Vergleichsportal Kfz-Versicherung

Autoversicherung immer doppelt vergleichen

Kathrin Gotthold
Expertin für Versicherungen
16. November 2020
Das Wichtigste in Kürze
  • Wir untersuchen jedes Jahr in zwei Testreihen, wie Du die für Dich günstigste Kfz-Versicherung findest.
  • 2020 lieferten zwei Portale und ein Direktversicherer gute Ergebnisse – alle jedoch auch mit Abstrichen.
  • Um im richtigen Tarif zu landen, solltest Du daher immer zwei Abfragen machen.
So gehst Du vor
  • Finanztip-Empfehlung bei der Suche nach einer guten Autoversicherung: Am meisten kannst Du sparen, indem Du Vergleichsportal und Direktversicherer kombinierst. Berechne zunächst die günstigste Kfz-Versicherung auf Verivox oder Check24. Und lass Dir dann ein Angebot von der Huk24 machen.
  • Entscheide Dich dann für den Versicherungsvertrag, der den von uns empfohlenen Mindestschutz zum besten Preis bietet.

Der Herbst ist für viele Autobesitzer die Zeit, eine neue Kfz-Versicherung abzuschließen und dabei zu sparen. Kündigst Du Deine Versicherung bis zum 30. November, kannst Du zum neuen Jahr in einen günstigeren Vertrag wechseln.

Wann kannst Du Deine Autoversicherung kündigen?

Hat sich Dein Beitrag erhöht, etwa weil sich Deine Regionalklasse oder die Typklasse Deines Wagens verschlechtert hat, kannst Du nach Erhalt der Preiserhöhung 30 Tage lang kündigen. Denn dann steht Dir ein Son­der­kün­di­gungs­recht zu. Willst Du fristgerecht zum Jahresende kündigen, solltest Du bis spätestens 30. November eine neue Versicherung gefunden haben. 
Lass Dir den Vertrag vom neuen Anbieter bestätigen, bevor Du den alten kündigst. Wie Du am besten aus Deinem alten Vertrag rauskommst, haben wir für Dich im Ratgeber Kfz-Versicherung kündigen aufgeschrieben.

Achte beim Vergleichen außerdem unbedingt auf den richtigen Ver­si­che­rungs­schutz. Und darauf, dass sich mit etwas Wissen viel Geld sparen lässt.

Ein einziger Vergleich reicht nicht

Beiträge in der Autoversicherung errechnen sich aus vielen persönlichen Faktoren, die darüber hinaus jede Versicherung auch noch ein wenig anders bewertet. Grundsätzlich ist es daher sinnvoller, Kfz-Versicherungstarife auf einem Vergleichsportal zu vergleichen, als bei einzelnen Versicherungen wegen Preisen und Tarifen anzuklopfen. Über ein Portal bekommst Du auf einen Schlag viele verschiedene Angebote, die sich preislich teilweise erheblich unterscheiden. Du hast dort außerdem die Möglichkeit, bereits nach den passenden Tarifmerkmalen zu suchen.

Jetzt kommt das große Aber: Nicht alle günstigen Versicherungen sind auf jedem Vergleichsportal gelistet. Und einige Versicherungen wirst Du sogar auf gar keinem Vergleichsportal finden, über das Du direkt abschließen kannst.

Damit Dir die besten Angebote dennoch nicht entgehen, haben wir uns für Dich angeschaut, wie Du den wirklich günstigsten Tarif findest. Das Ergebnis: Du solltest immer zunächst Angebote auf einem Vergleichsportal einholen. In unseren beiden Testreihen im September und Oktober 2020 zeigten die Portale Verivox und Check24 die günstigsten Tarife an. Verivox hatte dabei jeweils etwas die Nase vorn (siehe Tabelle zur Tarifkombination).

Der günstigste Preis: Vergleichsportal plus Direktversicherung

Deutlich verbessern konnten wir dieses Ergebnis in unserer Untersuchung noch, indem wir in einem zweiten Schritt ein Angebot bei einem günstigen Direktversicherer eingeholt haben. Mach das am besten gleich im Anschluss an den ersten Vergleich, dann hast Du noch alle Dokumente und Infos zur Hand, die Du brauchst. Wir empfehlen Dir, für die zweite Abfrage den Direktversicherer Huk24 – die Online-Tochter der Huk Coburg.

Vorher jedoch – und diese Reihenfolge solltest Du dringend einhalten – solltest Du bei Verivox oder Check24 gewesen sein, um dort zumindest die Größenordnung für den Preis Deiner Autoversicherung abzuschätzen. In unserer Untersuchung hatte die Huk24 zwar häufig die günstigen Tarife im Angebot. Doch wenn die Angebote teurer waren als die auf den Portalen angezeigten, dann waren sie teils deutlich teurer. Wir fanden Abweichungen vom besten Preis um bis zu 47 Prozent.

Das Risiko, in einem zu teuren Tarif zu landen, kannst Du minimieren, wenn Du unserer Empfehlung folgst: Vergleiche erst auf Verivox oder Check24, und hol Dir dann ein Angebot der Huk24 ein.

Große Finanztip-Untersuchung zur Kfz-Versicherung

Jedes Jahr untersuchen wir in zwei Testreihen im September und im Oktober, wie Du am günstigsten eine geeignete Autoversicherung findest. Details zu unserer Untersuchung kannst Du am Ende des Textes lesen.

Relevante Vergleichsportale am Markt ermitteln wir anhand einer Google-Suche mit verschiedenen Suchbegriffen. Aus den gefundenen Ergebnissen filtern wir die Portale heraus, die folgende Kriterien erfüllen: Sie bieten einen eigenen Vergleich und vermitteln selbst den Vertrag. Außerdem fragen sie vor dem Vergleichsergebnis keine persönlichen Daten ab.

Weiterhin müssen diese Vergleichsportale bestimmte Filter aufweisen, mit denen sich unsere Mindestkriterien einstellen lassen. Dazu zählen Deckungssummen über die gesetzliche Mindestdeckung hinaus, Mallorca-Police inklusive, Verzicht auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit, Marderbisse mit Folgeschäden sowie Zusammenstoß mit Tieren aller Art.

Vergleichsportale

Drei Portale erfüllten diese Anforderungen: Verivox, Check24 und Ino24. Außer Konkurrenz haben wir zudem auf dem Maklertool Nafi-Auto Preise erhoben. Lediglich als Vergleichswert innerhalb unserer Studie, weil dieser Rechner zwar die größte Marktabdeckung bietet (obwohl auch dort nicht mehr alle Anbieter zu finden sind), er jedoch kompliziert zu bedienen ist und Du Verträge dort außerdem nicht direkt abschließen kannst.

Der Vergleichsrechner von Nafi wird von vielen Maklerfirmen eingebunden. Das Angebot dieser Portale umfasst dabei immer nur einen Teil der auf Nafi-Auto gelisteten Anbieter. Diese Tarife sind dann jedoch über das Portal online abschließbar. Solche Portale erfüllen als reine Kopien des originalen Rechners nicht unsere formalen Anforderungen an große, eigenständige Vergleichsrechner. 2020 haben wir dennoch ein größeres solches Portal (Ihremakler24) als Repräsentant mituntersucht.

Direktversicherer

Zusätzlich zu unseren Portalabfragen haben wir bei der Huk24 Preise abgefragt. Denn dieser große Direktversicherer ist – wie unsere Tests aus den vergangenen Jahren zeigen – günstig, hat sich aber von den Portalen zurückgezogen. Auch die Antragsstrecke von Huk24 erfüllt unsere Anforderungen, etwa unsere Mindestkriterien für gute Tarife.

Des Weiteren haben wir Preise bei der Allianz Direct erhoben. Sie ist eine Tochter der Allianz, einem im Bereich Kfz-Versicherung auch sehr starken Versicherer, der (ebenso wie die Huk-Familie) nicht am Vergleich auf den Portalen teilnimmt.

Kombination Verivox und Huk24 liefert günstigste Tarife

Die beiden Testreihen mit unseren 32 Musterprofilen bestätigen die Ergebnisse unserer bisherigen Untersuchungen: Kein Portal allein zeigt immer den günstigsten Tarif. Ebenso hat kein Direktversicherer nur günstige und für jeden passende Angebote. Du solltest daher immer die Vorteile mehrerer Vergleiche kombinieren.

Günstige Preise bei der Huk24 – aber nicht immer

Die Huk24 ist als Direktversicherer weiterhin nicht auf Vergleichsportalen vertreten. In unserer Untersuchung ist sie jedoch regelmäßig für einzelne Fahrer sehr günstig. Deshalb haben wir die Tarife der Huk24 zusätzlich in unsere Untersuchung aufgenommen.

Die Huk24 zeigte im September in 15 von 32 Abfragen den günstigsten Tarif, im Oktober sogar in 16 von 32 Abfragen (September 2019: in 8 von 32 Abfragen das günstigste Angebot; Oktober 2019: 14 mal). So eindeutig dieses Ergebnis scheinen mag: Wir raten Dir davon ab, nur bei einem Direktversicherer zu schauen. Die Gefahr der Preisausreißer nach oben ist dafür zu hoch.

Denn im Vergleich mit Portalen haben Tarifangebote von Direktversicherern den Nachteil, dass Schwächen bei einzelnen Profilen nicht durch Angebote anderer Versicherer ausgeglichen werden. Dieser Effekt bedeutete in unserer Untersuchung 2020 für die Huk24: der uns angebotene Tarif war im schlimmsten Fall rund 47 Prozent teurer als der günstigste Preis, den wir über ein Portal gefunden haben.

Im Mittel lag die Abweichung bei der Huk24 im September bei 9 Prozent, im Oktober bei rund 6 Prozent – und damit auf dem Niveau der gut abschneidenden Vergleichsportale.

Auch bei Portalen drohen hohe Preisaufschläge

Auf den Portalen Verivox und Check24 sind mit großem Abstand zu anderen Portalen die meisten Anbieter vertreten. Die Menge der angebotenen Tarife nutzt dem Kunden allerdings nur dann, wenn sich darunter auch viele günstige Tarife befinden.

Im September 2020 waren die uns angezeigten Tarife bei Verivox im Mittel rund 8 Prozent teurer als der günstigste für Testnutzer gefundene Tarif, ebenso im Oktober. Bei Check24 waren es 11,7 Prozent im September und knapp 8 Prozent im Oktober. Im vergangenen Jahr konnten sich beide Portale im Herbst verbessern.

Die mittlere Abweichung ist dabei jedoch nur die halbe Wahrheit. Denn bei der Abfrage auf nur einem Portal besteht das Risiko, bei Ausreißern hohe Preisaufschläge zu zahlen. Verivox fand 2020 im schlechtesten Fall jeweils einen Preis, der um 30 Prozent teurer war als nötig. Bei Check24 lag die höchste Abweichung in allen Preisabfragen bei 34 Prozent. Beide Zahlen stammen aus der Oktober-Testreihe. Auch im vergangenen Jahr verschlechterten sich die Portale im Herbst bezüglich dieser Zahl.

Portale und Direktversicherer: Preisabweichungen

September-Testreihe Verivox  Check24  Huk24 

durchschnittliche Abweichung

vom günstigsten Preis 

 8,3 %  11,7 %  9,6 % 

 größte Abweichung vom günstigsten Preis 

 29,1 %  32,9 %  47,3 % 
 Anzahl günstigster Preis (von 32 Abfragen)  9  4  15 

Quelle: Datenabfrage auf den Portalen, Finanztip-Berechnungen (Stand: 30. September 2020)

Oktober-TestreiheVerivoxCheck24Huk24

durchschnittliche Abweichung
vom günstigsten Preis

8,6 %9,7 %6,4 %
größte Abweichung vom günstigsten Preis30,3 %34,6 %38,1 %
Anzahl günstigster Preis (von 32 Abfragen)12516

Quelle: Datenabfrage auf den Portalen, Finanztip-Berechnungen (Stand: 30. Oktober 2020)

Die Tabelle zeigt, dass Verivox in beiden Testreihen die günstigsten Ergebnisse geliefert hat. Das deckt sich mit unseren Erfahrungen aus dem vergangenen Jahr. Wir führen das darauf zurück, dass bei Verivox aktuell günstige Anbieter gelistet sind, die bei Check24 nicht auftauchen.

Unsere Empfehlung: Vergleiche immer zweimal

Wenn Du Dich davor schützen möchtest, unnötig viel für Deine Kfz-Versicherung zu zahlen, ist es wichtig, möglichst viele Tarife in den Vergleich miteinzubeziehen. Wie Du das schaffst, zeigen wir Dir.

In den Finanztip-Untersuchungen der vergangenen Jahre haben wir immer wieder gesehen: Das Risiko hoher Aufschläge verringert sich, wenn Du zweimal vergleichst. Allerdings sind unsere jährlichen Erhebungen lediglich Stichproben. Wir stützen uns in unserer Empfehlung daher zusätzlich auf die breitere Basis unserer vorangegangenen Untersuchungen. Wir gehen davon aus, dass zwei Vergleiche in der Breite die Gefahr von hohen Ausreißern verringern.

Eines konnten wir auch in unserer diesjährigen Testreihe wieder feststellen: Die durchschnittliche Abweichung sinkt durch die Kombination zweier Vergleiche.

Aktuell erwischten wir bei der Kombination Verivox und Huk24 meist den günstigsten Tarif – die durchschnittliche Abweichung lag dann bei 1,6 Prozent. Mit der Kombination von Check24 und der Huk24 kamen wir auf eine durchschnittliche Abweichung von 3,7 Prozent.

Die Kombination der beiden Vergleichsportale Verivox und Check24 brachte eine Abweichung von 7,7 Prozent zum günstigsten Tarif. Im Unterschied zu vorangegangenen Jahren empfehlen wir diese Kombination daher aktuell nicht.

Geringere Abweichung durch zwei Vergleiche

September-Testreihe

Verivox &

Huk241

Check24 &

Huk241

Check24 &

Verivox

durchschnittliche Abweichung

vom günstigsten Preis

1,6 %3,7 %7,7 %

größte Abweichung

vom günstigsten Preis

19,1 %20,8 %29,1 %

Anzahl günstigster Preis

(von 32 Abfragen)

241910

1 Diese Kombination ist Teil der Finanztip-Empfehlung, doppelt zu vergleichen.
Quelle: Datenabfrage auf den Portalen, Finanztip-Berechnungen (Stand: 30. September 2020)

Oktober-TestreiheVerivox &
Huk241
Check24 &
Huk241
Check24 &
Verivox
durchschnittliche Abweichung
vom günstigsten Preis
0,6 %2,7 %5,6 %
größte Abweichung
vom günstigsten Preis
10,1 %25,6 %30,3 %
Anzahl günstigster Preis
(von 32 Abfragen)
292216

1 Diese Kombination ist Teil der Finanztip-Empfehlung, doppelt zu vergleichen.
Quelle: Datenabfrage auf den Portalen, Finanztip-Berechnungen (Stand: 30. Oktober 2020)

So haben wir untersucht

Kfz-Versicherungsvergleich 2020

Wir haben 32 Musterprofile nach folgenden Maßgaben erstellt:

  • deutschlandweite Verteilung und damit große Abdeckung von Regionalklassen,
  • Berücksichtigung von Statistiken des Kraftfahrtbundesamtes und Destatis zur Verteilung der Hersteller, des Fahrzeugalters, der Autoklassen und des Alters von Autobesitzern;
  • Beispiele der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV), dem Verband der Versicherungsmathematiker.

Wir haben folgende in den Vergleichsportalen anwählbare oder fest voreingestellte Mindestkriterien für die Kfz-Tarife angesetzt:

  • erhöhte Deckungssummen,
  • Mallorca-Police inklusive,
  • keine Einrede der groben Fahrlässigkeit,
  • Abdeckung von Marderbissen und deren Folgeschäden,
  • auf alle Tiere erweiterte Wildschadendeckung.

Diese Kriterien solltest Du auch beim Vergleichen einstellen, um ver­brau­cher­freund­liche Ergebnisse zu erzielen.

Wir haben zunächst eine Grundgesamtheit erstellt. Mit den Suchbegriffen „Kfz Versicherung“, „Kfz Versicherung Vergleich“, „Kfz Versicherungsrechner“, „Autoversicherung“, „Autoversicherung Vergleich“ haben wir die ersten fünf bis zehn Google-Seiten durchsucht und alle 35 gefundenen Vergleichsseiten überprüft. Wir haben Vergleichsportale aussortiert, die eine Adresseingabe fordern, bevor das Ergebnis angezeigt wird.

Zusätzlich haben wir vorausgesetzt, dass Tarife auf dem Portal abschließbar sein müssen. Und es musste auf den Rechnern möglich sein, in der Suchmaske unsere Mindestkriterien verbindlich festzulegen.

Die Portale Verivox, Check24, Ino24 erschienen in der Google-Suche und erfüllten zudem alle Anforderungen. In unserer Untersuchung waren die Werte bezüglich der Preisabweichung bei Ino24 sowohl bei mittlerer als auch größter Abweichung hoch (siehe Tabelle unten). Deshalb können wir Ino24 nicht empfehlen, um den günstigsten Preis zu finden.

Der Vergleichsrechner Nafi-Auto ist ein Sonderfall. Das Portal bietet den größten Marktüberblick, auch wenn selbst dort nicht mehr alle Versicherer aufgelistet sind. Es richtet sich jedoch vorwiegend an Makler. Die Folgen: keine Abschlussmöglichkeit; der Preisvergleich ist zudem wegen der umfassenden Datenabfrage kompliziert. Wir ließen die Ergebnisse dieses Rechners mitlaufen, jedoch außer Konkurrenz.

Kopien vom Originalrechner Nafi-Auto: Der Vergleichsrechner von Nafi wird von vielen Maklerfirmen eingebunden. Das Angebot der Portale umfasst dabei immer nur einen Teil der auf Nafi gelisteten Anbieter. Diese Tarife sind dann auf diesem Wege online abschließbar. Die Portale erfüllen als reine Kopien des originalen Rechners nicht unsere formalen Anforderungen an große, eigenständige Vergleichsrechner. In diesem Jahr haben wir dennoch einen größeren Makler (Ihremakler24) als Repräsentanten dieser Angebote mituntersucht.

Die Werte zu Preisausreißern auf Ihremakler24 waren in unserer Untersuchung höher als auf den großen Portalen Check24 und Verivox und auch höher als auf dem Rechner von Nafi selbst. Dazu kommt, dass wir bei Ihremakler24 für die Preisabfrage nicht alle Filter nach unseren Kriterien festlegen konnten. Wir können das Portal daher nicht empfehlen.

Wie auch in den vergangenen Jahren haben wir zusätzlich Preise bei dem Direktanbieter Huk24 erhoben. Dieser günstige Versicherer hat einen hohen Marktanteil, ist aber auf den gängigen Vergleichsportalen nicht verfügbar. Du kannst ihn daher über kein Vergleichsportal abschließen. Andererseits bietet die Huk24 nicht für alle Musterprofile den niedrigsten Preis. In unserer Untersuchung waren die Ausreißer bei Huk24 höher als bei den untersuchten Portalen.

Um sicherzustellen, dass wir keinen anderen günstigen Anbieter übersehen, glichen wir außerdem eine Gesamtliste des Deutschen Büros der Grünen Karte (eine Einrichtung der Kfz-Haftpflichtversicherer in Deutschland) mit den Teilnehmern der Vergleichsportale ab. Nach unserer Auffassung haben wir alle Anbieter erfasst, die online abschließbar sind und eine hohe Marktrelevanz aufweisen.

Des Weiteren haben wir Preise bei der Allianz Direct erhoben. Die Tochter des im Bereich Autoversicherung starken Versicherers Allianz nimmt nicht am Vergleich auf den Portalen teil (ebenso wie die Mitglieder der Huk-Familie).

Verlässt Du Dich bei Deiner Suche auf nur eine Preisabfrage, zahlst Du schnell zu viel. Denn kein Vergleichsportal listet alle Anbieter. Setzt Du hingegen nur auf einzelne Anbieter – auch wenn sie insgesamt günstig sind – läufst Du immer Gefahr, einen ausnahmsweise teuren Tarif zu erwischen.

Unsere beiden Testreihen zeigen, dass Du mit zwei Vergleichen das Risiko, einen Preisausreißer zu erwischen, senken kannst. Du findest so einen Tarif, der entweder der günstigste am Markt ist oder zumindest sehr nah am günstigsten Tarif liegt. Beide Risiken kannst Du über die Kombination von Portal und Direktanbieter minimieren.

Wir führen jedes Jahr zwei Testreihen durch. Eine im September, eine im Oktober. Zum einen überprüfen wir durch die zweite Erhebung unser erstes Ergebnis. Zum anderen berücksichtigen wir so, dass unserer Erfahrung nach viele Anbieter im Laufe des Herbst mit neukalkulierten Tarifen (und Preisen) an den Markt kommen.

Die untersuchten Portale und Direktversicherer im Überblick

September-
Testreihe

durchschnittliche

Abweichung vom
günstigsten Preis 

größte Abweichung

vom günstigsten

Preis

Anzahl günstigster

Preis (von 32 Abfragen)

Verivox18,3 %29,1 %9
Check24111,7 %32,9 %4
 Huk2419,6 %47,2 %15
Nafi 2,5 %21 %23
Ihremakler2417,5 %40,9 %4
Ino2444,4 %118,4 %0
Allianz Direct54,9 %201,7 %4

1 Anbieter sind Teil der Finanztip-Empfehlung, doppelt zu vergleichen.
Quelle: Datenabfrage auf den Portalen, Finanztip-Berechnungen (Stand: 30. September 2020)

Oktober-
Testreihe
durchschnittliche
Abweichung vom
günstigsten Preis 

größte Abweichung
vom günstigsten

Preis

Anzahl günstigster
Preis (von 32 Abfragen)

Verivox18,6 %30,3 %12
Check2419,7 %34,6 %5
Huk2416,4 %38,1 %16
Nafi 0,2 %6 %31
Ihremakler2417 %40 %2
Ino2417,4 %41,8 %2
Allianz Direct46,9 %177,3 %0

1 Anbieter sind Teil der Finanztip-Empfehlung, doppelt zu vergleichen.
Quelle: Datenabfrage auf den Portalen, Finanztip-Berechnungen (Stand: 30. Oktober 2020)

Kombinationen im Überblick

September-

Testreihe

durchschnittliche

Abweichung vom

günstigsten Preis 

größte Abweichung

vom günstigsten

Preis

Anzahl günstigster

Preis (von 32 Abfragen)

Check24 &

Huk241

3,7 %20,8 %19

Verivox &

Huk241

1,6 %19,1 %24

Check24 &

Verivox

7,7 %29,1 %10

Check24 &

Ino24

11,7 %32,9 %4

Check24 &

Ihremakler24

10,8 %32,9 %7

Verivox &

Ino24

8,3 %29,1 %9

Verivox &

Ihremakler24

7,5 %29,1 %12

Ino24 &

Huk24

7,6 %28,6 %15

Ihremakler24 & Huk24

5,9 %26,2 %19

1 Kombination ist Teil der Finanztip-Empfehlung, doppelt zu vergleichen.
Quelle: Datenabfrage auf den Portalen, Finanztip-Berechnungen (Stand: 30. September 2020)

Oktober-

Testreihe

durchschnittliche
Abweichung vom

günstigsten Preis 

größte Abweichung
vom günstigsten

Preis

Anzahl günstigster
Preis (von 32 Abfragen)

Check24 &
Huk241

2,7 %25,6 %22
Verivox &
Huk241
0,6 %10,1 %29
Check24 &
Verivox
5,6 %30,3 %16
Check24 &
Ino24
9,1 %34,5 %6
Check24 &
Ihremakler24
9,4 %34,6 %6
Verivox &
Ino24
7,9 %30,3 %13
Verivox &
Ihremakler24
7,2 %30,3 %13
Ino24 &
Huk24
3,5 %33,7 %20
Ihremakler24 & Huk243,9 %33,7 %19

1 Kombination ist Teil der Finanztip-Empfehlung, doppelt zu vergleichen.
Quelle: Datenabfrage auf den Portalen, Finanztip-Berechnungen (Stand: 30. Oktober 2020)

Ergebnisse früherer Finanztip-Untersuchungen

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