unabhängigen Experten-Redaktion ausführlich analysiert und empfohlen wurden. Nur dann kann der entsprechende Anbieter einen Link zu diesem Angebot setzen lassen. Geld bekommen wir, wenn Du auf einen solchen Link klickst oder beim Anbieter einen Vertrag abschließt.
Für uns als gemeinwohlorientiertes Unternehmen hat es natürlich keinen Einfluss auf die Empfehlungen, ob und in welcher Höhe uns ein Anbieter vergütet. Was Dir unsere Experten empfehlen, hängt allein davon ab, ob ein Angebot gut für Dich als Verbraucher ist.
Mehr Informationen über unsere Arbeitsweise findest Du auf unserer Über-uns-Seite.
