Tarifmerkmale Kfz-Versicherung So sparst Du bei der Autoversicherung

An vielen Parametern, die den Preis Deiner Kfz-Versicherung ausmachen, kannst Du nichts ändern oder wirst es nicht wollen: Familienstand, Alter, Beruf, Kinder. Bei anderen kannst Du aber einfach, schnell und unkompliziert eingreifen. Und so selbst dafür sorgen, dass Deine Autoversicherung günstiger wird. Solche Faktoren nennt Dein Versicherer Risikomerkmale oder Tarifierungsmerkmale – falls Dir diese Begriffe in Deinem Vertrag mal über den Weg laufen. Wir sagen Dir, was Du an welchen Tarifmerkmalen ändern solltest. Um bei Deiner Autoversicherung zu sparen.

Die wichtigsten Finanztip-Spartipps für Deine Kfz-Versicherung:

1. Halte den Fahrerkreis klein. Besonders Fahranfänger sind in der Kfz-Versicherung teuer;
2. Verringere Deine Fahrleistung – schätz die Kilometer defensiv;
3. Wechsel von der Kfz-Vollkasko in einen Teilkasko-Vertrag. Oder gleich in einen günstigeren Haftpflichtvertrag;
4. Hast Du einen Kasko-Vertrag: Vereinbare Werkstattbindung und eine Selbstbeteiligung – 150 Euro in der Teilkasko, mindestens 300 Euro in der Vollkasko.
5. Zahle Deinen Jahresbeitrag für die Kfz-Versicherung auf einen Schlag statt in Raten.
6. Wechsel zu einem günstigeren Versicherer: mach den doppelten Vergleich! Berechne zunächst die passende günstige Kfz-Versicherung auf Verivox oder Check24. Mach danach den Gegencheck bei der Huk24. 

Im Folgenden hat Finanztip Dir alle wichtigen Infos zu diesen Spartipps zusammengestellt.

Trag vor allem Fahranfänger nicht in Deinen Fahrerkreis ein. Lass aber Deinen Partner hinters Steuer.

Fahranfänger sind eine Hochrisikogruppe für Autoversicherer – und damit als regelmäßige Fahrer teuer: Finanztip-Studien zeigen, dass ein 18-jähriger Fahranfänger den Jahresbeitrag in der Kfz-Versicherung um durchschnittlich 96 Prozent hebt. Dein Beitrag verdoppelt sich.

Die Angabe Beliebiger Fahrerkreis mit Altersgrenze im Vertrag ist fast genauso teuer. Wer hingegen seinen Partner in den Versicherungsvertrag aufnimmt, der kann sparen. Die Finanztip-Studie zu Tarifmerkmalen in der Kfz-Versicherung zeigt: ein gleichaltriger Ehe- oder Lebenspartner als weiterer Fahrer führte im Durchschnitt zu einer Ersparnis von zwei Prozent. 

Am sorgfältigen Vergleich kommst Du aber nicht vorbei. Denn in unserer Stichprobe fanden wir Tarife sowohl mit Rabatten als auch mit Zuschlägen. Es ist übrigens egal, ob Ihr verlobt, verpartnert, verheiratet oder unheimlich verliebt seid – Du musst Dich gegenüber Deinem Versicherer nur festlegen.

Tipp: Will Dein Nachwuchs bald selbst fahren, überprüfe vorher, welchen Einfluss das auf Deinen Beitrag hat. Wenn Du mehrere Autos in der Familie hast, dann kannst Du außerdem eines der Fahrzeuge auf Dein Kind anmelden. So hältst Du es ganz aus Deinem Vertrag heraus.

Bei den Kilometern in Deinem Autoversicherungsvertrag solltest Du auf jeden Fall defensiv schätzen. Denn je mehr Kilometer Du angibst, fahren zu wollen, desto höher wird der Versicherungsbeitrag. Nicht wundern: In Deinem Vertrag kann statt Kilometerleistung auch Fahrleistung stehen – oder Jahresfahrleistung. Doch egal, wie Dein Versicherer es nennt: Mehr gefahrene Kilometer nachmelden kannst Du immer! Mehr dazu, wie Du mit weniger Kilometern viel Geld sparst, liest Du in unserem Ratgeber zur Fahrleistung. 

Zu Deiner Orientierung, wie viel Du durch weniger Kilometer sparen kannst, findest Du hier Ergebnisse aus unserer Finanztip-Studie 2024.

• Stellten wir in den Verträgen unserer Musterkunden nur noch 2.000 Kilometer Jahresfahrleistung statt 5.000 Kilometer ein, sparten wir so im Schnitt sechs Prozent Beitrag in der Kfz-Versicherung.
• 5.000 Kilometer statt 10.000 Kilometer kosteten durchschnittlich 14 Prozent weniger.
• Durch das Umstellen auf 10.000 Kilometer von 15.000 Kilometer Fahrleistung sparten unsere Musterkunden durchschnittlich acht Prozent Jahresbeitrag in der Autoversicherung.
• 15.000 Kilometer Jahresfahrleistung statt 20.000 Kilometer im Vertrag kosteten unsere Musterkunden durchschnittlich zwölf Prozent weniger.
• Die Reduzierung auf 20.000 Kilometer im Vertrag von 25.000 Kilometern, sparte durchschnittlich elf Prozent Beitrag. 

In der Vollkaskoversicherung haben viele Anbieter gar keine Tarife ohne Selbstbeteiligung im Angebot. Setzt Du Dein Häkchen beim Vergleich auf dem Portal bei „ohne Selbstbehalt“ beziehungsweise „ohne Selbstbeteiligung“, bekommst Du in der Ergebnisliste nur einen kleinen Teil der möglichen Versicherungstarife angezeigt.

Wie hoch sollte die Selbstbeteiligung in der Kfz-Kasko sein?

150 Euro empfiehlt Dir Finanztip in der Teilkasko, in der Vollkasko mindestens 300 Euro. In der Teilkasko solltest Du stets eine Selbstbeteiligung vereinbaren. Dieser Betrag nennt sich auch Selbstbehalt – und bedeutet, dass Du zusagst, einen Schaden bis zu dieser Höhe direkt aus der eigenen Tasche zu bezahlen.

Wie Du ganz einfach entscheidest, welche Höhe für Dich die passende ist, kannst Du in unserem Ratgeber zur Selbstbeteiligung in der Kfz-Versicherung nachschauen. 

Elf Prozent günstiger bekommen Autofahrer ihre Kfz-Versicherung im Schnitt, wenn sie eine Werkstattbindung vereinbaren. Und Ihrer Versicherung zusagen, nach einem Kaskoschaden in die Partnerwerkstatt der Kfz-Versicherung zu gehen. Denn Werkstatt und Versicherung haben in Verträgen Sonderpreise für Reparaturen vereinbart. Und diese Ersparnis geben Versicherer teils weiter.

Für die Versicherung bedeutet das niedrigere Rechnungen, die sie nach einem Schaden begleichen muss – in Zeiten der allgemeinen Preissteigerungen ein großes Plus. Einen Teil dieses Kostenvorteils geben Versicherer an ihre Kunden weiter.

Acht Prozent Rabatt auf den Kfz-Versicherungsbeitrag bringt es, wenn man den Beitrag auf einen Schlag begleicht.

In unserer Finanztip-Untersuchung haben wir folgendes Sparpotenzial ausgemacht:

• Stellten wir den Vertrag für unsere fiktiven Musterkunden von monatlicher Zahlweise auf jährliche Zahlweise um, sparten wir durchschnittlich acht Prozent des zu zahlenden Beitrags ein.
• Die Umstellung von vierteljährlicher Zahlweise auf jährliche Zahlung brachte sieben Prozent mehr.
• Die Umstellung von halbjährlicher auf jährliche Zahlweise brachte im Schnitt noch vier Prozent Ersparnis.

Und nicht nur das: Viele, darunter auch günstige, Versicherungen bieten eine Zahlweise Monat für Monat gar nicht an. Bestehst Du also beim Abfragen auf einem Vergleichsportal auf das monatliche Abstottern, dann schränkst Du die angezeigten Angebote unnötig ein.

Ja – bei der DEVK (die Deutsche Eisenbahn-Versicherungskasse) und der AdmiralDirekt gibt es Rabatte. Sowohl für Inhaber eines Deutschlandtickets, einer sonstigen Dauerkarte für den ÖPV oder einer BahnCard. 

Im Vergleich zu anderen Sparpotenzialen ist dieser Hebel nicht sehr groß. Wenn Du aber ein solches Ticket oder Karte hast: gib es beim Vergleich der günstigsten Angebote mit an. 

Schutzbrief und Pannenhilfe durch die Kfz-Versicherung sind teils günstiger als bei Automobilclubs. Im Durchschnitt verlangt eine Gesellschaft dafür etwa 15 Euro pro Jahr. Vergleich die Kosten und Leistungen Deines Versicherers mit ADAC und anderen Automobilclubs.

Für Fahrer von E-Autos interessant: Die Antriebsart erhöht die Kosten für den Baustein Schutzbrief nicht. Fürs E-Auto kostete er in unserer Abfrage genauso viel wie für Verbrenner. Das zeigte zuletzt unsere Finanztip-Studie im Herbst 2023. 

Wie umgehst Du Alterszuschläge in der Kfz-Versicherung? 

Stell Deinen Vertrag wirklich jedes Jahr auf den Prüfstand. Schau ob es günstigere Angebote für Dich am Markt gibt. Dieser Rat gilt eigentlich für alle Autoversicherten. Aber für Ältere ganz besonders, weil ihr Beitrag ganz schnell steigen kann. Jedes Jahr mehr auf dem Buckel kann Deine Kfz-Versicherung teurer machen. Dabei gilt: Bis 55 Jahre ist alles in Ordnung. Danach geht es bergauf mit dem Preis für die Kfz-Versicherung. 

Wie Du bei der Suche nach einer guten Autoversicherung vorgehen solltest, haben wir in einer großen Untersuchung, die wir jedes Jahr für Dich machen, analysiert. Das Ergebnis: Berechne zunächst die für Dich günstigste Kfz-Versicherung auf Verivox oder Check24. Und lass Dir dann ein Angebot von der Huk24 machen. Diesen Weg haben wir aktuell als den besten ausgemacht, um die günstigsten Tarife in der Autoversicherung zu finden.

Wie können besonders ältere Versicherte noch in der Kfz-Versicherung sparen?

Ältere Kfz-Versicherte sollten ihre Kilometerleistung überprüfen und anpassen. Denn: Lebenssituation sowie Nutzungsverhalten ändern sich, wenn man zum Beispiel nicht mehr erwerbstätig ist. Der tägliche Weg zur Arbeit fällt weg, dadurch purzeln auch die Kilometer. 

Das sieht auch die Bundesfinanzaufsicht Bafin so. Sie rät ebenso wie wir bei Finanztip dazu, dass Senioren ihre Laufleistung im Vertrag kritisch auf den Prüfstand stellen sollten.

Wie drücken SF-Klassen den Alterszuschlag in der Kfz-Versicherung?

Bleibst Du schadenfrei, steigt zwar Deine Schadenfreiheitsklasse und dämpft Deinen Alterszuschlag. Doch manchmal können die Alterszuschläge die Rabatte für bessere SF-Klassen übersteigen. Unsere Finanztip-Untersuchung bestätigte dies für Haftpflicht und Vollkasko. 

In der Teilkasko sinkt der Beitrag mit steigendem Alter. Eine Begründung: Die Teilkasko kennt keinen Schadenfreiheitsrabatt. Eine Altersdifferenzierung gibt es aber dennoch. Sie ist auf unterschiedliches Nutzungsverhalten zurückzuführen. Darunter können unter anderem fallen: weniger Nachtfahrten bei zunehmendem Alter, weniger Risikobereitschaft hinterm Steuer.

Jedes Automodell hat seine eigene Typklasse. Und die wirkt sich deutlich auf den Preis Deiner Autoversicherung aus: zwischen hoher und niedriger Typklasse können ganz schnell mehr als 1.000 Euro liegen.

Ein Beispiel: Finanztip hat für zwei unterschiedliche Autos mit sonst identischen Angaben Preise für Vollkaskotarife abgefragt: Einen fünf Jahre alten Fiat 500 mit niedrigen Typklassen und einen ebenso alten Audi Q7 mit deutlich höheren Typklassen. Den günstigsten passenden Versicherungsschutz für den Fiat 500 gab es schon für 490 Euro Jahresbeitrag. Das günstigste passende Angebot für den Audi Q7 lag bei 1.616 Euro. Ein Unterschied von 1.126 Euro. Das Angebot für den Fiat 500 kam von Verti. Das Angebot für den Q7 kam vom Versicherer Inshared.

Mehr zu den beiden Beispielen und wichtige weitere Infos kannst Du im Finanztip-Ratgeber zu Typklassen erfahren.

Korrigiere falsche Angaben in der Autoversicherung, sobald Du sie bemerkst. Auch wenn sich im Laufe des Jahres herausstellt, dass Du falsche Angaben gemacht hast, oder sich Informationen überholen, musst Du das gradeziehen.

Sei es, dass Du mehr Kilometer fährst als gedacht. Oder dass ein weiterer Fahrer hinzukommt. Dabei gilt, dass Du Änderungen, die Dich Geld kosten, unbedingt korrigieren solltest. Dann zahlst Du zwar Beitrag nach, entgehst aber einer möglichen Vertragsstrafe. Außerdem verhinderst Du so, dass Dein Versicherer Probleme macht, wenn es ans Bezahlen eines Schadens geht.

Finanztip untersucht regelmäßig Tarifmerkmale in der Kfz-Versicherung. In dieser Merkmalstudie analysieren wir für Dich das Sparpotenzial, das in Deiner Autoversicherung steckt. Flankiert wird diese Untersuchung durch Stichproben, Einzelanalysen und Umfragen bei Versicherungen und Verbrauchern.

Untersuchung zu Tarifmerkmalen in der Kfz-Versicherung (Merkmalstudie) 

Für unsere Untersuchungen zu Tarifmerkmalen in der Kfz-Versicherung erstellen wir jedes Jahr im Spätsommer mit Blick auf die Kfz-Wechselsaison Profile für zehn Musterkunden. Für alle Profile fragen wir die Preise auf dem Vergleichsportal Nafi-Auto ab. Danach variieren wir diese Basisprofile und ermitteln dafür die jeweils 30 günstigsten Angebote auf dem Vergleichsportal. So wollen wir eine Aussage darüber treffen, ob sich das jeweilige Merkmal auf das Angebot auswirkt (Preise, Anzahl der Ergebnisse und Anbieter).

Alle Ausprägungen eines zu untersuchenden Merkmals werden jeweils zur gleichen Zeit abgefragt; alle anderen Merkmale werden dabei beibehalten.

Wir haben in unserer Merkmalstudie im August 2024 die folgenden Merkmale abgefragt:

• Kilometerleistung: 5.000, 10.000, 15.000, 20.000 und 25.000 Kilometer
• Fahrerkreis: Versicherungsnehmer (VN), VN und Partner, VN und Kind als Fahranfänger, VN und Kind als Fahranfänger plus weiterer Fahrer, der älter ist als Kind
• Selbstbeteiligung in der Teilkasko: 0, 150, 300 Euro
• Selbstbeteiligung in der Vollkasko: 150, 300, 500 Euro mit jeweils 150 Euro Selbstbeteiligung in der Teilkasko
• Zahlweise: jährlich, halbjährlich, vierteljährlich, monatlich
• Werkstattbindung: mit oder freie Werkstattwahl – dafür haben wir den Punkt Finanzierung auf „eigenfinanziert“ umgestellt, da bei geleasten oder fremdfinanzierten Autos die Werkstattbindung oft nicht möglich ist

Umfrage zum Tarifmerkmal Kilometerleistung 2022

Wir haben im August 2022 auf dem Vergleichsportal Nafi-Auto für zehn Musterkunden die 30 günstigsten Angebote ausgewertet. Den Musterkunden waren unterschiedliche Autos und unterschiedliche weitere Versicherungsmerkmale zugeordnet. Um die Auswirkung des Merkmals Kilometerleistung auf den Versicherungsbeitrag zu erkennen, haben wir alle anderen Merkmale beibehalten und nur die Kilometerleistung auf 2.000, 5.000, 10.000, 15.000, 20.000, 25.000 variiert.

In einem zweiten Schritt haben wir bei Versicherern nachgefragt: Wie gehen die größten Versicherer und zwanzig weitere, die in den großen Finanztip-Kfz-Versicherungstests günstig sind, mit der (rückwirkenden) Meldung einer geringeren Fahrleistung um? Von den 33 angefragten Versicherern haben 29 geantwortet. 28 Versicherungen sagten für 2022 zu, Versicherungsbeiträge auch im laufenden Versicherungsjahr, also rückwirkend, zu reduzieren. Befragt hatten wir dieselben Versicherungen schon im Jahr 2020. Damals akzeptierten weniger Versicherungen eine rückwirkende Verringerung der Fahrleistung. Das genaue Ergebnis findest Du im Finanztip-Ratgeber zu Kilometer- und Fahrleistung.