Vorfälligkeitsentschädigungsrechner Vorfälligkeitsentschädigung im Internet selbst berechnen

Die Gründe, eine laufende Baufinanzierung vorzeitig zu beenden, können ganz unterschiedlich sein. Manchmal ist es der Umzug in eine andere Stadt, häufig auch eine Trennung. 

In diesen und ähnlichen Fällen stellt sich die Frage: Wie viel Geld erhält die Bank eigentlich noch von mir? über den offenen Kreditbetrag hinaus steht häufig noch ein Vorfälligkeitsentschädigung im Raum. Im Internet finden sich einige Websites, auf denen Du die Entschädigungshöhe ermitteln kannst. Doch nicht alle sind zu empfehlen.

Bevor Du Dich mit einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung beschäftigst, solltest Du unbedingt prüfen, ob Du nicht doch ohne Zahlung aus Deinem Vertrag kommst. Die folgenden Möglichkeiten solltest Du kennen:

• Dein Kredit läuft schon zehn Jahre oder länger.
• Du hast Deine Immobilie mit einem Bausparvertrag finanziert.
• Du hast einen variablen Zinssatz vereinbart.
• Die Bank kündigt das Darlehen, weil Du die Raten nicht mehr zahlen kannst.
• Der Vertragstext ist fehlerhaft.

Was sich hinter den einzelnen Möglichkeiten genau verbirgt, erklärt Dir Finanztip im Ratgeber Vorfälligkeitsentschädigung.

Falls Du nicht ohne Vorfälligkeitsentschädigung aus Deinem Vertrag kannst, findest Du im Internet diverse Webseiten, die Dir die Berechnung der n Entschädigung ermöglichen. Wir haben für Dich im Netz Rechner zur Vorfälligkeit recherchiert und halten die folgenden Rechner für hilfreich:

• Vorfälligkeitsrechner von FMH-Finanzberatung
• Vorfälligkeitsrechner von Prof. Dr. Klaus Wehrt
• Vorfälligkeitsrechner der Stiftung Warentest

Die Rechner beschränken sich, mit Ausnahme von Prof. Wehrt, überwiegend auf die sogenannte Aktiv-Passiv-Methode. Bei dieser Berechnung geht man davon aus, dass die Bank das Geld, das der Darlehensnehmer vorzeitig zurückzahlt, nicht als neuen Kredit vergibt, sondern in Hypothekenpfandbriefe anlegt. Für die Pfandbriefe erhält das Geldinstitut Zinsen. Den Zinsgewinn aus den Pfandbriefen vergleicht der Rechner dann mit dem Ertrag, den die Bank bekommen hätte, wenn Du nicht vorzeitig aus Deinem Darlehen ausgestiegen wärst.

Neben der Aktiv-Passiv-Methode gibt es allerdings noch die Aktiv-Aktiv-Methode. Die Berechnung errechnet dann den Zinsschaden der Bank auf Grundlage der aktuellen Bauzinsen: Bank und Kunde werden so gestellt, als ob die Bank das erhaltene Geld gleich wieder als Immobilienkredit vergibt. Der Zinssatz, den die Bank dann erzielen kann, liegt in der Regel höher als der, zu dem sie das Darlehen vor einigen Jahren vergeben hat. Sie hat also keinen Nachteil, sondern vielmehr einen Vorteil, wenn sie den Kreditbetrag vorzeitig zurückerhält.

Welche Berechnungsmethode ist wichtiger?

Aufgrund der Zinsentwicklung der vergangenen Jahre ist die Aktiv-Passiv-Methode relevanter: Der Zinssatz für die passive Wiederanlage ist in der Regel niedriger als der Bauzins, zu dem die Bank neue Darlehen vergibt.

Die folgenden Punkte musst Du bei den Online-Rechnern mindestens angeben, um auf ein Ergebnis zu kommen. Alle Informationen findest Du im Darlehensvertrag. Besser ist noch, Du hast den Tilgungsplan Deines Kredits zur Hand.

Vertragsbeginn / Auszahlungstermin des Darlehens - Hier trägst Du das Datum ein, an dem Du Deinen Kredit vollständig von der Bank erhalten hast. Vor allem bei schrittweisen Auszahlungen, wie es bei einem Bauvorhaben der Fall sein kann, solltest Du darauf achten, wann genau Du den Kredit vollständig erhalten hast.

Gebundener Sollzins - Das ist der vereinbarte Prozentsatz in Deinem Vertrag, zu dem Du das geliehene Geld verzinsen musst. Verwechsle den Wert nicht mit dem Effektivzins aus Deinem Vertrag. Dieser ist etwas höher als der Sollzins (auch Nominalzins genannt).

Ende der Sollzinsbindung - Erfass hier das Datum, bis zu dem Du mit Deiner Bank den Zins festgeschrieben hast. Wichtig: Die Sollzinsbindung entspricht nicht unbedingt der Laufzeit des Darlehens.

Monatliche Rate - Trag hier Deine regelmäßige monatliche Rate ein. Falls Du diese nicht aus dem Kopf weißt, schau auf Deinen Kontoauszug oder in Deinen Vertrag.

Restschuld - Hier ergänzt Du den Betrag, den Du zum Zeitpunkt der gewünschten Rückzahlung von Deinem Kredit noch nicht getilgt hast. Die Restschuld entnimmst Du am besten dem Tilgungsverlaufsplan Deines Kredits. Hast Du nur einen Verlaufsplan bei Kreditabschluss erhalten und in der Zwischenzeit Sondertilgungen vorgenommen, lass Dir einen aktuellen Tilgungsplan zuschicken. Oder ruf bei Deiner Bank an und frag nach der aktuellen Restschuld.

Die Ergebnisse der kostenlosen Online-Rechner sind mit Vorsicht zu genießen. Sie geben Dir nur einen Richtwert an. Das liegt daran, dass die Rechner bestimmte Annahmen treffen müssen, um überhaupt ein Ergebnis ausweisen zu können. Dazu gehören:

• die Bearbeitungsgebühr für die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung,
• die ersparten Verwaltungskosten,
• die ersparten Risikokosten und
• der Wiederanlagezins der Bank.

Welche Werte Deine Bank für diese Größen ansetzt, kannst Du im Voraus nicht wissen.

Die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung bei Baufinanzierungen ist komplex und für den Verbraucher nicht einfach nachvollziehbar. Für eine individuelle Berechnung der Entschädigung empfehlen wir Dir, Dich an Experten zu wenden. 

Folgende Möglichkeiten stehen Dir zur Verfügung:

Prof. Dr. Klaus Wehrt - Der Service von Professor Dr. Klaus Wehrt umfasst viele  Beratungsdienstleistungen im Finanz- und Kreditbereich. Er bietet auch eine ausführliche Berechnung von Vorfälligkeitsentschädigungen in gerichtsverwertbarer Form an. Die Details zu Deiner Baufinanzierung kannst Du hier eingeben. Der Preis beträgt laut unseren Recherchen im Juli 2025:

• 250 Euro (inkl. MwSt.) pro Darlehensvertrag bis zu 200.000 Euro Darlehenssumme
• 375 Euro (inkl. MwSt.) pro Darlehensvertrag bis zu 400.000 Euro Darlehenssumme
• 475 Euro (inkl. MwSt.) pro Darlehensvertrag bis zu 600.000 Euro Darlehenssumme

FMH - Alternativ kannst Du Dich auch an die FMH-Finanzberatung wenden. Das Honorar für die Berechnung beträgt 100 Euro zzgl. MwSt. (Stand: Juli 2025). Die Bearbeitungszeit liegt in der Regel bei maximal fünf Arbeitstagen. Lade dazu einfach hier das notwendige Formular herunter und senden es an die angegebene E-Mail Adresse oder Postanschrift.

Verbraucherzentralen - Die Verbraucherzentralen der Bundesländer bieten ebenfalls eine Überprüfung der Berechnung Deiner Bank gegen eine Gebühr an. Bei der Verbraucherzentrale Hamburg beispielsweise kostet die computergestützte Nachberechnung Deiner Vorfälligkeitsentschädigung 125 Euro.