Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler, Azubis und Studenten

Die Arbeitskraft früh absichern

Nicolas Heronymus
& Co-Autor
Stand: 21. April 2020
Das Wichtigste in Kürze
  • Bereits vor dem Berufseinstieg können Schüler und Studenten eine Versicherung für Berufsunfähigkeit abschließen.
  • Finanziell lohnt sich das vor allem, wenn diese später keinen reinen Bürojob wählen.
  • Außerdem gilt: Je niedriger das Einstiegsalter, desto einfacher kommen sie in der Regel durch die Gesundheitsprüfung.
So gehen Sie vor
  • Lassen Sie sich vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung beraten und holen Sie unbedingt mehrere Angebote ein. Als spezialisierte Versicherungsvermittler empfehlen wir Hoesch & Partner, Buforum24, Zeroprov, Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung sowie P&F.
  • Wichtige Hinweise und Tipps für die Suche nach dem passenden Vertrag finden Sie in unserer BU-Checkliste.

Sie ist eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt: die Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU. Der Vertrag sichert Sie finanziell ab für den Fall, dass Sie nicht mehr arbeiten können. Junge Menschen haben den großen Vorteil, dass sie meist kaum Vorerkrankungen haben und ohne Probleme eine BU zu einem günstigen Beitrag abschließen können.

Wir erklären, wie eine BU schon „ohne Beruf“ funktionieren kann und wo Sie sich individuell beraten lassen können. Denn es gibt sehr viele BU-Optionen, und Sie sollten nichts unüberlegt abschließen.

Was umfasst eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung springt ein, wenn Sie voraussichtlich auf Dauer nicht mehr in Ihrem bisherigen Beruf arbeiten können. Dann bekommen Sie eine monatliche Rente – ganz gleich, ob Sie den Job aufgrund eines Unfalls nicht mehr ausüben können oder wegen einer körperlichen oder psychischen Erkrankung.

Sinnvoll ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung, obwohl es mit der Erwerbsminderungsrente eine entsprechende staatliche Absicherung gibt. Denn die bietet deutlich weniger Schutz.

Die staatliche Erwerbsminderungsrente zahlt Ihnen nur dann eine volle Rente, wenn Sie in Ihrem eigenen oder einem anderen Beruf täglich weniger als drei Stunden arbeiten können. Zum Vergleich: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung springt in der Regel bereits dann ein, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich dauerhaft nur noch zu weniger als 50 Prozent ausüben können.

Ein weiteres Plus der privaten Absicherung: Sie können sie an Ihre Lebens- und Einkommenssituation anpassen. Die ohnehin relativ geringe staatliche Erwerbsminderungsrente hingegen hängt von Ihrem individuellen Rentenanspruch ab.

Welche Vorteile bietet eine frühe Absicherung?

Noch vor dem Berufsstart – bereits als Schüler oder Student – eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, mag abwegig klingen. Auf lange Sicht aber kann es sich positiv auswirken.

Junge Menschen bekommen leichter einen Vertrag

Wenn Sie berufsunfähig werden, zahlt Ihnen die Versicherung monatlich eine Rente, bis Sie wieder arbeiten können. Dauert die Berufsunfähigkeit viele Jahre, können das je nach Höhe der vereinbarten Absicherung insgesamt Hunderttausende Euro sein. Deshalb prüft der Versicherer ganz genau, wie Ihr gesundheitlicher Zustand ist, bevor er einen Vertrag mit Ihnen schließt. Sie müssen dafür einen ausführlichen Gesundheitsfragebogen ausfüllen. Details zu den Gesundheitsfragen und weitere wichtige Tipps zum Abschließen einer BU finden Sie in unserem Ratgeber Berufsunfähigkeitsversicherung.

Da junge Menschen in der Regel kaum Vorerkrankungen haben, ist es für sie wesentlich einfacher, einen Vertrag zu bekommen. Daher lohnt es sich häufig, eine BU schon früh abzuschließen. Im Laufe des Lebens werden manche von uns zwar bisweilen schöner, aber selten gesünder. Auch dürfte es im Schüler- oder Studentenalter einfacher sein, die nötigen Informationen zum Gesundheitszustand zusammenzutragen als Jahre oder gar Jahrzehnte später.

Der Monatsbeitrag ist meist günstiger

Ein weiterer Vorteil für junge Menschen ist, dass sie aufgrund des niedrigen Risikos nur geringe Beiträge zahlen müssen. Eines haben die Rechenformeln, mit denen die Unternehmen die Beitragshöhe kalkulieren, gemeinsam: Je älter der Versicherte beim Abschluss, umso höher der Beitrag – auch wenn alle anderen Merkmale gleich bleiben.

Den richtigen Zeitpunkt für den Vertragsabschluss zu finden, ist dennoch eine Abwägung. Denn wer jung eine BU abschließt, zahlt meist niedrigere Beiträge – diese aber logischerweise über einen längeren Zeitraum, als wenn er oder sie später einsteigt. Wer lieber wartet, riskiert andererseits, dass Unvorhergesehenes, wie eine Krankheit, dazwischenkommt. Welche Entscheidung für Sie die richtige ist, hängt von Ihren beruflichen Plänen, aber ein Stück weit auch vom Schicksal ab. Bei welchen Berufszielen es besonders sinnvoll ist, sich früh mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu beschäftigen, erklären wir im nächsten Punkt.

Der „Beruf“ ändert sich, die Einstufung bleibt

Ein Merkmal, das sich (hoffentlich) über die Zeit ändern wird, ist der Berufsstatus. Denn wer als Schüler oder Student eine BU abschließt, möchte ein paar Jahre später wahrscheinlich in einem bezahlten Job landen. Bei guten Verträgen sind diese neuen Stationen im Lebenslauf nicht von Nachteil.

Da junge Menschen bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung noch gar keinen Beruf ausüben, werden sie von der Versicherung meist in eine günstige Berufsgruppe eingestuft, die im Laufe des Berufswegs erhalten bleibt. Das kann insbesondere für Schüler vorteilhaft sein, die eine Ausbildung in einem körperlich anstrengenden Beruf anstreben. Denn gerade wer einen Handwerksberuf ausübt oder im künstlerischen oder sozialen Bereich arbeitet, muss oft viel für den Berufsunfähigkeitsschutz zahlen. Unser Preisbeispiel zeigt, dass ein Tischler-Azubi für einen Vertrag mit 1.000 Euro versicherter Rente fast dreimal so viel zahlen muss, wie ein zwei Jahre jüngerer Hauptschüler.

Haben Sie schon als Schüler oder Student einen guten Vertrag abgeschlossen, können Sie weiter von den günstigen Beiträgen profitieren, auch wenn Sie nach Schule oder Studium einen riskanten Beruf ausüben.

BU-Versicherung für Schüler: Finanziell abgesichert sind die Eltern

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung dient dazu, einen Teil des Einkommens zu ersetzen, das Ihnen entgeht, wenn Sie nicht mehr arbeiten können. Schüler, die nicht mehr zur Schule gehen können, haben in der Regel keinen unmittelbaren Einkommensausfall. Allerdings ermöglicht die monatliche Rente den Eltern, die Kosten zu stemmen, die durch die Schulunfähigkeit entstehen. Zum Beispiel könnten sie weniger arbeiten, um das schulunfähige Kind zu betreuen.

Für Studenten: Die Absicherungslücke zum Berufsstart ist gedeckt

Einen Anspruch auf die staatliche Erwerbsminderungsrente haben Sie in der Regel erst, wenn Sie fünf Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben. Beim Berufsstart sind Sie deshalb ohne BU meist überhaupt nicht abgesichert. Es gibt zwar Ausnahmen, die in manchen Fällen auch für Auszubildende greifen, jedoch sind diese Ausnahmen stark begrenzt. Zudem prüft die zuständige Deutsche Rentenversicherung bei der Erwerbsminderungsrente, ob Sie nicht stattdessen in einem beliebigen anderen Beruf arbeiten können, bevor es Erwerbsminderungsrente gibt. Gering ist oft auch die monatliche Rente, die Sie im Falle einer frühen Erwerbsminderung erhalten würden.

Was macht gute Verträge aus?

Schon eine normale Berufsunfähigkeitsversicherung lässt sich schwer ohne Beratung abschließen. Bei einer BU für Schüler und Studenten gibt es zusätzliche Besonderheiten. Wo Sie sich beraten lassen können, erfahren Sie am Ende dieses Ratgebers. Im Folgenden finden Sie einen Überblick über die Punkte, die für Schüler und Studenten besonders wichtig sind.

Schüler- und Studentenklauseln

Im Fall der Fälle entscheiden einzelne Formulierungen, ob Sie als berufsunfähig gelten oder nicht. Für junge Menschen ist ein sehr wichtiger Punkt, dass ihre tatsächliche Beschäftigung als Schüler oder Student versichert ist. Man könnte meinen, das wäre immer der Fall, schließlich klingt es logisch. Doch ist das nicht in allen Verträgen so geregelt.

Für Studenten gibt es zum Beispiel die Möglichkeit, nicht das Studium, sondern einen Zielberuf zu versichern. In dem Fall erhält ein Student, der aus gesundheitlichen Gründen nicht weiter studieren kann, möglicherweise keine Rente. Der Versicherer prüft dann nämlich nur, ob der Versicherte den Beruf ausüben kann, den er als Zielberuf angegeben hat.

Um solche Konflikte zu vermeiden, sollten Studenten darauf achten, ihre Beschäftigung als Student zu versichern. Bei Schülern hingegen ist es wichtig, dass der Versicherer die Teilnahme am regulären Schulunterricht als Maßstab für eine Berufsunfähigkeit anerkennt.

Keine Verweisung auf andere Schulform oder Fachrichtung

Auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung kann es grundsätzlich vorkommen, dass eine Versicherung die berufsunfähige Person auf eine andere Tätigkeit oder einen anderen Beruf verweist. Das bedeutet vereinfacht, dass der Versicherer nicht zahlt, weil der Versicherte noch etwas anderes machen kann.

Solche Regelungen sollten Sie unbedingt meiden und einen Anbieter suchen, der auf jegliche Arten von Verweisung verzichtet.

Maßstab für eine solche Verweisung ist zwar immer, dass der neue Job der bisherigen Lebensstellung entspricht. Bei Schülern und Studenten kann er dennoch einen völligen Umsturz des Lebensweges bedeuten.

Bei Schülern gibt es die Verweisung auf eine andere Schulform. Das heißt, der Versicherer könnte feststellen, dass ein Gymnasiast noch auf die Realschule gehen kann. Zahlungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung erhält der Schüler dann nicht.

Einen Studenten kann der Versicherer hingegen auf eine andere Fachrichtung verweisen. So erhält der Medizinstudent im Zweifel keine Leistungen, wenn er zum Beispiel noch in der Lage ist, Theaterwissenschaften zu studieren.

Nachversicherungsgarantie

Die versicherte Rente sollte reichen, um im Krankheitsfall den Lebensunterhalt zu finanzieren. Bei Schülern und Studenten reichen dabei zu Beginn meist kleinere Summen zwischen 1.000 Euro und 1.500 Euro. Denn eine höhere Rente kostet immer auch mehr Beitrag. Allerdings steigt der Absicherungsbedarf während des Lebens normalerweise: Der Berufseinstieg, die erste Beförderung und die Hochzeit sind dabei nur einige Beispiele.

Deshalb sollten Sie darauf achten, dass der Versicherer Ihnen erlaubt, die vereinbarte Rente zu erhöhen. Mindestens sollte dies ohne erneute Gesundheitsprüfung, am besten sogar ohne erneute Risikoprüfung möglich sein. Letzteres bedeutet, dass der Anbieter zum Beispiel auch darauf verzichtet, zu prüfen, ob Sie einen risikoreicheren Beruf haben.

Kein höherer Beitrag bei Wahl eines risikoreichen Berufs

Einige Verträge beinhalten Regelungen, die Sie dazu verpflichten, dem Versicherer einen Berufswechsel anzuzeigen. Bewertet dieser den neuen Beruf schlechter als den letzten, müssen Sie höhere Beiträge für das erhöhte Risiko zahlen. Um das zu vermeiden, sollten Sie einen Anbieter wählen, der diese Anzeigepflicht ausschließt. Dadurch bleiben die Beiträge niedrig, selbst wenn Sie nach dem Studium einen risikoreichen Beruf ausüben. Das Gleiche gilt für gefährliche Hobbies: Auch dafür sollte es keine Anzeigepflicht geben.

Besserstellung bei Wahl eines risikoärmeren Berufs

Neben dem Ausschluss von Anzeigepflichten bei einem Berufswechsel ist es genauso wichtig, dass der Versicherer Ihnen die Möglichkeit einer Besserstellung zugesteht. Er sollte Ihnen niedrigere Beiträge gewähren, wenn Sie in einen risikoärmeren Beruf wechseln.

Wie viel kostet ein Vertrag für Schüler und Studenten?

Die folgenden Preisbeispiele vermitteln Ihnen einen Eindruck über die Kosten der Versicherung. Allerdings gilt: Bei kaum einer Versicherungsart gibt es so viele unterschiedliche Beiträge wie bei der BU-Versicherung. Dies liegt vor allem an der Vielzahl der Berufsgruppen. Die Anbieter versuchen nämlich einzuschätzen, wie wahrscheinlich es ist, dass ein Interessent berufsunfähig wird. Körperlich anstrengende Berufe halten die Versicherer beispielsweise für risikoreicher als Schreibtischjobs.

Doch auch zwischen den verschiedenen BU-Anbieter kann es deutliche Unterschiede geben, wie sie einen Beruf bewerten. Um zu erfahren, was der BU-Schutz für Sie persönlich kosten würde, müssen Sie sich deshalb Angebote machen lassen, die Ihre Tätigkeit und Ihre Gesundheit berücksichtigen.

Preisbeispiele für Schüler und Studenten

 Alter beim AbschlussMonatlicher Beitrag
Hauptschüler15 Jahreab 33 Euro
Gymnasiast17 Jahreab 34 Euro
Tischler-Azubi17 Jahreab 83 Euro
Jurastudent19 Jahreab 33 Euro

Annahmen: 1.000 Euro versicherte Rente, keine gesundheitlichen Beeinträchtigungen, Nichtraucher, männlich, 170 Zentimeter, 70 Kilogramm, Absicherung im Leistungsfall bis zum 67. Lebensjahr, Tischler-Azubi hat 20 Prozent Berufsschulzeit 
Quelle: Onlineabfrage Hoesch & Partner (Stand: 2. März 2020)

Generell kann man feststellen: Eine Absicherung für den Tischler-Azubi belastet das schmale Budget als Auszubildender schon sehr. Hier kommt der Einstieg in die Absicherung deutlich günstiger, wenn der zukünftige Tischler-Lehrling schon vor dem Start der Ausbildung den BU-Vertrag abschließt. Wer also später einen risikoreichen (handwerklichen) Beruf anstrebt, sollte sich möglichst schon in der Schulzeit mit dem Thema Berufsunfähigkeitsversicherung beschäftigen.

Für Bürojobs und deren Ausbildungswege liegt der Vorteil einer frühen BU-Versicherung dagegen nicht beim Beitrag, im Gegenteil: Jeder Monat der Absicherung kostet ja auch einen entsprechenden Beitrag. Allerdings ist der Gesundheitszustand meist besser, je jünger ein Mensch ist. Mit jedem weiteren Lebensmonat steigt also die Wahrscheinlichkeit, dass Sie die Versicherung nach einer Erkrankung oder einem Unfall nicht mehr abschließen können.

Wo kann ich mich beraten lassen?

Beim komplexen Thema Berufsunfähigkeitsversicherung kommen Sie in aller Regel nicht an einer individuellen Beratung vorbei. Einen ersten Eindruck von den Kosten einer BU können Sie sich zwar auf Vergleichsseiten im Internet oder bei Direktversicherern verschaffen. Allerdings wird bei solchen Vergleichen Ihr Gesundheitszustand oft nicht berücksichtigt. Der angezeigte Preis ist dann nur realistisch, sofern Sie keinerlei Vorerkrankungen haben.

Der Online-Vergleich kann jedoch keine Beratung ersetzen – die aber brauchen Sie, wenn Sie sich nicht alleine durch die vielen Tarife und Versicherungsbedingungen kämpfen möchten. Denn bei der Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es am Ende vor allem auf die Leistung an, weniger auf den Preis.

Zudem schaffen viele Interessenten die Gesundheitsfragen nicht ohne Weiteres. Ein Versicherungsvermittler kann anonymisierte Risikovoranfragen bei verschiedenen Unternehmen stellen und so die Versicherung finden, die für Sie persönlich die günstigsten Bedingungen hat.

Diese Vermittler empfehlen wir

Es ist schwierig, einen Versicherungsvermittler zu finden, der vertrauenswürdig und kompetent ist. Wir haben in einer Ausschreibung Spezialisten für die Beratung zur BU und alternativen Absicherungsformen gesucht und Versicherungsmakler gefunden, die wir für empfehlenswert halten.

Wir haben diese Makler nach formalen Kriterien ausgewählt, wie Erfahrung und Qualifikation, und uns zu stichprobenartig ausgewählten Fällen Beratungsdokumentationen angesehen. Die Qualität der individuellen Beratung können wir jedoch nicht überprüfen. Erzählen Sie uns deshalb bitte in unserer Community von Ihren Erfahrungen mit unseren Empfehlungen.

Alle von uns empfohlenen Makler bieten Beratung in ihrem Büro an sowie per Telefon, E-Mail, Videochat und Online-Konferenz mit Fernzugriff auf Ihren Computer. Folgende Versicherungsmakler können wir Ihnen empfehlen:

Hoesch & Partner
Beratung zu BU und Alternativen
  • Erfahrungen mit Arbeitskraftabsicherung seit 1983
  • 30 beratende Makler
  • 8 Standorte (Frankfurt, München, Düsseldorf, Hamburg, Stuttgart, Berlin, Köln, Hannover)
  • beraten persönlich, telefonisch, online und per E-Mail
  • bieten auch Honorarberatung und Nettotarife an
BUForum24
Beratung zu BU und Alternativen
  • Erfahrungen mit Arbeitskraftabsicherung seit 2003
  • 4 beratende Makler
  • 1 Standort in Neudorf (Schleswig-Holstein)
  • beraten persönlich, telefonisch, online und per E-Mail
Nur beim Anbieter abschließbar
Zeroprov
Beratung zu BU und Alternativen
  • Erfahrung mit Arbeitskraftabsicherung seit 2012
  • 3 beratende Makler
  • 1 Standort in Schkölen (Thüringen)
  • beraten persönlich, telefonisch, online und per E-Mail
  • bieten vorrangig Honorarberatung und Nettotarife an
Nur beim Anbieter abschließbar
Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung
Beratung zu BU und Alternativen
  • Erfahrung mit Arbeitskraftabsicherung seit 2005
  • 2 beratende Makler
  • 1 Standort in Köln
  • beraten persönlich, telefonisch, online und per E-Mail
  • bieten auch Honorarberatung und Nettotarife an
Nur beim Anbieter abschließbar
P&F
Beratung zu BU
  • Erfahrung mit Arbeitskraftabsicherung seit 2001
  • 2 beratende Makler
  • 1 Standort in Hövelhof (Nordrhein-Westfalen)
  • beraten persönlich, telefonisch, online und per E-Mail
  • keine nachgewiesene Erfahrung mit BU-Alternativen

Welche Alternativen gibt es?

Wenn Sie, zum Beispiel aufgrund von bestimmten Vorerkrankungen, gar keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen würden oder die Absicherung zu teuer ist, gibt es noch ein paar andere Möglichkeiten, etwa die Grundfähigkeitsversicherung oder die sogenannte Schwere-Krankheiten-Versicherung. Sie schützen in der Regel weniger gut als eine BU, sind aber meist besser als nichts. Vor- und Nachteile der verschiedenen Optionen haben wir in unserem Ratgeber zu BU-Alternativen zusammengestellt.

So haben wir ausgewählt

Versicherungsmakler für die Berufsunfähigkeitsversicherung 2018

Die Auswahl der Versicherungsmakler, die wir empfehlen, basiert auf einer Online-Ausschreibung für Spezialisten für Arbeitskraftabsicherung. Dafür hat Finanztip einen Fragebogen mit 21 Fragen entwickelt. In den Auswahlprozess kamen Versicherungsmakler und -berater, die unsere Fragen bis zum 31. August 2018 beantwortet haben.

Die bis zu diesem Datum eingegangenen 86 Bewerbungen haben wir überprüft auf Kriterien wie formale Qualifikation, Marktabdeckung, Erfahrung, Zahl der Berater und Routine in der Beratung zur Arbeitskraftabsicherung.

In den weiteren Auswahlprozess nahmen wir nur Bewerber auf, die nach eigenen Angaben einen formal höheren Berufs- oder Bildungsabschluss als die IHK-Prüfung zum Versicherungsfachmann angegeben haben und Berufsunfähigkeitsversicherungen von mindestens 25 Gesellschaften sowie Erwerbsunfähigkeitsversicherungen von acht Unternehmen vermitteln konnten.

Zudem mussten mindestens zwei Mitarbeiter im Unternehmen zum Thema BU beraten und alle BU-Berater mindestens fünf Jahre Erfahrung in diesem Bereich haben. Um eine gewisse Routine in der Beratung sicherzustellen, haben wir nur Bewerber genauer betrachtet, die im zweiten Quartal 2018 pro Mitarbeiter im Schnitt mindestens 15 Kunden zur Berufsunfähigkeitsversicherung beraten hatten.

Auf Basis dieser Kriterien blieben neun Makler übrig. Ein Makler reagierte nicht auf Nachfragen, ein anderer entschied sich, nicht am weiteren Auswahlprozess teilzunehmen. Einen dritten Kandidaten konnten wir nicht weiter berücksichtigen, weil sich zeigte, dass der Fokus seines Unternehmens stark auf der Beratung zur betrieblichen Berufsunfähigkeitsversicherung lag. Im Bereich der Privatkunden-Beratung erreichte er die von uns geforderte Mindestzahl an Beratungen nicht.

Nachdem wir offene Fragen und Inkonsistenzen bei den Angaben aus dem Fragebogen durch Rückfragen bei den Maklern geklärt hatten, haben wir von den verbliebenen sechs Maklern exemplarisch anonymisierte Informationen zu beratenen Kunden und empfohlenen Tarifen angefordert sowie Beratungsprotokolle zu stichprobenartig ausgewählten Beratungen zur BU und anderen Produkten zur Arbeitskraftabsicherung. Für diese Fälle haben wir dann überprüft, ob die Makler ihren gesetzlichen Dokumentationspflichten nachgekommen sind.

Auf Basis dieses Auswahlprozesses halten wir derzeit folgende Versicherungsmakler für empfehlenswert: Hoesch & Partner, Buforum24, Zeroprov, Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung sowie P&F.

Die Finanztip-Ausschreibung für BU-Spezialisten ist derzeit geschlossen. Auf eine erneute Ausschreibung weisen wir rechtzeitig an dieser Stelle hin.

Empfehlungen aus dem Ratgeber

Autor
Nicolas Heronymus
& Co-Autor
Hendrik Buhrs

Stand: 21. April 2020


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Ob und in welcher Höhe uns ein Anbieter vergütet, hat keinerlei Einfluss auf unsere Empfehlungen. Was Dir unsere Experten empfehlen, hängt allein davon ab, ob ein Angebot gut für Verbraucher ist.

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