Wichtige Versicherungen für Familien So schützt Du Deine Familie vor finanziellen Risiken

Wenn Du eine Familie hast, solltest Du Deinen Versicherungsschutz anpassen, damit alle Familienmitglieder gut abgesichert sind. Das betrifft bestimmte Versicherungsprodukte ebenso wie die Tarife der Versicherungen. Hier bekommst Du eine Übersicht, welche Versicherungen Du für die Familie haben solltest.

Bei einigen Versicherungen hast Du keine Wahl, denn sie sind gesetzlich vorgeschrieben. Dazu gehören die Kran­ken­ver­si­che­rung, die Kfz-Haftpflicht, falls Du ein Auto hast, und für viele auch die gesetzliche Rentenversicherung. Jedoch können Familien unter Umständen Geld sparen, weil zum Beispiel Familienmitglieder in der gesetzlichen Krankenversicherung beitragsfrei mitversichert werden können.

Kran­ken­ver­si­che­rung

Jede Person, die in Deutschland lebt, muss entweder gesetzlich oder privat krankenversichert sein. Das ist vom Staat vorgeschrieben. Für die meisten Menschen ist die gesetzliche Kran­ken­kas­se sinnvoller. Bei der privaten Kran­ken­ver­si­che­rung steigen die Beiträge im Alter häufig stark. Zudem gibt es in der gesetzlichen Krankenversicherung die Familienversicherung. Dadurch können Kinder beitragsfrei mitversichert werden. Ist der Ehepartner nicht oder geringfügig beschäftigt, kann auch er oder sie in der Krankenversicherung mitversichert werden, ohne das höhere Kosten anfallen. Wer ​​​​​​​keine Kran­ken­ver­si­che­rung hat, wird nur im Notfall behandelt. Andernfalls macht sich das medizinische Personal der unterlassenen Hilfeleistung schuldig.

Neben den Pflichtversicherungen gibt es weitere Versicherungen, die Du unbedingt haben solltest, weil diese Dich vor großen finanziellen Risiken schützen. Das Gute: Für Familien notwendige Versicherungen müssen nicht immer teuer sein. Eine vernünftige Privathaftpflichtversicherung gibt es schon für fünf Euro im Monat, eine Reisekrankenversicherung für Familien kostet weniger als 20 Euro im Jahr.

Privathaftpflichtversicherung

Die private Haftpflicht ist eine der wichtigsten Versicherungen. Sie kann Dich vor existenzbedrohenden Kosten schützen, zum Beispiel, wenn Du eine Person versehentlich verletzt hast. Das kann Schäden in Millionenhöhe nach sich ziehen. Die Privathaftpflicht ist daher für jeden ein Muss. Nicht jeder Mensch braucht allerdings einen eigenen Vertrag: Paare können sich mit einem Vertrag gemeinsam absichern und auch Familien benötigen nur einen Vertrag. Wenn Du kleine Kinder hast, solltest Du bei der Auswahl des Versicherungsvertrages darauf achten, dass Kinder unter sieben Jahre mitversichert sind. Sonst musst Du für Schäden der Kinder unter Umständen selbst bezahlen. Ältere Kinder, die nicht mehr zuhause wohnen, sich aber noch in der Ausbildung befinden, sind bis zum Ende der Ausbildung im Familientarif versichert.

Für Hausbesitzer: Die Wohngebäudeversicherung

Jeder, der ein Haus hat, sollte diese Investition auch entsprechend versichern. Mit einer Wohngebäudeversicherung schützt Du Dich vor den Kosten, die durch Leitungswasser, Feuer, Sturm und Hagel entstehen. Eine Elementarschadenversicherung ergänzt den Schutz bei Schäden zum Beispiel von Hochwasser. Wenn Du gerade dabei bist, ein Eigenheim für die Familie zu bauen, brauchst Du eine Feuerrohbauversicherung und Du solltest über eine Bauleistungsversicherung nachdenken.

Manche Versicherungsprodukte zählen eher zur Kategorie der „Kann-Versicherungen“. Das bedeutet, sie sind nicht unbedingt notwendig, können individuell aber eine gute Ergänzung Deines Versicherungsschutzes sein. Mit solchen Angeboten solltest Du Dich jedoch erst beschäftigen, wenn Du alle wirklich wichtigen Versicherungen bereits hast und genug Geld übrig ist für zusätzlichen Schutz.

Pflegezusatzversicherung

Pflege ist teuer. Die Leistungen aus der gesetzlichen Pflegeversicherung reichen meist nicht aus, um die hohen Kosten für Betreuung und medizinische Versorgung zu decken, wenn Du Pflege brauchst. Eine private Pflegezusatzversicherung kann diese Lücke schließen, kostet aber vergleichsweise viel. Ein solcher Vertrag ist nur sinnvoll, wenn Du Dir die hohen Beiträge und künftige Beitragssteigerungen auch langfristig leisten kannst. Damit würdest Du später unter Umständen auch die Finanzen Deiner Kinder schonen. Verdienen die später sehr gut und Dein Geld reicht nicht aus, um den Mehrbedarf für die Pflege decken, müssten sie zuzahlen. Mehr dazu findest Du im Ratgeber zum Familienunterhalt.

Eine Kinderinvaliditätsversicherung

Wenn ein Kind durch Krankheit oder einen schweren Unfall dauerhafte Gesundheitsschäden erleidet, kann eine Kinderinvaliditätsversicherung seine Zukunft finanziell absichern. Gute Verträge zahlen lebenslang eine monatliche Rente. Allerdings sind die Beiträge auch sehr hoch. Eine gute Alternative kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sein. Diese kannst Du abschließen, wenn Dein Kind etwa zehn Jahre ist. Der Vorteil: Je früher die BU abgeschlossen wird, desto günstiger sind die Beiträge.

Hausratversicherung

Ein Klassiker, den viele Menschen als sehr wichtig erachten: Die Hausratversicherung. Sie lohnt sich, wenn Du viel Geld in Deine Möbel gesteckt oder viele Wertsachen, wie ein teures Fahrrad, hast. Da Familien mehr Hausrat besitzen als Singles, ist eine gute Hausratversicherung durchaus sinnvoll, um nach einem Wohnungsbrand Deine Ersparnisse nicht vollständig aufbrauchen zu müssen.

Rechtsschutzversicherung

Willst Du Dich gegen die Kosten eines Rechtsstreits absichern, kannst Du eine Rechtsschutzversicherung abschließen. Diese zahlt aber nur für Streitigkeiten in den versicherten Bereichen. Unter Umständen kannst Du Dich günstiger vor den Kosten eines Rechtsstreits schützen. Mitglieder von Mietervereinen sind bereits günstig gegen Mietstreit versichert, Gewerkschaftsmitglieder gegen Verfahren im Arbeitsrecht. Und die private Haftpflichtversicherung hilft, wenn eine unberechtigte Schadensersatzforderung gegen Dich gestellt wird. Willst Du eine Rechtsschutzversicherung abschließen, prüfe auch, wer außerdem versichert ist aus der Familie und bedenke, dass Familienrecht, also Fragen rund um Erbschaften oder Scheidung, fast immer nur sehr eingeschränkt abgesichert ist.

Unfallversicherung

Eine Unfallversicherung deckt vor allem schwere Unfälle ab, die eine Behinderung zur Folge haben. Allerdings entstehen nur zwei Prozent der Schwerbehinderungen durch einen Unfall, viel häufiger ist eine Krankheit die Ursache. Daher bietet die private Unfallversicherung sehr eingeschränkten Schutz und kommt nur als Notlösung in Betracht, falls eine Berufsunfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung nicht möglich ist. Sinnvoll kann sie für alle sein, die ein unfallanfälliges Hobby betreiben.

Reiserücktrittsversicherung

Die Reiserücktrittsversicherung kann sinnvoll sein, wenn Du weit im Voraus eine sehr teure Reise gebucht hast und kleine Kinder hast, die häufig krank sind. Die Versicherung springt aber auch ein, wenn Mitreisende oder nahe Angehörige erkranken oder sterben.