Tilgungsrechner

Der Tilgungsrechner ermittelt auf der Grundlage des Kaufpreises und weiterer Angaben, wie hoch das Baudarlehen sein muss. Diese Information benötigst Du, um ein Finanzierungsgespräch bei der Bank oder einem Vermittler führen zu können. F

Falls Du dagegen noch unsicher bist, wie hoch Dein Budget ist, solltest Du zunächst den Finanztip-Budgetrechner nutzen. Der Budgetrechner zeigt Dir, welchen Kaufpreis Du Dir für eine bestimmte Monatsrate leisten kannst.

Der Tilgungssatz entscheidet, wann Du wieder schuldenfrei bist. Im Finanztip-Tilgungsrechner wirst Du zunächst nach der monatlichen Rate gefragt, die Du aufbringen kannst oder willst. Alternativ dazu kannst Du aber auch die Tilgung, genauer: den Tilgungssatz, eintragen. Das kann sinnvoll sein, wenn die Bank einen bestimmten Tilgungssatz verlangt.

Je höher Du den Tilgungssatz ansetzt, umso kürzer wird die Laufzeit des Baukredits.

Mit Sondertilgungen kannst Du die Laufzeit des Baukredits verkürzen: Hast Du neben den laufenden Ausgaben und der Monatsrate für den Baukredit absehbar noch Geld übrig hat oder erhältst Du einen Bonus von Deinem Arbeitgeber, sollte sich auf jeden Fall eine Sondertilgung prüfen. 

Sondertilgungen vermindern sofort die Restschuld. Auf den außer der Reihe getilgten Betrag musst Du also ab sofort keine Zinsen mehr zahlen. Deshalb sinkt die Zinsbelastung für Dein Darlehen insgesamt, und die Laufzeit des Kredits verkürzt sich.

Allerdings solltest Du Sondertilgungen nur in den Tilgungsrechner eintragen, wenn Du die Zahlungen auch mit hoher Wahrscheinlichkeit leisten wirst. Nur so erhältst Du einen Tilgungsplan, der dem späteren Verlauf des Kredits entspricht.

Für unterschiedliche Zinsbindung zahlst Du auch unterschiedliche Zinsen.

Der Tilgungsrechner zeigt Dir deshalb eine Übersicht über verschiedene Zinsbindungen, und Du kannst ausprobieren, wie sich der Zinssatz für verschiedene Zinsbindungen unterscheidet.

Grundsätzlich gilt: Je kürzer die Zinsbindungsfrist, desto niedriger ist in der Regel der Zins. Desto höher ist aber auch das Risiko, dass eine Zinsänderung den Tilgungsplan durcheinander bringt. In Zeiten niedriger Zinsen bedeutet das: Die Hypothekenzinsen könnten steigen und damit (je nach bereits geleisteter Tilgung) ebenso die Monatsrate für den Baukredit.

Der Tilgungsplan ist der Fahrplan für Deine Finanzierung. 

Der Tilgungsrechner berechnet deshalb nicht nur wichtige Eckdaten Deiner Finanzierung, er zeigt Dir auch den Tilgungsplan, der diesen Angaben entspricht. Allerdings ist dieser Tilgungsplan mit hoher Wahrscheinlichkeit noch nicht der endgültige Tilgungsplan für Deine Finanzierung. Wenn Du Dein Finanzierungskonzept bei der Bank oder einem Vermittler verfeinerst, wird sich auch der Tilgungsplan noch einmal verändern.

Einen Tilgungsplan erhältst Du übrigens später als Teil der Darlehensunterlagen auch von der finanzierenden Bank. Bei Verbraucherkrediten ist ein solcher Plan gesetzlich vorgeschrieben. Er gibt die Kreditart an, also zum Beispiel Tilgungsdarlehen oder Annuitätendarlehen. Auch die Darlehenshöhe, der Sollzins und Effektivzins sowie die Zins- und Tilgungsraten und eventuelle Vereinbarungen zur Tilgungsaussetzung hält die Bank im Tilgungsplan fest.

Sowohl der Tilgungsrechner als auch die Bank erstellen den Tilgungsplan über die gesamte Laufzeit des Darlehens. 

Für die Bank gilt aber: Verbindlich sind die Angaben nur bis zum Ende der Zinsbindungsfrist. Danach, bei der Anschlussfinanzierung, ändert sich der Zins mit hoher Wahrscheinlichkeit. Alle Angaben, die darüber hinausgehen, sind nicht bindend. Das muss so auch im Plan stehen. Einigst Du Dich mit der Bank über die Fortführung des Darlehens zu neuen Konditionen, so stellt die Bank einen aktualisierten Tilgungsplan aus.

Besteht die Zinsbindung dagegen über die gesamte Laufzeit, auch Volltilgung genannt, ist der Tilgungsplan auch so lange gültig.