Kfz-Versicherungsvergleich

So findest Du die günstigste Autoversicherung

Kathrin Gotthold
Finanztip-Expertin für Versicherungen
08. November 2021
Das Wichtigste in Kürze
  • Stichtag für die Kündigung der Kfz-Versicherung ist meist der 30. November.
  • Wenn Du ein Auto neu zulässt, kannst Du sofort mit einer neuen, günstigen Versicherung starten.
  • Ein Unfall im laufenden Jahr kann Deinen Beitrag stark beeinflussen.
So gehst Du vor
  • Finanztip empfiehlt: Berechne zunächst die günstigste Kfz-Versicherung auf Verivox oder Check24. Mach dann den Gegencheck bei der Huk24.
  • Entscheide Dich dann für den Versicherungsvertrag, der den von uns empfohlenen Mindestschutz zum besten Preis bietet.

Die Suche nach einer günstigen Autoversicherung kann anstrengend sein. Das wissen wir – und raten Dir trotzdem, Deinen Vertrag jedes Jahr im Herbst auf die Probe zu stellen. Denn so kannst Du richtig sparen. Damit Du sowohl Geld als auch Zeit und Nerven schonst, unterstützen wir Dich dabei: Wir analysieren jedes Jahr für Dich in einer großen Untersuchung, wie Du an die beste Kfz-Versicherung kommst.

Wo findest Du die günstigste Kfz-Versicherung?

Unsere Antwort auf die Frage, wie Du die günstigste Autoversicherung findest, ist nach unserem aktuellen Test Kfz-Versicherungsvergleich 2021 eindeutig: Geh über ein Vergleichsportal, hol Dir dann aber zusätzlich noch ein Angebot bei einem Direktversicherer ein.

Konkret empfehlen wir Dir: Gibt erst einmal alle notwenigen Daten bei Verivox oder bei Check24 ein. Die beiden hatten in der großen Finanztip-Untersuchung zur Kfz-Versicherung unter den Vergleichsportalen die Nase vorn. Und dann, wenn Du alle Infos gerade ohnehin zur Hand hast, gibst Du sie noch auf den Seiten der Huk24 ein und lässt Dir dort ein Angebot unterbreiten. Die Huk24 hatte in unserer Abfrage häufig günstige Angebote - dennoch solltest Du zuerst Angebote über ein Vergleichsportal - Check24 oder Verivox - einsehen. Die beiden Vergleichsportale bieten den besten Überblick über die Preise und Bedingungen verschiedener Versicherer. 

Du solltest niemals nur bei einer Versicherung direkt nach einem Angebot schauen. Und auch wenn Du nur über ein Vergleichsportal gehst, stößt Du nicht automatisch auf den günstigsten Tarif. Denn kein Portal listet alle Versicherungen. Die genauen Zahlen aus unserem großen Vergleich und wie wir zu unserer Empfehlung kommen, kannst Du weiter unten im Text nachlesen.

Welche Kfz-Versicherung brauchst Du für Dein Auto?

Nun ist es an der Zeit, sich Gedanken über den konkreten Tarif zu machen, den Du brauchst. Haftpflicht, Teilkasko oder Vollkasko? Wenn Du mit Deinem Auto auf den Straßen unterwegs bist, brauchst Du mindestens eine Kfz-Haftpflicht. Die kommt für Schäden auf, die Du anderen im Verkehr zufügst – egal ob Sach- oder Personenschäden. Schäden an Deinem eigenen Wagen sind durch die Haftpflicht nicht versichert. Um die mit abzusichern, kannst Du Dir eine Kaskoversicherung zulegen.

Sowohl eine Teilkasko- als auch eine Vollkaskoversicherung kostet jedoch in aller Regel deutlich mehr als die reine Haftpflicht. Überlege Dir also, ob Du diesen Zusatzschutz brauchst. Oder ob das schon der erste Punkt ist, an dem Du Geld sparen kannst.

Kaskoschutz jedes Jahr prüfen

Ob für Dich eine Teilkasko oder eine Vollkasko sinnvoll ist, hängt vor allem vom Alter und Wert Deines Autos ab. Für einen Neuwagen ist Vollkasko meist der richtige Schutz. Bei Leasing-Vereinbarungen kann eine Vollkasko sogar Pflicht sein. Hast Du ein eigenes, sehr altes Fahrzeug, brauchst Du in aller Regel nicht mal eine Teil­kas­ko­ver­si­che­rung. Wie sich die Kaskotarife genau unterscheiden und welcher Schutz sich für wen lohnt, haben wir für Dich in unserem Ratgeber Teilkasko oder Vollkasko zusammengefasst.

Wenn Du Dich für eine Kaskoversicherung entschieden hast, solltest Du jedes Jahr prüfen, ob der Schutz noch zu Deinem Auto passt. Denn ein Neufahrzeug bleibt nicht neu. Deshalb ist es nach einigen Jahren meist sinnvoll, von der Vollkasko- zur Teil­kas­ko­ver­si­che­rung zu wechseln – und damit ordentlich Geld zu sparen.

Du möchtest Dir ein Auto kaufen und kannst Dich nicht entscheiden? Dann nutze unseren Autokostenrechner.

Zum Rechner

Wie kannst Du in der Autoversicherung sparen?

Wie viel Deine Autoversicherung kostet, hängt vor allem davon ab, wie hoch Versicherer das Risiko einschätzen, dass Du einen Schaden abrechnen wirst. Sie erstellen ein Risikoprofil anhand zahlreicher Informationen, die Du angeben musst. Einige dieser Punkte kannst Du ein Stück weit beeinflussen. Natürlich, ohne falsche Angaben zu machen. Bei vorsätzlichen Falschangaben drohen Dir Vertragsstrafen.

Hier kommen die sechs schnellsten und besten Tipps für Dich:

1. Selbstbeteiligung drückt die Prämie

Entscheidest Du Dich für eine Kaskoversicherung, egal ob Teil- oder Vollkasko, dann hast Du die Möglichkeit, eine Selbstbeteiligung zu vereinbaren. Das bedeutet, dass Du kleinere Schäden am Auto selbst bezahlst. Dafür wird Dein jährlicher Beitrag günstiger. In der aktuellen Finanztip-Studie zu den Tarifmerkmalen konnten wir durch 150 Euro Selbstbehalt in der Teilkasko fast 20 Prozent sparen. Mit 300 Euro Selbstbeteiligung im Schnitt sogar 25 Prozent. In der Vollkasko empfiehlt sich eine Beteiligung von 300 Euro.

2. Beitrag jährlich zahlen

Wenn Du Deinen Beitrag jährlich statt monatlich zahlst, kannst Du deutlich sparen. Also stell auf eine jährliche Zahlweise um. Begleichst Du Deinen Versicherungsbeitrag auf einen Schlag statt halbjährlich zu zahlen, sparst Du fast 4 Prozent. Zahlst Du bislang quartalsmäßig, sind 8 Prozent Ersparnis drin. Und gegenüber monatlichem Abstottern fast 10 Prozent.

Es gibt zudem einige Versicherungen, die ihre Tarife gar nicht mit monatlicher Zahlweise anbieten. Darunter sind auch einige günstige Anbieter. Wenn Du Deine Suche einschränkst, weil Du monatlich zahlen möchtest, hast Du weniger Anbieter zur Auswahl.

3. Fahrerkreis so klein wie möglich halten

Dein Ehe- oder Lebenspartner ist in aller Regel als Fahrer mitversichert, ohne dass der Beitrag steigt. Unsere Studie von August 2020 hat das bestätigt. Darüber hinaus gilt aber: Je größer Du Deinen Fahrerkreis wählst, desto teurer wird es. Fahranfänger sorgen für die höchsten Aufschläge. Unsere aktuelle Finanztip-Studie zeigte einen durchschnittlichen Aufschlag über 100 Prozent.

4. Jährliche Fahrleistung realistisch schätzen

Wie viele Kilometer Du wahrscheinlich fahren wirst – Versicherer nennen das Fahrleistung – solltest Du immer eher defensiv schätzen. Je mehr Kilometer Du angibst, desto teurer wird Dein Versicherungsbeitrag. Und Kilometer nachmelden kannst Du immer. Folgende Durchschnittswerte hat die Finanztip-Studie von August 2020 ergeben:

  • 5.000 Kilometer kosteten bei unserer Untersuchung im Schnitt 8 Prozent mehr als 2.000 Kilometer Jahresfahrleistung
  • 10.000 Kilometer kosteten 13 Prozent mehr als 5.000 Kilometer
  • 15.000 Kilometer kosteten 9 Prozent mehr als 10.000 Kilometer
  • 20.000 Kilometer kosteten 12 Prozent mehr als 15.000 Kilometer
  • 25.000 Kilometer kosteten 13 Prozent mehr als 20.000 Kilometer

5. Vereinbare eine Werkstattbindung

Eine Werkstattbindung bringt bei einer Kaskoversicherung im Durchschnitt fast 10 Prozent Rabatt auf den Beitrag. Du musst dann im Gegenzug Deinen Wagen nach einem Kaskoschaden in einer vom Versicherer vorgeschriebenen Werkstatt reparieren lassen. Bevor Du das vereinbarst, solltest Du aber prüfen, wo die nächste Partnerwerkstatt Deiner Versicherung ist.

Vorsicht bei Neufahrzeugen: Verwendet die Werkstatt bei der Reparatur keine Original-Ersatzteile, kann die Herstellergarantie verloren gehen. Daher solltest Du bei Neuwagen gegebenenfalls auf die Werkstattbindung verzichten. Falls Dein Fahrzeug geleast oder fremdfinanziert ist, zum Beispiel durch eine Autobank, scheidet eine Werkstattbindung ohnehin meist aus. Leasing- oder Finanzierungsverträge legen normalerweise fest, dass Reparaturen nur in Werkstätten erfolgen dürfen, die der Hersteller autorisiert hat.

6. Als junger Fahrer besonders sparen

Für junge Fahrer ist die Autoversicherung oft besonders teuer. Wie Du als junger Mensch trotzdem sparst, kannst Du in unseren Ratgebern Fahranfänger und Scha­den­frei­heits­klas­se übertragen nachlesen. Außerdem kann sich ein Telematik-Tarif für Dich lohnen.

Welche Schäden zahlt eine gute Autoversicherung?

Es gibt Mindeststandards, unter die Du in der Kfz-Versicherung nicht gehen solltest. Wir empfehlen Dir, bei der Suche nach dem besten Tarif darauf zu achten, die folgenden Tarifmerkmale auszuwählen. Dann erfüllt Deine Autoversicherung die fünf Mindestkriterien.

Wichtig für Haftpflicht- und Kasko-Tarife

Erhöhte Deckungssummen: Damit bekommst Du nur Tarife, die 50 Millionen oder 100 Millionen Euro als Versicherungssumme haben. Der Versicherer spricht in diesem Zusammenhang auch von Deckungssummen und meint damit den Wert, bis zu dem er für Schäden einspringt. Mit einem Vertrag, der diesen Standard erfüllt, bist Du auch gegen die finanziellen Folgen schwerer Unfälle abgesichert. Eine Finanztip-Studie zeigt, dass die meisten Tarife dieses Merkmal ohne Aufpreis anbieten.

Mallorca-Police: Diese Option erhöht die Versicherungssumme für Mietwagen im europäischen Ausland auf deutsches Niveau. Damit bist Du auch im Urlaub gut haftpflichtversichert. Laut unserer Studie kostet das heute oft keinen Aufschlag mehr. Nur wenige Tarife verzichten auf diese Absicherung – in einer unserer Untersuchungen aus den Vorjahren waren diese Tarife jedoch nicht automatisch auch die günstigsten Angebote. Es lohnt sich also selten, hier zu verzichten.

Relevant für Kasko-Tarife

Keine Einrede der groben Fahrlässigkeit: Wenn Deine Kaskoversicherung diese Klausel enthält, leistet der Versicherer auch dann in vollem Umfang, wenn Du einen Schaden an Deinem Auto grob fahrlässig verursachst. Er verzichtet auf sein Recht zur Einrede der groben Fahrlässigkeit. Das wird relevant, wenn Du einen Schaden verursacht hast, weil Du bei Rot gefahren bist, viel zu schnell warst oder weil Du eine Nachricht auf dem Handy getippt hast. Nicht versichert sind Fälle, in denen Du unter Alkohol- oder Drogeneinfluss unterwegs warst, oder wenn Du den Diebstahl Deines Wagens grob fahrlässig ermöglicht hast.

Marderbisse und deren Folgeschäden: Marder sind vielleicht süß. Doch sie knabbern auch gern an Schläuchen und Kabeln. Und wenn es blöd läuft, an solchen in Deinem Auto. Das kann zu teuren Schäden führen. Damit Dein Kaskoversicherer nicht nur die Schäden an Schläuchen, Bremsleitungen und der Verkabelung selbst übernimmt, sondern auch für Folgeschäden einspringt, musst Du das vereinbaren.

Erweiterte Wildschadendeckung: Diese Erweiterung ist inzwischen Standard, Du solltest kaum noch über Tarife stolpern, die auf sie verzichten. Ohne zahlt die Kasko nur bei Unfällen mit Haarwild wie Rehen oder Wildschweinen. Mit der Klausel bist Du auch versichert, wenn Du mit anderen Tieren zusammenstößt – zum Beispiel mit Kühen oder Pferden.

Was ist bei der Kfz-Versicherung weniger wichtig?

Die folgenden Tarifmerkmale können, je nach Deiner individuellen Situation, eine sinnvolle Ergänzung sein, kosten unter Umständen aber einen deutlichen Aufpreis:

Um nach einem Unfall die Scha­den­frei­heits­klas­se (SF-Klasse) zu halten, zahlt es sich manchmal aus, einen Rabattschutz zu vereinbaren. Allerdings erschwert diese Klausel den Wechsel zu einem anderen Anbieter. Für den neuen Anbieter gilt der Rabattschutz nämlich nicht und bei ihm zählt bei der Einstufung auch der Unfall in der Vergangenheit.

Mit einem Autoschutzbrief bekommst Du Hilfe nach einer Autopanne. Dabei übernimmt der Anbieter etwa die Abschlepp- und Übernachtungskosten, wenn Du das Auto nach einem Unfall nicht nutzen kannst. Einige Schutzbriefe zahlen auch einen Mietwagen und bieten personenbezogene Leistungen wie Krankenrücktransport, Medikamentenversorgung im Ausland und im Todesfall die Übernahme der Bestattungs- oder Überführungskosten.

Pannendienst oder Abschlepphilfe kannst Du notfalls auch selbst bezahlen. Falls Du Dich dennoch dagegen absichern möchtest, musst Du Dich zwischen Kfz-Schutzbrief und Automobilclub entscheiden. Der Schutzbrief ist laut Finanztip-Studie vergleichbar günstig.

Bei Neuwagen kannst Du auf einen Schutzbrief oder den Automobilclub verzichten, denn dann greift meist die Mobilitätsgarantie des Herstellers.

Für Versicherte, die keine Berufsunfähigkeits- oder Unfall­ver­sicherung haben und Vielfahrer sind, kommt eine Fahrerschutzversicherung infrage. Sie begleicht den Verdienstausfall und zahlt Schmerzensgeld bei einem selbst- oder mitverschuldeten Unfall. Sie ist nicht zu verwechseln mit der Fahrer-Unfallversicherung, von der wir abraten.

Darauf kannst Du bei der Kfz-Versicherung verzichten

Die Insassen-Unfallversicherung übernimmt die Kosten, wenn einer Deiner Mitfahrer verletzt oder getötet wird. Doch solche Schäden sind ohnehin entweder durch die Kfz-Haftpflichtversicherung des Unfallverursachers oder durch Deine eigene Kfz-Haftpflichtversicherung abgedeckt, falls Du den Unfall baust. Die Insassen-Unfallversicherung springt praktisch nur dann ein, wenn nach einem Unfall die Versicherung des Unfallverursachers den Schaden zum Beispiel wegen Fahrerflucht nicht deckt. In solchen Fällen hilft aber auch die Verkehrsopferhilfe.

Die Fahrer-Unfallversicherung umfasst ähnliche Leistungen wie eine Fahrerschutzversicherung. Wie viel Geld Du nach einem Unfall bekommst, hängt aber von der gewählten Deckungssumme und dem Grad einer möglichen Invalidität ab – und nicht vom tatsächlichen Schaden. Wenn Du sichergehen willst, dass Du bei einem Autounfall in vollem Umfang abgesichert bist, solltest Du daher eine Fahrerschutzversicherung abschließen. Gegen Unfälle nicht nur im Auto schützt eine private Unfall­ver­sicherung besser. Doch auch diese eignet sich nicht für jeden.

Weshalb Vergleichsportal und Direktversicherer nutzen?

Wir empfehlen Dir für die Suche nach der günstigsten Autoversicherung einen doppelten Vergleich. Weshalb, erfährst Du in diesem Abschnitt.

Niemals bei nur einer Versicherung schauen

Fragst Du bei einzelnen Versicherern Angebote ab, wird Dir jeder einen anderen Preis nennen. Ob ein einzelnes Angebot für Dich besonders günstig ist, kannst Du nur schwer erkennen. Denn der Kfz-Versicherungsmarkt ist ein hitziger. Es gibt also immer wieder Preisschwankungen. Jeden Herbst beispielsweise ist Saison: Da halten viele Versicherer neue, teils günstigere Tarife parat.

Doch Preisunterschiede kommen nicht nur durch besondere Angebote oder neue Tarife zustande. Auch in Bezug auf Deine Person oder Dein Auto ändert sich jedes Jahr etwas. Du wirst älter, vielleicht hattest Du Schäden (oder ausnahmsweise nicht). Oder Du rutschst in eine neue Regional- oder Typklasse. All das kann einen Versicherer veranlassen, Dir mehr oder auch weniger zu berechnen.

Selbst wenn Du bei einem tendenziell sehr günstigen Versicherer nachschaust, kann es daher sein, dass Du zu viel bezahlst. Wir haben in unserer Untersuchung auch bei günstigen Direktversicherern immer wieder preisliche Ausreißer nach oben gefunden. Die Huk24 etwa zeigte in unseren Abfragen von September und Oktober 2021 sehr häufig die günstigsten Tarife. Die höchste Abweichung vom niedrigsten Preis lag aber immerhin bei rund 20 Prozent – in dem Fall hätte unser Testkunde also deutlich zu viel bezahlt.

Niemals nur über ein Vergleichsportal gehen

Die Kfz-Versicherungsrechner der Vergleichsportale versprechen Dir Hilfe, um das Risiko von Preisausreißern auszugleichen. Auf ihnen gibst Du einmal Deine Daten ein und bekommst dann Angebote vieler Versicherungen im direkten Vergleich. Und Du kannst auch direkt über sie Deinen neuen Vertrag abschließen.

Klingt super, nur haben diese Portale alle ein Problem: Kein Portal vergleicht alle Versicherungen. Denn einige Versicherungen haben nur mit einem der vielen Portale einen Vertrag, andere wiederum erscheinen auf gar keinem. Das bedeutet für Dich: Verlässt Du Dich nur auf ein Vergleichsportal, kannst Du nicht sicher sein, einen wirklich günstigen Tarif zu finden.

Die Lösung für Dich: der doppelte Vergleich

Mach daher stets den doppelten Vergleich: Gehe immer erst über Verivox oder Check 24 und hol dann noch ein Angebot bei der Huk24 ein. Indem Du Vergleichsportal und Direktversicherer kombinierst, gleichst Du die jeweils blinden Flecken der Anbieter aus. So kannst Du Dir sicher sein, dass Du am günstigsten Tarif zumindest ganz nah dran bist.

Portale und Direktversicherer: Preisabweichungen

Testreihen 2021 Check24  Verivox Huk24

durchschnittliche Abweichung

vom günstigsten Preis

 5,9 % 6,0 %5,9 %

größte Abweichung

vom günstigsten Preis

27,4 %29,8 %20,1 %

Anzahl günstigster Preis

(von 64 Abfragen)

242122

Quelle: Datenabfrage auf den Portalen, Finanztip-Berechnungen (Stand: 8. November 2021)

In unserem aktuellen großen Kfz-Versicherungsvergleich fanden wir durch die Kombination von Check24 und Huk24 in den meisten Fällen den besten Preis. In einer Gesamtbetrachtung beider Testreihen führte die Kombination in 46 von 64 Abfragen zum günstigsten Tarif. Die durchschnittliche Abweichung vom Bestpreis war die niedrigste in der Untersuchung (1,4 Prozent). Auch die maximalen Preisausreißer waren in dieser Kombination am geringsten (13,6 Prozent).

Die Kombination von Verivox und Huk24 schnitt aber nur geringfügig schlechter ab. Wir trafen so 43 Mal den günstigsten Tarif. Die durchschnittliche Abweichung lag bei 1,9 Prozent, die maximale Abweichung auch bei 14,2 Prozent.

Für welche der beiden Kombinationen Du Dich entscheidest, bleibt Dir überlassen. Wir empfehlen die beiden Wege (Kombination Verivox und Huk24, Kombination Check24 und Huk24) ausdrücklich gleichwertig. Nicht nur wegen der geringen Unterschiede in den Ergebnissen unserer Abfrage. Sondern auch, weil diese Abfrage immer nur eine Stichprobe und Abbildung des Augenblicks sein kann.

Geringere Abweichung durch zwei Vergleiche

Testreihen 2021

Check24 &

Huk241

Verivox &

Huk241

Check24 &

Verivox

durchschnittliche Abweichung

vom günstigsten Preis

1,4 %1,9 %4,2 %

größte Abweichung

vom günstigsten Preis

13,6 %14,2 %27,4 %

Anzahl günstigster Preis

(von 64 Abfragen)

464332

1 Diese Kombination ist Teil der Finanztip-Empfehlung, doppelt zu vergleichen.
Quelle: Datenabfrage auf den Portalen, Finanztip-Berechnungen (Stand: 8. November 2021)

Den Vorsprung von Verivox im ersten Test führen wir zum einen darauf zurück, dass bei Verivox aktuell günstige Anbieter gelistet sind, die bei Check24 nicht auftauchen. 

Zum anderen aber sind bei Check24 die Voreinstellungen für einzelne Tarifmerkmale (insbesondere bei den Deckungssummen und bei Marderbissen mit Folgeschäden) teilweise höher, als wir sie verlangen, um unsere Mindestkriterien zu erfüllen. Daher zeigt Check24 bei identischer Abfrage an einigen Stellen teurere Tarife – die auch etwas mehr Leistung haben.

Im zweiten Test gab es Unstimmigkeiten in der Preisdarstellung bei Verivox. Darüber hinaus punktete Check24 mit exklusiven Tarifen, die in der zweiten Erhebungsrunde häufig als preisgünstig aufgefallen sind.

Die Kombination der beiden Vergleichsportale Verivox und Check24 brachte in der aktuellen Untersuchung eine Abweichung von 4,2 Prozent zum günstigsten Tarif. Wir empfehlen diese Kombination daher aktuell nicht.

Verivox
Vergleich Kfz-Versicherungen
  • Finanztip-Untersuchung 2021: in 21 von 64 Abfragen günstigsten Tarif angezeigt (Oktober 2021)
  • geringe Aufschläge gegenüber günstigen Preisen anderer Anbieter
  • Abschluss direkt auf dem Portal möglich
  • deckt nicht den gesamten Markt ab
  • Preisvergleich bei Schaden im laufenden Jahr nicht problemlos möglich
Check24
Vergleich Kfz-Versicherungen
  • Finanztip-Untersuchung 2021: in 24 von 64 Abfragen günstigsten Tarif angezeigt (Oktober 2021)
  • geringe Aufschläge gegenüber günstigen Preisen anderer Anbieter
  • Abschluss direkt auf dem Portal möglich
  • Preisvergleich auch bei Schaden im laufenden Jahr möglich
  • deckt nicht den gesamten Markt ab
Huk24
Kfz-Versicherung
  • Finanztip-Untersuchung 2021: in 22 von 64 Anfragen günstigsten Tarif angezeigt (Oktober 2021)
  • Abschlussmöglichkeit direkt beim Anbieter
  • nicht auf den gängigen Vergleichsportalen vertreten
  • Gefahr für hohe Aufschläge, da Abfrage beim einzelnen Anbieter: zusätzlicher Preisvergleich auf Vergleichsportal ist nötig

Was tun, wenn Du keine Kfz-Versicherung bekommst?

Fahrer, bei denen Versicherungen mit hohen Kosten beziehungsweise häufigen Schäden rechnen, bekommen über Vergleichsportale und Direktversicherer auch gegen einen hohen Beitrag mitunter keinen Kaskoschutz. Das kann Dir ebenfalls passieren, wenn Du versuchst, ein besonders teures Auto zu versichern.

Schwer zu versichern sind vor allem Fahrzeugtypen, die häufig Schäden haben, etwa Sportwagen. Problematisch kann es auch werden, wenn die Versicherung Dir wegen häufiger Schäden oder unrichtiger Angaben gekündigt hat. Manchmal kann Dir in solchen Fällen ein Versicherungsmakler weiterhelfen. Er findet vielleicht einen Anbieter, der das Risiko dennoch übernimmt – oft allerdings nur gegen einen sehr hohen Beitrag. Der Verband Deutscher Versicherungsmakler (VDVM) kann helfen, so einen Vermittler zu finden.

Unsere Podcast

So haben wir getestet

Kfz-Versicherungsvergleich 2021

Wir haben 32 Musterprofile nach folgenden Maßgaben erstellt:

  • deutschlandweite Verteilung und damit große Abdeckung von Regionalklassen
  • Berücksichtigung von Statistiken des Kraftfahrtbundesamtes und Destatis zur Verteilung der Hersteller, des Fahrzeugalters, der Autoklassen und des Alters von Autobesitzern
  • Beispiele der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV), dem Verband der Versicherungsmathematiker

Wir haben folgende in den Vergleichsportalen anwählbare oder fest voreingestellte Mindestkriterien für die Kfz-Tarife angesetzt:

  • erhöhte Deckungssummen
  • Mallorca-Police inklusive
  • keine Einrede der groben Fahrlässigkeit
  • Abdeckung von Marderbissen und deren Folgeschäden
  • auf alle Tiere erweiterte Wildschadendeckung

Diese Mindestkriterien solltest Du auch beim Vergleichen einstellen, um ver­brau­cher­freund­liche Ergebnisse zu erzielen.

Wir haben zunächst eine Grundgesamtheit erstellt. Mit den Suchbegriffen „Kfz Versicherung“, „Kfz Versicherung Vergleich“, „Autoversicherung“, „Autoversicherung Vergleich“ haben wir die ersten drei bis fünf Google-Seiten durchsucht und alle 40 gefundenen Vergleichsseiten überprüft.

Wir haben reine Klone aussortiert sowie Vergleichsseiten, die zu wenig Marktabdeckung hatten. Zusätzlich mussten Tarife auf dem Portal abschließbar und unsere Mindestkriterien in der Suchmaske verbindlich festzulegen sein.

Die Portale Verivox und Check24 erschienen in der Google-Suche und erfüllten zudem alle Anforderungen. Der Vergleichsrechner Nafi-Auto ist ein Sonderfall. Das Portal bietet den größten Marktüberblick, auch wenn selbst dort nicht mehr alle Versicherer aufgelistet sind. Es richtet sich jedoch vorwiegend an Makler. Die Folgen: keine Abschlussmöglichkeit; der Preisvergleich ist zudem wegen der umfassenden Datenabfrage kompliziert. Wir ließen die Ergebnisse dieses Rechners mitlaufen, jedoch außer Konkurrenz.

Kopien vom Originalrechner Nafi-Auto: Der Vergleichsrechner von Nafi wird von vielen Maklerfirmen eingebunden. Das Angebot der Portale umfasst dabei nur einen Teil der auf Nafi gelisteten Anbieter. Diese Tarife sind dann jedoch auf diesem Wege online abschließbar. Teils erfüllen die Portale als reine Kopien des originalen Rechners nicht unsere formalen Anforderungen an große, eigenständige Vergleichsrechner. Teils ist uns ihr Marktüberblick nicht groß genug.

2021 haben wir zwei Portale in der Kategorie Nafi-Kopien mituntersucht: Autoversicherung.de und G&P Versicherungsmakler. Ausgewählt haben wir diese aufgrund der Marktabdeckung, also der Anzahl der gelisteten Versicherungen: G&P Versicherungsmakler hatte die meisten Anbieter eingebunden, Autoversicherung.de wiederum am meisten, die bei G&P Versicherungsmakler nicht gelistet waren. Beide Vergleichsrechner machen relativ viele Versicherungstarife für Verbraucher online vergleichbar und auch abschließbar.

Jedoch waren in unserer Untersuchung sowohl die durchschnittliche als auch die maximale Abweichung vom niedrigsten Preis bei Autoversicherung.de als auch bei G&P Versicherungsmakler höher als auf den großen Portalen Check24 und Verivox und auch höher als auf dem Rechner von Nafi selbst.

Direktanbieter: Wie auch in den vergangenen Jahren haben wir zusätzlich Preise bei dem Direktanbieter Huk24 erhoben. Dieser günstige Versicherer hat einen hohen Marktanteil, ist aber auf den gängigen Vergleichsportalen nicht verfügbar. Du kannst ihn daher über kein Vergleichsportal abschließen. Andererseits bietet die Huk24 nicht für alle Musterprofile den niedrigsten Preis. In unseren beiden Testreihen 2021 waren die Ausreißer bei Huk24 weniger eindeutig als in den Vorjahren. Die maximale Abweichung war niedriger, dafür war die Anzahl höherer Abweichungen ganz leicht höher.

Angefragt haben wir zunächst auch Preise bei der Allianz-Tochter AllianzDirect. Allerdings waren die Abweichungen auch dieses Jahr wieder so hoch, dass wir den Versicherer nicht weiter mituntersucht haben (im Schnitt über die ersten zehn Abfragen im September: 45,2 Prozent, Maximum 93,7 Prozent).

Um sicherzustellen, dass wir keinen anderen günstigen Anbieter übersehen, glichen wir außerdem eine Gesamtliste des Deutschen Büros der Grünen Karte (eine Einrichtung der Kfz-Haftpflichtversicherer in Deutschland) mit den Teilnehmern der Vergleichsportale ab. Nach unserer Auffassung haben wir alle Anbieter erfasst, die online abschließbar sind und eine hohe Marktrelevanz aufweisen.

Die untersuchten Portale und Direktversicherer im Überblick

Testreihen 2021durchschnittliche
Abweichung vom
günstigsten Preis

größte

Abweichung
vom günstigsten
Preis

Anzahl

günstigster

Preis

(von 64

Abfragen)

Check2415,9 %27,4 %24
Verivox16,0 %29,8 %21
Huk2415,9 %20,1 %22
Nafi1,7 %12,8 %40
Autoversicherung.de12,3 %53,3 %8
G&P7,9 %32,7 %17

1 Anbieter sind Teil der Finanztip-Empfehlung, doppelt zu vergleichen.
Quelle: Datenabfrage auf den Portalen, Finanztip-Berechnungen (Stand: 8. November 2021)

Kombinationen im Überblick

Testreihen 2021durchschnittliche
Abweichung vom
günstigsten Preis 

größte

Abweichung
vom günstigsten
Preis

Anzahl

günstigster

Preis (von

64 Abfragen)

Check24 &
Huk241
1,4 %13,6 %46
Verivox &
Huk241
1,9 %14,2 %43
Check24 &
Verivox
4,2 %27,4 %32
Check24 &
Autoversicherung.de
5,7 %27,4 %27
Check24 &
G&P Versicherungsmakler
3,4 %27,4 %38
Verivox &
Autoversicherung.de
6,0 %29,8 %22
Verivox &
G&P Versicherungsmakler
3,7 %29,8 %34
Autoversicherung.de &
G&P Versicherungsmakler
6,6 %32,7 %22
Autoversicherung.de & Huk243,3 %19,8 %30
G&P & Huk242,3 %19,8 %40

1 Kombination ist Teil der Finanztip-Empfehlung, doppelt zu vergleichen.
Quelle: Datenabfrage auf den Portalen, Finanztip-Berechnungen (Stand: 8. November 2021)

Wir führen jedes Jahr zwei Testreihen durch. Eine im September (2021 August/September), eine im Oktober. Zum einen überprüfen wir durch die zweite Erhebung unser erstes Ergebnis. Zum anderen berücksichtigen wir so, dass unserer Erfahrung nach viele Anbieter im Laufe des Herbstes mit neukalkulierten Tarifen (und Preisen) an den Markt kommen.

So sind wir zu unserer Empfehlung gekommen

Verlässt Du Dich bei Deiner Suche auf nur eine Preisabfrage, zahlst Du schnell zu viel. Denn kein Vergleichsportal listet alle Anbieter. Setzt Du hingegen nur auf einzelne Anbieter – auch wenn sie insgesamt günstig sind – läufst Du immer Gefahr, einen ausnahmsweise teuren Tarif zu erwischen.

Unsere Testreihen zeigen, dass Du mit zwei Vergleichen das Risiko, einen Preisausreißer zu erwischen, senken kannst. Du findest so einen Tarif, der entweder bereits der günstigste am Markt ist oder zumindest sehr nah am günstigsten Tarif liegt. Beide Risiken kannst Du über die Kombination von Portal und Direktanbieter minimieren.

Weitere Details zu unserer Untersuchung kannst Du in unserem Testartikel Kfz-Versicherung lesen.

Die wichtigsten Fragen zusammengefasst

Haftpflicht, Teil- oder Vollkasko?

Was sollte die Autoversicherung abdecken?

Wann sollte man wechseln?

Wie kann ich bei der Autoversicherung sparen?

Weitere Themen

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