Berufsunfähigkeitsversicherung Darum solltest Du eine BU abschließen

Bandscheibenvorfall, Depression, Krebs oder Long-Covid – damit kann das Berufsleben enden. Jeder Vierte wird im Laufe seines Arbeitslebens mindestens einmal berufsunfähig. Wer dann ohne Einkommen dasteht, dem droht der finanzielle Ruin. Damit das Dir nicht passiert, solltest Du frühzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Sie lohnt sich und ist unverzichtbar, wenn Du von Deinem Einkommen lebst. In diesem Ratgeber erklären wir Dir schnell und einfach, worauf Du bei einer BU-Versicherung achten musst, damit Du eine Sorge weniger hast.  

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Dir eine monatliche Rente, wenn Du aus gesundheitlichen Gründen längere Zeit oder gar nicht mehr arbeiten kannst, also berufsunfähig bist. Sie sichert also Dein Einkommen ab, falls Du berufsunfähig wirst. 

Wann bist Du berufsunfähig?

Berufsunfähig bist Du dann, wenn Du Deinen letzten Beruf voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kannst (§ 172 Abs. 2 VVG). 

Wenn Du mehrere Wochen lang krank bist, heißt das noch nicht, dass Du berufsunfähig bist. Verwechsele die Berufsunfähigkeit also nicht mit einer Arbeitsunfähigkeit. Bei dieser hast Du zum Beispiel die Grippe und bist krankgeschrieben. Du kehrst aber nach absehbarer Zeit wieder in den Job zurück.  

Wenn Du krank bist, gibt es zunächst sechs Wochen weiterhin Gehalt von Deinem Arbeitgeber. Danach erhältst Du bei einer gesetzlichen Krankenkasse höchstens 72 Wochen lang Krankengeld (§ 48 Abs. 1 SGB 5). Bist Du privat versichert oder selbstständig tätig, kannst Du Krankentagegeld bekommen – aber nur, wenn Du eine entsprechende Versicherung abgeschlossen hast.  

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt anschließend, wenn Du voraussichtlich länger als sechs Monate nicht mehr als 50 Prozent arbeiten kannst. Etwa, wenn Du zuletzt 40 Stunden gearbeitet hast, nun aber dauerhaft erkrankt bist und deswegen nur noch 20 oder weniger Stunden arbeiten kannst. Du erhältst den monatlichen Betrag, den Du mit der Versicherung ausgemacht hast, unabhängig vom letzten Gehalt. Wir empfehlen Dir mindestens 80 Prozent Deines letzten Nettogehalts mit der BU abzusichern, damit Du Deinen Lebensstandard halten kannst.  

Eine BU ist deshalb so wichtig, weil es um Deine Existenz geht. Es geht darum, ob Du weiter Miete zahlen, das Haus abbezahlen oder für Deine Kinder sorgen kannst. Ob Du noch reisen oder in Deinen ETF-Sparplan einzahlen kannst. Schließlich geht es bei der BU um Dein Lebenseinkommen.  

Deshalb ist eine BU für die allermeisten Erwerbstätigen sinnvoll: Hast Du sie nicht und kannst nicht mehr arbeiten, musst Du dich finanziell stark einschränken. Mehr als jeder Dritte, der zuletzt berufsunfähig wurde, konnte wegen psychischer Erkrankungen nicht mehr arbeiten.  

In den allermeisten Fällen ist es nicht sinnvoll, auf eine BU zu verzichten und stattdessen Geld zu sparen. Schließlich bräuchtest Du dafür je nach Alter Hunderttausende Euro oder sogar über eine Million Euro, damit Dein Erspartes eine BU ersetzt.

Beispiel: Du verdienst mit 50 Jahren 2.500 Euro netto und wirst berufsunfähig. Nun bräuchtest Du mindestens 500.000 Euro, damit Du bis 67 Deinen Lebensstandard halten kannst. Und dabei ist die Inflation noch nicht einberechnet.  

Und auch wenn Du arbeitest, solltest Du privat für das Alter vorsorgen. Das wird schwierig bis unmöglich, wenn Du berufsunfähig wirst und weder Einkommen noch BU-Rente erhältst. Am sinnvollsten ist also beides: Privat vorsorgen für die Rente und sich gegen Berufsunfähigkeit absichern.   

Zahlt die BU-Versicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt meist zuverlässig. Knapp 80 Prozent der Anträge auf eine BU-Rente werden bewilligt. Das geht aus der BU-Leistungspraxis-Studie 2025 vom Analysehaus Franke & Bornberg hervor. Ein Großteil der Ablehnungen ließe sich zudem vermeiden: Rund 39 Prozent aller Ablehnungen beruhen darauf, dass sich die Versicherten nicht mehr melden, nachdem sie eine BU-Rente beantragt habe. Das kann allerdings auch daran liegen, dass Betroffene wieder ins Berufsleben zurückkehren – oder so schwer erkrankt sind, dass sie dem Antrag nicht mehr nachgehen können.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist in den allermeisten Fällen sinnvoll. Im Prinzip sollte jeder eine BU abschließen, der auf sein Arbeitseinkommen angewiesen ist. 

Besonders notwendig und sinnvoll ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung für

• alle Erwerbstätigen, die nicht auf ihr Arbeitseinkommen verzichten können.
• Selbstständige, da sie oft nicht gesetzlich rentenversichert sind.
• Berufseinsteigende, Studierende und Azubis, weil sie mit guter Gesundheit eine vergleichsweise günstige BU bekommen können.
• Schülerinnen und Schüler, die im Handwerk, im sozialen Bereich, als Sportlerin oder Musiker arbeiten möchten. In diesen Berufen erhalten sie später schwerer oder teurer eine Berufsunfähigkeitsversicherung. 

Nicht immer eine BU brauchen verbeamtete Personen mit langjähriger Dienstzeit. Wenn sie ihren Beruf nicht mehr ausüben können, erhalten sie ein Ruhegehalt, das deutlich höher als die Erwerbsminderungsrente liegt. Bei ihnen gilt: Falls ihre Lebenshaltungskosten höher sind als ihr Anspruch auf Ruhegehalt, können sie zusätzlich eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen, das Pendant für Beamte zur BU.

Auf jeden Fall eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen sollten Beamte und Beamtinnen auf Widerruf und auf Probe. Schließlich haben sie noch keinen Anspruch auf ein Ruhegehalt.

Soldaten und Soldatinnen auf Zeit benötigen ebenfalls eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie bekommen bei Dienstunfähigkeit höchstens die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Berufssoldaten und Berufssoldatinnen sind dagegen verbeamtet und erhalten ein Ruhegehalt, wenn sie nicht mehr dienstfähig sind. 

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Hausfrauen und -männer sinnvoll? 

Für Hausmänner und Hausfrauen ergibt eine BU wenig Sinn. Zwar kann es Geld kosten, wenn sie ausfallen und dann jemanden für Kinderbetreuung benötigen oder eine Haushaltshilfe anstellen. Allerdings sind gute BU-Verträge für Hausfrauen und -männer nur schwer zu bekommen, oft teuer und meist nur mit einer sehr niedrigen Rentenhöhe abschließbar. Wer hingegen schon einen BU-Vertrag hat und irgendwann wieder arbeiten geht, sollte seine Berufsunfähigkeitsversicherung behalten.

Andere Versicherungen sind die zweite Wahl, wenn Du keine BU erhältst. Alternativen schützen Dich nur eingeschränkt und können die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht ersetzen. Versuche daher immer zuerst, eine BU zu bekommen. 

Die gesetzliche Unfallversicherung hilft nur bedingt. 2025 wurden gut sieben Prozent der Betroffenen berufsunfähig, weil sie einen Unfall hatten. Für alle anderen Fälle brauchst Du also eine BU. Mehr erfährst Du in unserem Ratgeber zu Unfallversicherungen.  

Gibt es eine staatliche Berufsunfähigkeitsrente?

Früher gab es eine staatliche BU. Sie erhältst Du nur noch, wenn du vor dem 1. Januar 1961 geboren bist (§ 240 SGB 6). Für alle danach Geborenen gibt es zwar eine Erwerbsminderungsrente. Sie hat aber strenge Kriterien. Du musst zum Beispiel 36 Monate innerhalb der letzten fünf Jahre in die gesetzliche Versicherung eingezahlt haben (§ 43 SGB 6).

Voll erhältst Du sie nur, wenn Du täglich weniger als drei Stunden arbeiten kannst. Das nennt sich voll erwerbsgemindert. Teilweise erwerbsgemindert bist Du, wenn Du drei bis sechs Stunden pro Tag arbeiten kannst. 1.059 Euro im Monat gab es 2023 im Schnitt gemäß der Deutschen Rentenversicherung für voll Erwerbsgeminderte, 593 Euro für teilweise Erwerbsgeminderte. Das reicht in aller Regel nicht, um Deinen Lebensstandard zu halten.  

Hinzu kommt: Mehr als 40 Prozent der Anträge auf Erwerbsminderung werden abgelehnt. Du kannst Dich also nicht darauf verlassen. Mehr zu dem Thema erfährst Du in unserem Ratgeber zur Erwerbsminderungsrente. 

Was bringen Dread-Disease-Versicherungen?

Dread-Disease-Versicherungen zahlen Dir einmalig Geld aus, aber keine Rente, und nur für schwere Krankheiten wie Krebs oder einen Herzinfarkt. Der Hauptgrund für Berufsunfähigkeit sind psychische Erkrankungen, diese sind nicht abgedeckt.  

Was ist das Besondere an Multi-Risk-Versicherungen?

Multi-Risk-Versicherungen mischen die Versicherungsformen wie Erwerbsminderung, Unfallversicherung oder Dread-Disease und können eine Rente oder Einmalzahlungen enthalten. Bist Du psychisch erkrankt, schützen sie allerdings auch nicht.  

Eine BU als Teil der betrieblichen Altersvorsorge (bAV) können wir Dir ebenfalls nicht empfehlen. Schließlich ist Dein Arbeitgeber Vertragspartner für die Versicherung und könnte daher Details über Deine Gesundheit erfahren. Außerdem gilt: Immer mehr Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer wechseln den Job öfters in ihrem Leben. Dann müssen sie die bAV umziehen, stoppen oder eine neue beantragen – das kann aufwendig sein. Diesen Stress ersparst Du Dir, wenn Deine BU nichts mit Deinem Arbeitgeber zu tun hat. Wir empfehlen Dir, Deine Altersvorsorge und Deine BU zu trennen. Mehr erfährst Du in unserem Ratgeber zur betrieblichen Altersvorsorge.  

Wenn Du eine BU abschließt, sind die wichtigsten Punkte: 

• Die Versicherung sollte auf eine abstrakte Verweisung verzichten,
• Deine BU-Rente sollte hoch genug sein,
• sie sollte rückwirkend für drei Jahre gelten,
• Du solltest Deine Beiträge stunden können. 

Im Detail solltest Du auf Folgendes achten.

Die Versicherung sollte auf die sogenannte abstrakte Verweisung verzichten. Andernfalls kann Sie Dir zu einem anderen, gleichwertigen Beruf raten – und deswegen die Rente verweigern.

Deine BU-Rente sollte hoch genug sein. Wir empfehlen 80 Prozent Deines letzten Nettogehalts. Wer sich allerdings mehr als 2.500 Euro absichern will, muss oft eine zusätzliche ärztliche Untersuchung machen. Womöglich erhältst Du dann keine BU, wenn dadurch Erkrankungen ans Tageslicht kommen. 

Bei sehr hohen Rentenhöhen kann es daher sinnvoll sein, erst eine niedrigere Rentenhöhe unter 2.500 Euro abzuschließen und später zu erhöhen. Dann musst Du keine ärztliche Untersuchung befürchten. Am unteren Ende gilt: Weniger als 1.000 Euro sind meist wenig sinnvoll. Solltest Du die staatliche Grundsicherung in Anspruch nehmen müssen, wird die BU-Rente mit den Sozialleistungen verrechnet.

Rückwirkende Leistungen: Die Versicherung sollte rückwirkend für mindestens drei Jahre gelten, wenn Du Deine Berufsunfähigkeit zu spät meldest. Sonst fehlt Dir das Geld für diese Zeit.

Auf eine Karenzzeit sollte der Versicherer verzichten. Ansonsten zahlt der Versicherer nicht sofort, sondern zum Beispiel erst nach sechs Monaten. Mehr dazu findest Du in unserem Ratgeber Karenzzeit in der BU.

Stundung: Kannst Du einmal nicht sofort zahlen, solltest Du Beiträge stunden können, ohne Anlass, für zwölf Monate und mehrfach. Das hilft Dir, wenn du arbeitslos wirst oder in Elternzeit gehst. Beachte allerdings, dass Du die gestundeten Beiträge danach entweder in einer Summe oder in Raten zurückzahlen musst. Dafür können je nach Deinem Vertrag Zinsen anfallen.

Verzicht auf Mitteilung: Die Versicherung sollte darauf verzichten, dass Du sie nach Vertragsabschluss über einen Berufswechsel oder ein erhöhtes Risiko informieren musst, zum Beispiel wenn Du Dir ein gefährliches Hobby wie Gleitschirmfliegen zugelegt hast. Hast du neue Erkrankungen, nachdem Du die Versicherung abgeschlossen hast, musst du diese auf keinen Fall bei der Versicherung nachmelden.

Dynamisierung: Damit passt sich Deine BU-Rente an die jährliche Inflationsrate an. Ansonsten hast Du real weniger BU-Rente, weil Deine Bruttorente wegen der Inflation an Wert verliert. Mehr dazu erfährst Du im Finanztip-Ratgeber zur Beitragsdynamik. Bei einer Inflation von zwei Prozent sind 1.000 Euro heute in zehn Jahren nur noch 820,35 Euro wert, wie Du mit dem Finanztip-Inflationsrechner herausfinden kannst.

Laufzeit: Du solltest bis zu Deinem geplanten Rentenbeginn einzahlen, also meist bis zum Alter von 65 oder 67 Jahren. Schließlich ist das Risiko, berufsunfähig zu werden, in Deinen letzten Berufsjahren deutlich höher als in jungen Jahren.

Pauschalregelung: Damit erhältst Du die volle BU-Rente, egal, ob Du 20 oder 50 Prozent berufsfähig bist. Damit vermeidest Du Konflikte mit dem Versicherer, der bei einer Staffelregelung mit etwa 25 Prozent oder 75 Prozent um jeden Prozentpunkt ringen könnte.

Nachversicherungsgarantie: Damit kannst Du zu bestimmten Anlässen vertraglich geregelt die BU-Rente erhöhen: Also etwa, wenn Du heiratest, Kinder bekommst, oder ein Elternteil ein Pflegefall wird.

Kurzer Prognosezeitraum: Der Arzt schätzt, wie lange Du berufsunfähig sein wirst. In Deinem Vertrag sollte er sechs Monate betragen. Ist er länger, wird eine medizinische Einschätzung schwieriger.

Bekommst Du eine BU auch in Teilzeit?

Ja, es kann aber in Teilzeit schwerer sein, Berufsunfähigkeit nachzuweisen. Beispiel: Wenn Du 20 Stunden arbeitest, bist Du erst berufsunfähig, wenn Du nur noch zehn oder weniger Stunden arbeiten kannst. Eine Teilzeit-Klausel hilft Dir, wenn Du Vollzeit arbeitest und später Deine Stunden reduzieren möchtest. Die Klausel ist für Dich allerdings weniger sinnvoll, wenn Du schon bei BU-Abschluss in Teilzeit arbeitest. 

Allgemein gilt: Arbeitest Du vorübergehend weniger, um Deine Kinder zu erziehen, wirkt sich das nicht auf Deine Berufsunfähigkeit aus. Schließlich planst Du, wieder mehr zu arbeiten, wenn es Alter und Entwicklung der Kinder zulassen (OLG Saarbrücken, 28.05.2014 - 5 U 355/12).

Hast Du Stunden wegen einer Erkrankung reduziert, wirkt sich das ebenfalls nicht auf Deine Berufsunfähigkeit aus. Die Versicherung muss sich auf den letzten Beruf beziehen, den Du gesund ausgeübt hast (OLG Frankfurt, 18.11.2022 7 U 113/20).

Wieso solltest Du Geldanlage und Versicherung trennen? 

Weil es teurer wird für Dich. Schließt Du eine BU zusammen mit einer Kapitalanlage ab, zahlst Du Geld dafür, dass die Versicherung Dein Geld anlegt. Die Folge: Viele müssen einen höheren Beitrag zahlen und senken ihre BU-Rente. Dabei ist das Dein wichtigster Schutz. Kümmere Dich lieber selbst um Deine Geldanlage, etwa mit einem ETF-Depot.

Worauf Du sonst noch bei einer BU achten solltest, steht in unserer Checkliste. Diese kannst Du auch nutzen, um Dich beraten zu lassen. Das ist nötig, damit Du den BU-Vertrag durchschaust. Welche Versicherung sich für Dich am besten eignet, findest Du mit den von uns empfohlenen Versicherungsmaklern heraus.

Finanztip empfiehlt Dir Beraterinnen und Berater, die darauf spezialisiert sind, für Dich die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden. 

Denn: Diese Versicherung solltest Du nie auf eigene Faust abschließen. Welche Versicherung und welcher Tarif zu Dir passen, hängt unter anderem von Deinem Alter, Deinem Beruf und Deinem Gesundheitszustand ab.

Bist Du vorerkrankt, arbeitest in einem riskanten Beruf oder gehst einem gefährlichen Hobby nach, ist es wahrscheinlicher, dass die Versicherung Dich ablehnt. Kümmerst Du Dich selbst um eine BU und wirst abgelehnt, trägt Dich die Versicherung vielleicht im Hinweis- und Informationssystem der deutschen Versicherungswirtschaft (HIS) ein. Solche Informationen sehen auch andere Versicherungen und lehnen Dich möglicherweise ebenfalls ab. 

Mit einer anonymen Risikovoranfrage kann Dir das nicht passieren. Ein Versicherungsmakler oder eine Versicherungsmaklerin fragt für Dich zunächst bei den Versicherungen an, ob und zu welchen Bedingungen sie Dich absichern würden. Dabei werden alle persönlichen Daten wie Dein Name und Deine Adresse geschwärzt. Der Vorteil: Wirst Du abgelehnt, bleibst Du anonym, und bist nicht in der HIS-Datei der Versicherer gemeldet.

Ein Makler oder eine Maklerin kann Dir außerdem helfen, eine Versicherung zu finden, die Dir gute Vertragsbedingungen bietet. Schließlich benötigst Du eine BU-Rente über viele Jahre – die Leistung ist wichtiger als der Preis. Berufsunfähigkeit ist komplex, deswegen solltest Du Dich individuell beraten lassen. 

Das sind die Finanztip-Empfehlungen für die BU

Bei unserem Vergleich haben wir Versicherungsmakler und -maklerinnen gefunden, die auf die Beratung zur BU und alternativen Absicherungsformen spezialisiert sind. Die von uns empfohlenen Maklerunternehmen konnten uns bei den Kriterien Marktabdeckung, Erfahrung, Anzahl der Berater und Routine in der Beratung zur BU überzeugen. 

Was solltest Du bei der Beratung zur BU beachten?

Die wichtigsten Punkte, auf die Du bei der Auswahl Deiner BU-Versicherung achten musst, haben wir in einer Checkliste zusammengestellt. Diese hilft Dir auch im Beratungsgespräch. 

Je früher, desto besser. Denn je jünger und gesünder Du bei Vertragsabschluss bist, desto günstiger und einfacher schützt Du Dich. 

Das denken sich immer mehr Menschen: Mehr als die Hälfte derjenigen, die neu eine BU abschließen, war laut dem Analysehaus Morgen & Morgen zuletzt weniger als 30 Jahre alt. 

Berufsunfähig werden die meisten Menschen zwischen einem Alter von 40 Jahren und der Rente, zeigt die neueste Tafel 2021 der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV).

Du kannst in der Regel mit 50 bis 150 Euro monatlich rechnen. Entscheidend sind folgende Faktoren:

• wann Du die Versicherung abschließt,  
• welchen Beruf Du ausübst,  
• ob Du risikoreiche Hobbys wie Skifahren hast,
• wie Dein Gesundheitszustand ist,
• wie hoch die BU sein soll,  
• und ab wann Du in Rente gehen möchtest.  

Studierende im Alter von 25 Jahren können sich oft schon ab 30 bis 40 Euro im Monat versichern lassen, teilt Morgen & Morgen auf Finanztip-Anfrage mit.  

Die Zahlen zeigen auch: Eine 30-jährige Controllerin liegt eher bei 60 Euro monatlich für 1.500 Euro monatliche Auszahlung. Bei einem Dachdecker dagegen sind es für dieselbe Rentenhöhe mehr als 200 Euro pro Monat. Die gefährlichsten Berufe sind laut der Ratingagentur Franke und Bornberg Gerüstbauer, Dachdecker und Bergleute. Einige Versicherer bieten schon BU-Versicherungen an, sobald Du Deine Ausbildung startest. Mehr dazu erfährst Du in unserem Ratgeber zu BU-Kosten.