Vergleichsportal Kfz-Versicherung Autoversicherung immer doppelt vergleichen

Kathrin Gotthold
Finanztip-Expertin für Vorsorge und Ver­si­che­rung

Das Wichtigste in Kürze

  • Preise für Ver­si­che­rungstarife unterscheiden sich stark.

  • Suchst Du nur direkt bei einem Versicherer, steht die Chance schlecht, den günstigsten Tarif zu bekommen.

  • Doch auch Vergleichsportale haben Schwächen: Auf keinem kannst Du alle Tarife aller Versicherer vergleichen und abschließen.

So gehst Du vor

  • Finanztip empfiehlt: Berechne zunächst die günstigste Kfz-Versicherung auf Verivox oder Check24. Mach dann den Gegencheck bei der Huk24.
  • Auf den Vergleichsportalen bekommst Du das Wichtigste: den Überblick. Tarife der Huk24 werden dort jedoch nicht angezeigt, daher kann es sich lohnen, dort ein Angebot direkt einzuholen.
  • Entscheide Dich dann für den Ver­si­che­rungsvertrag, der den von uns emp­foh­lenen Mindestschutz zum besten Preis bietet.

Wer jetzt seine Autoversicherung nicht wechselt, zahlt nächstes Jahr unter Umständen mehrere Hundert Euro zu viel. Autofahrerinnen und Autofahrer können viel sparen, wenn sie ihre Kfz-Versicherung regelmäßig auf den Prüfstand stellen und gegebenenfalls wechseln. Dabei ist der gründliche Vergleich wichtig. Wir bei Finanztip untersuchen regelmäßig, wie Du das passende und günstigste Angebot für Deine Autoversicherung bekommst.

Für wen lohnt sich der Wechsel der Kfz-Versicherung?

Potenziell kann jede und jeder mit dem Wechsel der Autoversicherung Geld sparen. Dazu braucht es nur einen Vergleich. Es gibt sogar viele Fälle, in denen das Sparpotenzial besonders groß sein dürfte.

Wenn der letzte Ver­si­che­rungswechsel bei Dir schon lange her ist, hast Du wahrscheinlich einige Preisrunden mitgenommen. Du wirst deshalb wohl schnell eine neue, günstigere Ver­si­che­rung finden. Achte auch darauf, ob Dein Vertrag noch zu Dir passt: Brauchst Du Deine Vollkasko noch? Ist der Fahrerkreis kleiner geworden? Kannst Du die Zahlweise anpassen? Welche Punkte ganz schnell den Preis drücken, liest Du in unserem Ratgeber So zahlst Du ganz schnell weniger für Deine Autoversicherung.

Wie wechselst Du am besten?

Kurz gesagt: Mach den doppelten Vergleich. Gehe immer erst über Verivox oder Check24 und hol dann noch ein Angebot bei der Huk24 ein. Warum das so ist, erklären wir Dir jetzt. Niemals bei nur einer Ver­si­che­rung schauen.

Fragst Du bei einzelnen Versicherern Angebote ab, wird Dir jeder einen anderen Preis nennen. Ob ein einzelnes Angebot für Dich besonders günstig ist, kannst Du nur schwer erkennen. Der Kfz-Versicherungsmarkt ist ein hitziger – es gibt immer wieder Preisschwankungen und hohe Differenzen zwischen den einzelnen Versicherern.

Doch Preisunterschiede kommen nicht nur durch besondere Angebote oder neue Tarife zustande. Auch in Bezug auf Deine Person oder Dein Auto ändert sich jedes Jahr etwas. Du wirst älter, vielleicht hattest Du Schäden oder bist endlich mal ohne diese ausgekommen. Oder Du rutschst in eine neue Regional- oder Typklasse. All das kann einen Versicherer veranlassen, Dir mehr oder auch weniger zu berechnen.

Selbst wenn Du bei einem tendenziell sehr günstigen Versicherer nachschaust, kann es daher sein, dass Du zu viel bezahlst. Wir haben in unserer Untersuchung auch bei günstigen Direktversicherern immer wieder preisliche Ausreißer nach oben gefunden.

Niemals nur über ein Vergleichsportal gehen

Die Kfz-Versicherungsrechner der Vergleichsportale versprechen Dir Hilfe, um das Risiko von Preisausreißern auszugleichen. Auf ihnen gibst Du einmal Deine Daten ein und bekommst dann Angebote vieler Ver­si­che­rungen im direkten Vergleich. Und Du kannst auch direkt über sie Deinen neuen Vertrag abschließen.

Klingt super, nur haben all diese Portale ein Problem: Kein Portal vergleicht alle Ver­si­che­rungen. Denn einige Ver­si­che­rungen haben nur mit einem der vielen Portale einen Vertrag, andere wiederum erscheinen auf gar keinem.

Der prominenteste Vertreter aus dieser Gruppe ist die Huk24. Wenn Du Dich also ausschließlich auf Vergleichsportale verlässt, wirst Du nie auf diese Kfz-Versicherung und deren Angebote stoßen.

Jetzt sollte klar sein, warum genau diese Kombination aus Vergleichsportalen und dem Direktversicherer Huk24 am erfolgversprechendsten ist.

Soweit die Theorie, kommen wir jetzt zur Praxis.

Große Finanztip-Untersuchung zur Kfz-Versicherung

Jedes Jahr untersuchen wir im Herbst, wie Du am günstigsten eine geeignete Autoversicherung findest. Relevante Vergleichsportale am Markt ermitteln wir anhand einer Google-Suche mit verschiedenen Suchbegriffen. Aus den gefundenen Ergebnissen filtern wir die Portale heraus, die folgende Kriterien erfüllen: Sie bieten einen eigenen Vergleich und vermitteln selbst den Vertrag. Außerdem fragen sie vor dem Vergleichsergebnis keine persönlichen Daten ab.

Weiterhin müssen diese Vergleichsportale bestimmte Filter aufweisen, mit denen sich unsere Mindestkriterien einstellen lassen. Dazu zählen Deckungssummen über die gesetzliche Mindestdeckung hinaus, Mallorca-Police inklusive, Verzicht auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit, Marderbisse mit Folgeschäden sowie Zusammenstoß mit Tieren aller Art.

Vergleichsportale und -rechner

Zwei Portale, die unsere Anforderungen im Jahr 2023 erfüllten, haben wir uns angeschaut: Verivox und Check24. Außer Konkurrenz haben wir zudem auf dem Maklertool Nafi-Auto Preise erhoben. Lediglich als Vergleichswert innerhalb unserer Studie, weil dieser Rechner zwar die größte Marktabdeckung bietet – obwohl auch dort nicht mehr alle Anbieter zu finden sind –, er jedoch kompliziert zu bedienen ist und Du Verträge dort außerdem nicht direkt abschließen kannst.

Der Vergleichsrechner von Nafi wird von vielen Maklerfirmen eingebunden. Das Angebot dieser Portale umfasst dabei nur einen Teil der auf Nafi-Auto gelisteten Anbieter. Diese Tarife sind dann jedoch über das Portal online abschließbar. Teils erfüllen die Portale als reine Kopien des originalen Rechners nicht unsere formalen Anforderungen an große, eigenständige Vergleichsrechner. Teils ist uns ihr Marktüberblick nicht groß genug.

2023 haben wir Autoversicherung.de und Amba mituntersucht; sie zeigten jedoch in unserer Untersuchung seltener Bestpreise für unsere Beispielkunden an. Ebenso in den Vorjahren: 2022 hatten es Autoversicherung.de und IhreMakler24 in die Untersuchung geschafft. 2021 haben wir zwei Portale in der Kategorie Nafi-Kopien mituntersucht: Autoversicherung.de und G&P Ver­si­che­rungsmakler.

Direktversicherer

Zusätzlich zu unseren Portalabfragen haben wir bei der Huk24 Preise abgefragt. Denn dieser große Direktversicherer ist – wie unsere Tests aus den vergangenen Jahren zeigen – günstig, hat sich aber von den Portalen zurückgezogen. Auch die Antragsstrecke von Huk24 erfüllt unsere Anforderungen, etwa unsere Mindestkriterien für gute Tarife. Allerdings zeigte sich dieses Jahr besonders, dass es für Kunden auch teuer werden kann, wenn sie nur bei einem Direktanbieter nachschauen, ohne zu vergleichen. Fast doppelt so viel hätte einer unserer Beispielkunden 2023 bei der Huk24 zahlen müssen. Diese Preisausreißer nach oben kannst Du ausgleichen, indem Du doppelt vergleichst.

Kombiniere Vergleichsportal und Huk24

Die Testreihen mit unseren 32 Musterprofilen aus dem Herbst 2023 bestätigen die Ergebnisse unserer bisherigen Untersuchungen: Kein Portal zeigt immer den günstigsten Tarif. Ebenso hat kein Direktversicherer nur günstige und für jeden passende Angebote. Du solltest daher immer die Vorteile mehrerer Vergleiche kombinieren.

Günstige Preise bei der Huk24 – aber nicht immer

Die Huk24 ist als Direktversicherer weiterhin nicht auf Vergleichsportalen vertreten. In unserer Untersuchung ist sie jedoch regelmäßig für einzelne Fahrer sehr günstig. Deshalb haben wir die Tarife der Huk24 zusätzlich in unsere Untersuchung aufgenommen.

Die Huk24 zeigte in unserem Test 2023 in 7 von 32 Abfragen den günstigsten Tarif. Auch wenn das für einen Einzelanbieter eine gute Quote ist, raten wir davon ab, nur bei einem einzigen Direktversicherer nach einem günstigen Tarif zu schauen. Die Gefahr der Preisausreißer nach oben ist dafür zu hoch.

Im Vergleich mit Portalen haben Tarifangebote von Direktversicherern zudem den Nachteil, dass Schwächen bei einzelnen Profilen nicht durch Angebote anderer Versicherer ausgeglichen werden. Dieser Effekt bedeutete für unseren Test 2023 für die Huk24: Der uns angebotene Tarif war im schlimmsten Fall rund 95 Prozent teurer als der günstigste Preis, den wir über ein Portal gefunden haben.

Auch bei Portalen drohen hohe Preisaufschläge

Auf den Portalen Verivox und Check24 sind mit großem Abstand zu anderen Portalen die meisten Anbieter vertreten. Die Menge der angebotenen Tarife nutzt dem Kunden allerdings nur dann, wenn sich darunter auch viele günstige Tarife befinden.

Portale und Direktversicherer: Preisabweichungen

 VerivoxCheck24Huk24
durchschnittliche Abweichung
vom günstigsten Preis
4 %6 %20 %
größte Abweichung vom günstigsten Preis19 %50 %96 %
Anzahl günstigster Preis (von 32 Abfragen)15167

 

Verivox oder Check24?

Verivox hat weiterhin die Nase leicht vorn. Das führen wir darauf zurück, dass bei Verivox aktuell weitere günstige Anbieter gelistet sind, die bei Check24 nicht auftauchen. Andererseits sind bei Check24 die Voreinstellungen für einzelne Tarifmerkmale – insbesondere bei den Deckungssummen und bei Marderbissen mit Folgeschäden – teilweise höher, als wir sie verlangen, um unsere Mindestkriterien zu erfüllen. Daher zeigt Check24 bei identischer Abfrage an einigen Stellen teurere Tarife – die aber auch etwas mehr Leistung haben.

Auch in den vergangenen drei Jahren hat Verivox häufig die etwas günstigeren Tarife gezeigt – doch teils auch Check24. Dabei ist zu beachten, dass unsere Abfrage immer stichtagsbezogen ist. Schwankungen verdeutlichen, dass beide Vergleichsportale ungefähr gleichauf sind.

Wann kannst Du Deine Autoversicherung kündigen?

Du weißt jetzt, was Dir der doppelte Vergleich bringen kann. Vielleicht fragst Du Dich an dieser Stelle, ob Du einfach so wechseln kannst. Die Antwort lautet: In der Regel ja!

Um wechseln zu können, musst du erstmal kündigen. Und das geht auf zwei Wegen:

  • Wenn Dein Versicherer Deinen Beitrag erhöht, steht Dir ein Son­der­kün­di­gungs­recht zu. Du hast in diesem Fall einen Monat Zeit, um zu kündigen.

  • Du kannst aber auch kündigen, wenn der Beitrag nicht gestiegen ist – einfach zum Ende der Laufzeit Deines Vertrags. Im Ver­si­che­rungsdeutsch nennt sich das „reguläre Kündigung zur Hauptfälligkeit“. Und die fällt für die allermeisten Versicherten auf den 1. Januar. Wie immer gibt es bei solchen Kündigungen eine Frist, die beträgt auch hier einen Monat. Deshalb muss Deine Kündigung in diesem Fall bis zum 30. November bei Deiner alten Ver­si­che­rung eingegangen sein. Mehr dazu kannst Du im Ratgeber Kfz-Versicherung kündigen lesen.

Auf einige Details wollen wir beim Son­der­kün­di­gungs­recht noch hinweisen. Du kannst das auch in Anspruch nehmen, wenn es sich um eine sogenannte versteckte Beitragserhöhung handelt. Die liegt immer dann vor, wenn sich Dein „Grundbeitrag“ erhöht, Du aber dennoch weniger zahlen musst, weil Du andere Rabatte vom Versicherer bekommst. Das kann zum Beispiel dann der Fall sein, wenn Du keinen Unfall hattest und sich daher Deine Scha­den­frei­heits­klas­se verbessert.

Ein anderer Preis kann sich auch ergeben, wenn sich Deine Regionalklasse oder die Typklasse Deines Wagens verschlechtert. Auch das teilt Dir Dein Versicherer mit. Und schließlich hast Du auch dann ein Son­der­kün­di­gungs­recht, wenn Du einen Schaden hattest und den über Deinen Versicherer abwickelst.

So haben wir untersucht

Kfz-Versicherungsvergleich 2023

Wir haben für unserern Kfz-Versicherungsvergleich 2023 32 Musterprofile nach folgenden Maßgaben erstellt:

•    deutschlandweite Verteilung und damit große Abdeckung von Regionalklassen,
•    Berücksichtigung von Statistiken des Kraftfahrtbundesamtes und Destatis zur Verteilung der Hersteller, des Fahrzeugalters, der Autoklassen und des Alters von Autobesitzern;
•    Übergewichtung an E-Autos bei den Profilen, um eventuelle Abweichung zu „Verbrennen-Tarifen“ zu erkennen.

Wir haben folgende in den Vergleichsportalen anwählbare oder fest voreingestellte Mindestkriterien für die Kfz-Tarife angesetzt:

•    erhöhte Deckungssummen,
•    Mallorca-Police inklusive,
•    keine Einrede der groben Fahrlässigkeit,
•    Abdeckung von Marderbissen und deren Folgeschäden,
•    auf alle Tiere erweiterte Wildschadendeckung, 
•    E-Profile mit Akku-Schutz.

Zuerst erstellten wir eine Grundgesamtheit. Mit den Suchbegriffen „Kfz Ver­si­che­rung“, „Kfz Ver­si­che­rung Vergleich“, „Autoversicherung“, „Autoversicherung Vergleich“ haben wir die ersten fünf Google-Seiten durchsucht und alle 41 gefundenen Vergleichsportale überprüft.

Wir haben reine Kopien aussortiert sowie Vergleichsportale, die zu wenig Marktabdeckung hatten. Zusätzlich mussten Tarife auf dem Portal abschließbar und unsere Mindestkriterien in der Suchmaske verbindlich festzulegen sein.

Die Portale Verivox und Check24 erschienen in der Google-Suche und erfüllten zudem alle Anforderungen. Ebenso die Vergleichsrechner Autoversicherung.de, Ver­si­che­rungsvergleiche.de. und Amba-Versicherungen.de. 

Der Vergleichsrechner Nafi-Auto ist ein Sonderfall. Das Portal bietet den größten Marktüberblick, auch wenn selbst dort nicht mehr alle Versicherer aufgelistet sind. Es richtet sich jedoch vorwiegend an Makler. Die Folgen: keine Abschlussmöglichkeit; der Preisvergleich ist zudem wegen der umfassenden Datenabfrage kompliziert. Seit vergangenem Jahr ist Nafi zudem kostenpflichtig. Wir ließen die Ergebnisse dieses Rechners mitlaufen, jedoch außer Konkurrenz.

Kopien vom Originalrechner Nafi-Auto und weitere Rechner-Derivate: Der Vergleichsrechner von Nafi wird von vielen Maklerfirmen eingebunden. Das Angebot der Portale umfasst dabei nur einen Teil der auf Nafi gelisteten Anbieter. Diese Tarife sind dann jedoch auf diesem Wege online abschließbar. Teils erfüllen die Portale als reine Kopien des originalen Rechners nicht unsere formalen Anforderungen an große, eigenständige Vergleichsrechner. Teils ist uns ihr Marktüberblick nicht groß genug.

In unserem Vergleich 2023 haben es die Maklerportale Autoversicherung.de und Ver­si­che­rungsvergleiche.de als Nafi-Rechner in die Untersuchung geschafft, sowie Amba-Versicherungen.de, die Rechner von Makler.biz einbindet. Ver­si­che­rungsvergleiche.de konnte in drei Fällen kein passendes Angebot finden und musste somit ausscheiden. Sowohl auf Autoversicherung.de als auch bei Amba-Versicherungen.de waren in unserer Untersuchung die Werte zu Durchschnittspreisen und Preisausreißern höher als auf den großenPortalen Verivox, Check24 und auch Huk24, auf gegenüber dem Rechner von Nafi selbst..

Direktanbieter: Wie auch in den vergangenen Jahren haben wir zusätzlich Preise bei dem Direktanbieter Huk24 erhoben. Dieser günstige Versicherer hat einen hohen Marktanteil, ist aber auf den gängigen Vergleichsportalen nicht verfügbar. Du kannst ihn daher über kein Vergleichsportal abschließen. Andererseits bietet die Huk24 nicht für alle Musterprofile den niedrigsten Preis. Bei Einzelanbietern ist die Gefahr von Preisausreißern grundsätzlich höher, da kein Portfolio von Tarifen den Ausreißer abfedern kann.

Um sicherzustellen, dass wir keinen anderen günstigen Direktanbieter übersehen, glichen wir außerdem eine Gesamtliste des Deutschen Büros der Grünen Karte mit den Teilnehmern der Vergleichsportale ab. Bei diesem Büro handelt es sich um eine Einrichtung der Haftpflichtversicherer in Deutschland. Nach unserer Auffassung haben wir alle Anbieter erfasst, die online abschließbar sind und eine hohe Marktrelevanz aufweisen.

Wir haben im Jahr 2023 ebenso wie im Jahr zuvor nur eine Testreihe durchgeführt.

Um sicherzustellen, dass wir keinen anderen günstigen Anbieter übersehen, glichen wir außerdem eine Gesamtliste des Deutschen Büros der Grünen Karte – eine Einrichtung der Kfz-Haftpflichtversicherer in Deutschland – mit den Teilnehmern der Vergleichsportale ab. Nach unserer Auffassung haben wir alle Anbieter erfasst, die online abschließbar sind und eine hohe Marktrelevanz aufweisen.

Ergebnisse früherer Finanztip-Untersuchungen

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