Vergleichsportal Kfz-Versicherung

Autoversicherung immer doppelt vergleichen

Kathrin Gotthold
Finanztip-Expertin für Ver­si­che­rungen

Das Wichtigste in Kürze

  • Preise für Ver­si­che­rungstarife unterscheiden sich stark. Schaust Du nur bei einem Versicherer, steht die Chance schlecht, den wirklich niedrigsten Preis zu bezahlen.
  • Doch auch Vergleichsportale haben Schwächen: Auf keinem kannst Du alle Tarife aller Versicherer vergleichen und abschließen.
  • Extra Sparpotenzial gibt es in diesem Jahr für Familien mit Fahranfängern. Für sie ist der Vergleich jetzt besonders wichtig.

So gehst Du vor

  • Finanztip empfiehlt: Berechne zunächst die günstigste Kfz-Versicherung auf Verivox oder Check24. Mach dann den Gegencheck bei der Huk24.
  • Entscheide Dich dann für den Ver­si­che­rungsvertrag, der den von uns emp­foh­lenen Mindestschutz zum besten Preis bietet.

Wer jetzt seine Autoversicherung nicht wechselt, zahlt nächstes Jahr unter Umständen mehrere Hundert Euro zu viel. Autofahrer können viel sparen, wenn sie ihre Kfz-Versicherung regelmäßig auf den Prüfstand stellen und gegebenenfalls wechseln. Dabei ist der gründliche Vergleich wichtig. Der Geldratgeber Finanztip untersucht regelmäßig, wie Du das passende und günstigste Angebot für Deine Autoversicherung bekommst.

Mit dem Wechsel in eine neue Kfz-Versicherung kannst Du viel Geld sparen. Wir erklären Dir, wie das ganz schnell und einfach geht.

Für wen lohnt der Wechsel der Autoversicherung besonders?

Gerade in Zeiten steigender Preise suchen viele Menschen nach Sparmöglichkeiten. Für zwei Gruppen lohnt es besonders:

  • Ist der letzte Ver­si­che­rungswechsel bei Dir lange her, hast Du wahrscheinlich einige Preisrunden mitgenommen. Du wirst wohl schnell eine neue, günstigere Ver­si­che­rung finden. Achte auch darauf, ob Dein Vertrag noch zu Dir passt: Brauchst Du Deine Vollkasko noch? Ist der Fahrerkreis kleiner geworden? Kannst Du die Zahlweise anpassen? Welche Punkte ganz schnell den Preis drücken, liest Du in unseren Ratgeber So zahlst Du ganz schnell weniger für Deine Autoversicherung.
  • Extra-Sparpotenzial für Familien mit Fahranfängern: In der aktuellen Finanztip-Untersuchung im Oktober 2022 zeigten sich für sie besonders günstige, neue Tarife. Passt der Tarif zu Dir und Deiner Situation, wird er Dir mittlerweile über Verivox und Check24 als günstiges Angebot ausgespielt.

Wann kannst Du Deine Autoversicherung kündigen?

Raus kommst Du aus Deiner Autoversicherung schnell: Erhöht Dein Versicherer Deinen Beitrag, hast Du 30 Tage Zeit, um zu kündigen. Dir steht dann ein Son­der­kün­di­gungs­recht zu. Ein höherer Preis kann sich auch ergeben, wenn sich Deine Regionalklasse oder die Typklasse Deines Wagens verschlechtert. Auch das teilt Dir Dein Versicherer mit.

Willst Du ganz regulär zur Hauptfälligkeit kündigen, musst Du bis einen Monat vor diesem Datum eine neue Ver­si­che­rung gefunden und Deinen alten Vertrag gekündigt haben. Für die meisten Autofahrer ist die Hauptfälligkeit das Jahresende – kündigen müssen sie dann bis spätestens zum 30. November. Mehr dazu kannst Du im Ratgeber Kfz-Versicherung kündigen lesen.

Achte beim Vergleichen außerdem unbedingt auf den richtigen Ver­si­che­rungs­schutz. Und darauf, wie sich mit etwas Wissen viel Geld sparen lässt.

Ein einziger Vergleich reicht nicht

Wir empfehlen Dir für die Suche nach der günstigsten Autoversicherung einen doppelten Vergleich.

Niemals bei nur einer Ver­si­che­rung schauen

Fragst Du bei einzelnen Versicherern Angebote ab, wird Dir jeder einen anderen Preis nennen. Ob ein einzelnes Angebot für Dich besonders günstig ist, kannst Du nur schwer erkennen. Der Kfz-Versicherungsmarkt ist ein hitziger – es gibt immer wieder Preisschwankungen und hohe Differenzen zwischen den einzelnen Versicherern.

Doch Preisunterschiede kommen nicht nur durch besondere Angebote oder neue Tarife zustande. Auch in Bezug auf Deine Person oder Dein Auto ändert sich jedes Jahr etwas. Du wirst älter, vielleicht hattest Du Schäden (oder ausnahmsweise nicht). Oder Du rutschst in eine neue Regional- oder Typklasse. All das kann einen Versicherer veranlassen, Dir mehr oder auch weniger zu berechnen.

Selbst wenn Du bei einem tendenziell sehr günstigen Versicherer nachschaust, kann es daher sein, dass Du zu viel bezahlst. Wir haben in unserer Untersuchung auch bei günstigen Direktversicherern immer wieder preisliche Ausreißer nach oben gefunden.

Niemals nur über ein Vergleichsportal gehen

Die Kfz-Versicherungsrechner der Vergleichsportale versprechen Dir Hilfe, um das Risiko von Preisausreißern auszugleichen. Auf ihnen gibst Du einmal Deine Daten ein und bekommst dann Angebote vieler Ver­si­che­rungen im direkten Vergleich. Und Du kannst auch direkt über sie Deinen neuen Vertrag abschließen.

Klingt super, nur haben diese Portale alle ein Problem: Kein Portal vergleicht alle Ver­si­che­rungen. Denn einige Ver­si­che­rungen haben nur mit einem der vielen Portale einen Vertrag, andere wiederum erscheinen auf gar keinem. Das bedeutet für Dich: Verlässt Du Dich nur auf ein Vergleichsportal, kannst Du nicht sicher sein, einen wirklich günstigen Tarif zu finden.

Die Lösung für Dich: der doppelte Vergleich

Mach daher stets den doppelten Vergleich: Gehe immer erst über Verivox oder Check24 und hol dann noch ein Angebot bei der Huk24 ein. Indem Du Vergleichsportal und Direktversicherer kombinierst, gleichst Du die jeweils blinden Flecken der Anbieter aus. So kannst Du Dir sicher sein, dass Du am günstigsten Tarif zumindest ganz nah dran bist.

Große Finanztip-Untersuchung zur Kfz-Versicherung

Jedes Jahr untersuchen wir im Herbst, wie Du am günstigsten eine geeignete Autoversicherung findest. Relevante Vergleichsportale am Markt ermitteln wir anhand einer Google-Suche mit verschiedenen Suchbegriffen. Aus den gefundenen Ergebnissen filtern wir die Portale heraus, die folgende Kriterien erfüllen: Sie bieten einen eigenen Vergleich und vermitteln selbst den Vertrag. Außerdem fragen sie vor dem Vergleichsergebnis keine persönlichen Daten ab.

Weiterhin müssen diese Vergleichsportale bestimmte Filter aufweisen, mit denen sich unsere Mindestkriterien einstellen lassen. Dazu zählen Deckungssummen über die gesetzliche Mindestdeckung hinaus, Mallorca-Police inklusive, Verzicht auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit, Marderbisse mit Folgeschäden sowie Zusammenstoß mit Tieren aller Art.

Vergleichsportale und -rechner

Zwei Portale, die unsere Anforderungen im Jahr 2022 erfüllten, haben wir uns angeschaut: Verivox und Check24. Außer Konkurrenz haben wir zudem auf dem Maklertool Nafi-Auto Preise erhoben. Lediglich als Vergleichswert innerhalb unserer Studie, weil dieser Rechner zwar die größte Marktabdeckung bietet (obwohl auch dort nicht mehr alle Anbieter zu finden sind), er jedoch kompliziert zu bedienen ist und Du Verträge dort außerdem nicht direkt abschließen kannst.

Der Vergleichsrechner von Nafi wird von vielen Maklerfirmen eingebunden. Das Angebot dieser Portale umfasst dabei nur einen Teil der auf Nafi-Auto gelisteten Anbieter. Diese Tarife sind dann jedoch über das Portal online abschließbar. Teils erfüllen die Portale als reine Kopien des originalen Rechners nicht unsere formalen Anforderungen an große, eigenständige Vergleichsrechner. Teils ist uns ihr Marktüberblick nicht groß genug. 2021 haben wir zwei Portale in der Kategorie Nafi-Kopien mituntersucht: Autoversicherung.de und G&P Ver­si­che­rungsmakler. 2022 haben wir Autoversicherung.de und IhreMakler24 angeschaut.

Direktversicherer

Zusätzlich zu unseren Portalabfragen haben wir bei der Huk24 Preise abgefragt. Denn dieser große Direktversicherer ist – wie unsere Tests aus den vergangenen Jahren zeigen – günstig, hat sich aber von den Portalen zurückgezogen. Auch die Antragsstrecke von Huk24 erfüllt unsere Anforderungen, etwa unsere Mindestkriterien für gute Tarife.

Kombiniere Vergleichsportal und Huk24

Die Testreihen mit unseren 32 Musterprofilen aus dem Herbst 2022 bestätigen die Ergebnisse unserer bisherigen Untersuchungen: Kein Portal zeigt immer den günstigsten Tarif. Ebenso hat kein Direktversicherer nur günstige und für jeden passende Angebote. Du solltest daher immer die Vorteile mehrerer Vergleiche kombinieren.

Günstige Preise bei der Huk24 – aber nicht immer

Die Huk24 ist als Direktversicherer weiterhin nicht auf Vergleichsportalen vertreten. In unserer Untersuchung ist sie jedoch regelmäßig für einzelne Fahrer sehr günstig. Deshalb haben wir die Tarife der Huk24 zusätzlich in unsere Untersuchung aufgenommen.

Die Huk24 zeigte in unserem Test 2022 in 7 von 32 Abfragen den günstigsten Tarif. Auch wenn das für einen Einzelanbieter eine gute Quote ist, raten wir davon ab, nur bei einem einzigen Direktversicherer nach einem günstigen Tarif zu schauen. Die Gefahr der Preisausreißer nach oben ist dafür zu hoch.

Im Vergleich mit Portalen haben Tarifangebote von Direktversicherern zudem den Nachteil, dass Schwächen bei einzelnen Profilen nicht durch Angebote anderer Versicherer ausgeglichen werden. Dieser Effekt bedeutete für unseren Test 2022 für die Huk24: Der uns angebotene Tarif war im schlimmsten Fall rund 134 Prozent teurer als der günstigste Preis, den wir über ein Portal gefunden haben. Im Mittel lag die Abweichung bei der Huk24 bei rund 20 Prozent.

Auch bei Portalen drohen hohe Preisaufschläge

Auf den Portalen Verivox und Check24 sind mit großem Abstand zu anderen Portalen die meisten Anbieter vertreten. Die Menge der angebotenen Tarife nutzt dem Kunden allerdings nur dann, wenn sich darunter auch viele günstige Tarife befinden.

In unserer Untersuchung waren die uns angezeigten Tarife bei Check24 im Mittel rund 16 Prozent teurer als der günstigste für Musterkunden gefundene Tarif. Bei Verivox waren es rund 5 Prozent.

Die mittlere Abweichung ist dabei jedoch nur die halbe Wahrheit. Denn bei der Abfrage auf nur einem Portal besteht das Risiko, bei Ausreißern hohe Preisaufschläge zu zahlen. Verivox fand 2022 im schlechtesten Fall jeweils einen Preis, der um 27 Prozent teurer war als nötig. Bei Check24 lag die höchste Abweichung in allen Preisabfragen bei rund 88 Prozent.

Portale und Direktversicherer: Preisabweichungen

 Verivox Check24 1 Huk24 

durchschnittliche Abweichung

vom günstigsten Preis

5,2 %16,1%21,3%

größte Abweichung vom günstigsten Preis

26,8 %88,0 %89,8 %
Anzahl günstigster Preis (von 32 Abfragen)1687

1 Hinweis: Tabelle zeigt die Ergebnisse zum Zeit­punkt unserer Abfrage am 26. Oktober. Bei Check24 lag bis zu unserem Hinweis auf Grund des Tests ein technischer Fehler vor. Den hat Check24 mittlerweile behoben.
Quelle: Datenabfrage auf den Portalen, Finanztip-Berechnungen (Stand: 26. Oktober 2022)

Dass Verivox in unserer Abfrage einen so großen Vorsprung vor Check24 hat, lag an einem technischen Problem bei Check24 – der in einigen Fällen günstige neue Anbieter Inshared wurde im Oktober bei Check24 nicht angezeigt. Dies ist uns im Rahmen unseres Tests aufgefallen. Auf unseren Hinweis hin hat Check24 das Problem behoben – und spielt nun Inshared ebenfalls korrekt aus.

Verivox zeigte im Oktober in 16 von 32 Abfragen die günstigsten Angebote, Check24 8 Mal. Seit November zeigt Check24 in weiteren 6 Fällen ebenfalls den auch bei Verivox angezeigten günstigsten Anbieter (Check24 = 14 von 32).

Verivox oder Check24?

Verivox har aber weiterhin die Nase etwas vorn. Das führen wir darauf zurück, dass bei Verivox aktuell (weitere) günstige Anbieter gelistet sind, die bei Check24 nicht auftauchen. Zum anderen aber sind bei Check24 die Voreinstellungen für einzelne Tarifmerkmale (insbesondere bei den Deckungssummen und bei Marderbissen mit Folgeschäden) teilweise höher, als wir sie verlangen, um unsere Mindestkriterien zu erfüllen. Daher zeigt Check24 bei identischer Abfrage an einigen Stellen teurere Tarife – die auch etwas mehr Leistung haben.

Auch in den vergangenen drei Jahren hat Verivox häufig die etwas günstigeren Tarife gezeigt – doch teils auch Check24. Dabei ist zu beachten, dass unsere Abfrage immer stichtagbezogen ist. Schwankungen verdeutlichen, dass beide Vergleichsportale ungefähr gleichauf sind.

Geringere Abweichung durch zwei Vergleiche

Kfz-Test 2022Verivox &
Huk241
Check24 &
Huk241
Check24 &
Verivox
durchschnittliche Abweichung
vom günstigsten Preis
2,7 %10,6 %3,4 %
größte Abweichung
vom günstigsten Preis
25,2 %59,0 %25,1 %
Anzahl günstigster Preis
(von 32 Abfragen)
231519

1 Diese Kombination ist Teil der Finanztip-Empfehlung, doppelt zu vergleichen.
Quelle: Datenabfrage auf den Portalen, Finanztip-Berechnungen (Stand: 26. Oktober 2022)

So findest Du den günstigsten Tarif nach einem Schaden

Wir empfehlen Dir, über Check24 zu gehen, wenn Du im laufenden Jahr einen Pkw-Schaden hattest und danach die Autoversicherung wechselst.

Bei der Abfrage auf den Vergleichsportalen musst Du Deine Scha­den­frei­heits­klas­se (SF-Klasse) angeben. Hattest Du im aktuellen Jahr einen Schaden, den Dein Versicherer reguliert hat, ist das gar nicht so einfach – denn Versicherer stufen unterschiedlich zurück. Jede Ver­si­che­rung hat ihre eigenen Rückstufungstabellen, nach denen sie vorgeht.

Bei Check24 reicht es, dass Du Deine aktuelle SF-Klasse und den Vorschaden angibst. Das Umrechnen auf die neue Stufe und somit das richtige Vergleichen übernimmt der Rechner für Dich. Du musst also nicht wissen, wohin Du von einem künftigen Versicherer gestuft wirst – das Portal greift selbst auf die jeweiligen Stufungstabellen der Ver­si­che­rungen zu.

Im Vergleichsrechner bei Check24 ist hinterlegt, in welche SF-Klasse Dich ein neuer Versicherer nach einem – und nach Angaben des Portals auch mehreren – Schäden einstufen wird. Wenn Du also ein Auto mit Schaden im laufenden Jahr im Check24-Kfz-Versicherungsvergleich eingibst, dann wird dort im Hintergrund für jeden Versicherer und Tarif die exakte Rückstufung berechnet. Du erhältst dann den darauf basierenden, richtigen Preis.

Sobald Du bei Check24 angibst, dass Du im laufenden Jahr einen Schaden hattest, fragt Check24 Dich auf der Berechnungsstrecke (vor der Ergebnisseite), nach der SF-Klasse des aktuellen Jahres und nicht, wie sonst, für das nächste Jahr. Die SF-Klasse des aktuellen Jahres bildet dann die Basis für die korrekte, versicherungsindividuelle SF-Klassen-Rückstufung.

Anders bei Verivox: Dort musst Du als Kunde Deine künftige SF-Klasse angeben – also selbst schätzen oder wissen. Im direkten Vergleich kann Dir dann jedoch das günstigste Angebot entgehen – oder sogar ein Angebot zu günstig angezeigt werden.

Verivox warnt deshalb Kunden, die Angaben zu Vorschäden machen, dass gemeldete Schäden im laufenden Ver­si­che­rungsjahr zu einer Rückstufung beim neuen Versicherer und damit zu höheren Beiträgen führen können. Eine technische Umsetzung, um die künftige Rückstufung bei der Tarifberechnung direkt zu berücksichtigen, bietet das Portal nicht.

So haben wir untersucht

Kfz-Versicherungsvergleich 2022

Wir haben 32 Musterprofile nach folgenden Maßgaben erstellt:

  • deutschlandweite Verteilung und damit große Abdeckung von Regionalklassen
  • Berücksichtigung von Statistiken des Kraftfahrtbundesamtes und Destatis zur Verteilung der Hersteller, des Fahrzeugalters, der Autoklassen und des Alters von Autobesitzern
  • Beispiele der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV), dem Verband der Ver­si­che­rungsmathematiker

Wir haben folgende in den Vergleichsportalen anwählbare oder fest voreingestellte Mindestkriterien für die Kfz-Tarife angesetzt:

  • erhöhte Deckungssummen
  • Mallorca-Police inklusive
  • keine Einrede der groben Fahrlässigkeit
  • Abdeckung von Marderbissen und deren Folgeschäden
  • auf alle Tiere erweiterte Wildschadendeckung

Diese Mindestkriterien solltest Du auch beim Vergleichen einstellen, um ver­brau­cher­freund­liche Ergebnisse zu erzielen.

Wir haben zunächst eine Grundgesamtheit erstellt. Mit den Suchbegriffen „Kfz Ver­si­che­rung“, „Kfz Ver­si­che­rung Vergleich“, „Autoversicherung“, „Autoversicherung Vergleich“ haben wir die ersten drei bis fünf Google-Seiten durchsucht und alle 40 gefundenen Vergleichsseiten überprüft.

Wir haben reine Klone aussortiert sowie Vergleichsseiten, die zu wenig Marktabdeckung hatten. Zusätzlich mussten Tarife auf dem Portal abschließbar und unsere Mindestkriterien in der Suchmaske verbindlich festzulegen sein.

Die Portale Verivox und Check24 erschienen in der Google-Suche und erfüllten zudem alle Anforderungen. Der Vergleichsrechner Nafi-Auto ist ein Sonderfall. Das Portal bietet den größten Marktüberblick, auch wenn selbst dort nicht mehr alle Versicherer aufgelistet sind. Es richtet sich jedoch vorwiegend an Makler. Die Folgen: keine Abschlussmöglichkeit; der Preisvergleich ist zudem wegen der umfassenden Datenabfrage kompliziert. Wir ließen die Ergebnisse dieses Rechners mitlaufen, jedoch außer Konkurrenz.

Kopien vom Originalrechner Nafi-Auto: Der Vergleichsrechner von Nafi wird von vielen Maklerfirmen eingebunden. Das Angebot der Portale umfasst dabei nur einen Teil der auf Nafi gelisteten Anbieter. Diese Tarife sind dann jedoch auf diesem Wege online abschließbar. Teils erfüllen die Portale als reine Kopien des originalen Rechners nicht unsere formalen Anforderungen an große, eigenständige Vergleichsrechner. Teils ist uns ihr Marktüberblick nicht groß genug. 2022 haben wir uns zwei zusätzliche Anbieter mit direkter Abschlussmöglichkeit (Nafi-Kopien) angeschaut: Autoversicherung.de und IhreMakler24.de

Autoversicherung.de hatte relativ hohe Ausreißer zu verzeichnen, weshalb eine Emp­feh­lung nicht in Frage kam.

IhreMakler24 ist schwer vergleichbar mit klassischen Vergleichsportalen. Der Anbieter ist vielmehr, wie der Name schon suggeriert, ein Makler mit Online-Auftritt. Für Verbraucher, die sich unter anderem auch eine Beratung bei der Schadenabwicklung und anderen Folgen bei Ver­si­che­rungs­ver­trägen wünschen, kann ein solcher Anbieter ein guter Weg sein. IhreMakler24 gibt zudem Rabatte auf Tarife und hat im Gegensatz zu den Vergleichsportalen auch Service-Tarife im Angebot.

Schon 2021 hatten wir Nafi-Klone mit in die Untersuchung einbezogen. Solche Vergleichsrechner machen relativ viele Ver­si­che­rungstarife für Verbraucher online vergleichbar und auch abschließbar.

Direktanbieter: Wie auch in den vergangenen Jahren haben wir zusätzlich Preise bei dem Direktanbieter Huk24 erhoben. Dieser günstige Versicherer hat einen hohen Marktanteil, ist aber auf den gängigen Vergleichsportalen nicht verfügbar. Du kannst ihn daher über kein Vergleichsportal abschließen. Andererseits bietet die Huk24 nicht für alle Musterprofile den niedrigsten Preis. 2022 waren die Ausreißer bei Huk24 eindeutiger als in den Vorjahren.

In den vergangenen Jahren haben wir den Direktanbieter AllianzDirect mitabgefragt. Da AllianzDirect zwischenzeitlich bei Check24 gelistet ist, war das für unsere aktuelle Untersuchung nicht mehr nötig.

Um sicherzustellen, dass wir keinen anderen günstigen Anbieter übersehen, glichen wir außerdem eine Gesamtliste des Deutschen Büros der Grünen Karte (eine Einrichtung der Kfz-Haftpflichtversicherer in Deutschland) mit den Teilnehmern der Vergleichsportale ab. Nach unserer Auffassung haben wir alle Anbieter erfasst, die online abschließbar sind und eine hohe Marktrelevanz aufweisen.

Ergebnisse früherer Finanztip-Untersuchungen

Autor
Kathrin Gotthold

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