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BU - Versicherung auch für junge Personen
Gerade für junge Berufstätige ist der Eintritt in eine BU-Police attraktiv. Richtig ist zwar, dass die Berufsunfähigkeit vornehmlich im späteren Berufsleben eintritt. Nachstehend wird erläutert, aus welchen Gründen sogar Auszubildende, Studenten und natürlich Berufsanfänger über den Eintritt in eine Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenken sollten. Als mögliche Kriterien für eine Entscheidung "pro oder contra" BU sollten zum Beispiel berücksichtigt werden:
- Dient der Versicherungsschutz nur mir oder möchte ich auch andere Personen absichern (Stichwort: Risikolebensversicherung)?
- Je früher im Berufsleben die Arbeitsfähigkeit eingeschränkt wird, desto höher sind die finanziellen Folgen.
- Umfassenden und preiswerten Schutz bekommt nur jemand, der vollkommen gesund ist. Je jünger desto besser und desto günstiger.
- Auch junge Selbstständige sollten hierüber nachdenken. Im Falle einer Invalidität erfolgt keine Leistung aus der Sozialversicherung.
- Für junge Beamte und Hausfrauen bzw. Hausmänner sind besondere Kriterien (z.B. Dienstunfähigkeitsklausel bei Beamten) zu berücksichtigen.
- Vorerkrankungen: Bei einem frühzeitig abgeschlossenen Berufsunfähigkeitsschutz sind zumeist keine Leiden oder Vorerkrankungen zu melden, die Risikozuschläge, eingeschränkte Leistungen oder manchmal somit die völlige Ablehnung durch den Versicherer zur Folge haben.
- Nachversicherungsgarantie: Mit einer Garantie der Nachversicherung kann die BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung bei besonderen Ereignissen wie Heirat, Geburt, Jobwechsel oder auch ohne Anlass erhöht werden. Die Nachversicherungsgarantie kann statt Dynamisierung oder zusätzlich zur Dynamik vereinbart werden.
Einige Versicherer nehmen junge Menschen in die Berufsunfähigkeitsversicherung auf, auch wenn diese Personen (noch) keinen Beruf ausüben (z.B. Auszubildende oder Studenten). Die Vorteile für den Versicherungskunden: Die Gesundheitsprüfung stellt zumeist wegen des Alters kein Problem dar und die Versicherungsprämie ist wegen des frühen Eintrittalters relativ gering. Die mögliche BU-Rentenhöhe wird hier allerdings zumeist auf 500 Euro bis 1000 Euro monatlich begrenzt. Da noch kein Beruf ausgeübt wurde, erfolgt eine Zahlung der BU-Rente zumeist erst bei Erwerbsunfähigkeit. Dies bedeutet, dass die versicherte Person überhaupt nicht mehr in der Lage ist, eine Erwerbstätigkeit auszuüben. Nach der Ausbildung bzw. dem Studium leistet die Versicherung dann auch bei Berufsunfähigkeit. Wichtig ist daher bei so einem frühen Abschluss, dass eine Nachversicherungsgarantie greift. Nach Abschluss der Ausbildung bzw. des Studiums kann so die geplante Berufsunfähigkeitsrente ohne erneute Gesundheitsprüfung auf den gewünschten Stand erhöht werden.
Technisch einjährige Versicherung
Einzelne Versicherer bieten auch eine "technisch einjährige Versicherung" an. Darunter ist die Erhebung von risikogerechten Versicherungsbeiträgen je Versicherungsjahr zu verstehen. Hiernach wird also für jedes Versicherungsjahr ein dem dann gültigen Eintrittsalter entsprechender Versicherungsbeitrag berechnet. Die Höhe der Versicherungsbeiträge steigt kontinuierlich an. Ein derartiger BU-Vertrag sieht zunächst nur einen geringen Anfangsbetrag vor. Die Versicherungsunternehmen kalkulieren die Tarife so, dass die Erhöhungen risikoabhängig in den Folgejahren stärker ausfallen. Der Versicherungskunde zahlt bei "technisch einjährigen BU-Versicherungen" danach den Versicherungsbeitrag, der seinem
Berufsunfähigkeitsrisiko im jeweiligen Jahr entspricht.
Die Vorteile und Nachteile einer technisch einjährigen Versicherung sind offenkundig. Durch die Prämienberechnung nach dem "technisch einjährigen Tarif" kann eine Reduzierung des Versicherungsbeitrages erreicht werden. Junge versicherte Personen zahlen so weniger als im Normaltarif. Zwischen dem 40. und 50. Lebensjahr kippt jedoch der Tarif und der einjährige Tarif wird deutlich teurer als der Normaltarif. Wer ohnehin vorhat, in diesem Lebenalter den Versicherungsschutz zu reduzieren oder zu kündigen, ist ggf. mit dem "technisch einjährigen Tarif" besser dran.
Fazit: Wer als junger Mensch einsteigt, hat gute Chancen, sich relativ günstig für das gesamte Berufsleben abzusichern. Über die Garantie der Nachversicherung kann in den ausgewählten BU-Versicherungen später eine Anpassung an einen erhöhten Versicherungsschutz ohne weitere Gesundheitsprüfung erfolgen.