KW202029

Deutschland sattelt auf: So finanzieren und versichern Sie Ihr Fahrrad

Fahrrad-Boom: Ihr Weg zum Traumrad

In Corona-Zeiten haben viele Deutsche das Fahrrad wieder für sich entdeckt. Während die Fahrgastzahlen im Nahverkehr und die Pkw-Neuzulassungen eingebrochen sind, haben Fahrradhändler alle Hände voll zu tun. Die automatischen Zählstellen in Städten wie Berlin zeigen einen Anstieg des Radverkehrs um ein Viertel im Vergleich zum Vorjahr. Die Vorteile liegen auf der Hand: Geringe Ansteckungsgefahr, etwas Bewegung, keine Staus oder Parkplatzsuche – und finanziell ist selbst ein E-Bike für mehr als 2.000 Euro attraktiver als der Geldfresser Auto.

Wir haben die besten Tipps für Neuaufsteiger und alte Hasen zusammengestellt:

Kaufen, mieten oder Dienstrad?

Für ein einfaches Fahrrad sollten Sie um die 500 Euro einplanen und es im Fachhandel kaufen. Räder von Super- und Baumärkten schneiden in Tests oft katastrophal ab. Manche Fahrradhändler machen die ersten Inspektionen kostenlos oder vergünstigt. Da sich auf den ersten Kilometern immer mal was lockern kann, sollten Sie das wahrnehmen.

Wollen Sie erstmal ausprobieren, ob regelmäßiges Radfahren etwas für Sie ist, können Sie in vielen Städten auch ein Rad mieten. So verlangt etwa der Anbieter Swapfiets für sein Fahrrad mit 7 Gängen (und auffälligem blauen Vorderreifen) 19 Euro im Monat; Studenten zahlen 17 Euro. Reparaturen und Diebstahlversicherung sind inklusive.

Träumen Sie von einem E-Bike, Lasten- oder Rennrad für mehrere Tausend Euro? Wenn Ihr Arbeitgeber mitspielt, können Sie es als Dienstrad günstiger bekommen. Das funktioniert in der Regel so: Ihre Firma least das Rad für drei Jahre und erlaubt Ihnen, es auch in Ihrer Freizeit zu fahren. In den meisten Fällen gibt Ihr Arbeitgeber einen gewissen Betrag dazu, den Rest der Leasingraten finanzieren Sie durch eine Gehaltsumwandlung.

Im Ratgeber Dienstfahrrad haben wir ein Beispiel berechnet für ein 2.500 Euro teures E-Bike: Dieses Dienstrad würde Sie unterm Strich nur 31 Euro im Monat kosten. Meist können Sie nach Ablauf des Leasingvertrags das Dienstrad günstig abkaufen.

Wie Sie Langfinger aufhalten

Die Zahl der Fahrraddiebstähle ist seit Jahren rückläufig. Dennoch werden immer noch rund 270.000 Räder im Jahr geklaut. Damit Ihnen das nicht passiert, sollten Sie mindestens ein hochwertiges Schloss kaufen, besser zwei.

Am sichersten sind starre Bügel- und dicke Kettenschlösser. Die beliebten Faltschlösser sind tendenziell etwas leichter zu knacken. Dünne Kabelschlösser gelten in Fachkreisen als „Geschenkband“ für Diebe.

Richtig versichert auf dem Rad

Bei Diebstahl hilft auch eine gute Hausratversicherung: Die springt standardmäßig allerdings nur ein, wenn das Rad Ihnen zu Hause gestohlen wird, zum Beispiel aus dem Keller. Wollen Sie, dass Ihr Fahrrad auch unterwegs versichert ist, können Sie bei vielen Hausratversicherungen eine Zusatzklausel dafür abschließen. Fragen Sie nach, ob der Neu- oder Gebrauchtwert ersetzt wird, und achten Sie auf eine ausreichend hohe Deckungssumme. Eine passende Hausratversicherung finden Sie auf dem Vergleichsportal Mr-Money*.

Eine Vollkaskoversicherung fürs Rad gibt es auch – sie lohnt sich allerdings nur in wenigen Fällen.

Wichtig: Jeder sollte eine private Haft­pflicht­ver­si­che­rung haben. Auch mit dem Fahrrad können Unfallschäden in die Millionen gehen. Gute Haftpflicht-Tarife sind aus unserer Sicht „Einfach Besser Plus“ von der Haftpflichtkasse*, „Prestige“ von der Bayerischen* und „Klassik-Garant Exklusiv“ von der VHV.

Im Blog lesen Sie, wo es Pannenhilfe für Fahrräder gibt – und ob sich das lohnt. Gute Fahrt!

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1. Banken machen Girokonto teurer: So wechseln Sie

Immer mehr Banken erhöhen die Gebühren fürs Girokonto. So müssen Kunden der Sparda Bank Baden-Württemberg ab September Kon­to­füh­rungs­ge­bühren zahlen. Auch die ING wird teurer: Sie erhöht die Gebühr für den Einsatz der Karte außerhalb der Eurozone, die sogenannte Fremd­wäh­rungs­ge­bühr. Im September geht’s von 1,75 Prozent rauf auf 1,99 Prozent.

Sind Sie deshalb auf der Suche nach einem günstigeren Girokonto, hilft Ihnen der Finanztip-Rechner. Er vergleicht für einen Musterkunden, wie viel bestimmte Konten pro Jahr kosten. Dabei schauen wir nicht nur auf die Grundgebühr, sondern auch auf Karten, Geldabheben oder Bezahlen in einer anderen Währung als Euro. So finden Sie ein günstiges Girokonto für Ihre Bedürfnisse.

Beim Kontowechsel muss Ihre aktuelle Bank helfen – mit der gesetzlichen Kontowechselhilfe. Die ist recht kompliziert, Sie können deshalb auch den digitalen Wechselservice nutzen, den viele Banken anbieten. Achten Sie darauf, dass Sie Ihre neue Kreditkartennummer bei Onlineanbietern wie Amazon, Netflix und Paypal selbst ändern müssen. Und kündigen Sie vorsichtshalber Ihr bisheriges Konto erst zwei, drei Monate nach dem Wechsel. So können Sie besser reagieren, falls beim Wechsel etwas nicht geklappt hat.

2. Bis zu 40.000 Euro Steuerbonus für energetische Sanierung

Wenn Sie die Wände Ihres Hauses dämmen, die Fenster tauschen und eine effiziente Heizung einbauen, sparen Sie einiges an Heizkosten. Damit die Umbaukosten noch schneller wieder reinkommen, können Immobilienbesitzer einen Teil davon von der Steuer absetzen – als Alternative zu staatlichen Förderprogrammen.

Für energetische Maßnahmen, die Sie zwischen 2020 und 2029 beginnen und abschließen, erstattet Ihnen das Finanzamt 20 Prozent der Sanierungskosten. Der Höchstbetrag liegt bei 40.000 Euro pro Immobilie. Sie erhalten die Erstattung über drei Jahre verteilt, wenn Sie die Kosten in der Steu­er­er­klä­rung angeben.

Lassen Sie Ihr Eigenheim zum Beispiel für 50.000 Euro sanieren, bekommen Sie über drei Jahre insgesamt 10.000 Euro erstattet. Wichtig: Haben Sie in einem Jahr weniger Steuern gezahlt als Sie zurückbekämen, verfällt der überschüssige Betrag.

Sie profitieren nur von dem Steuervorteil, wenn Sie die Immobilie ausschließlich selbst nutzen und diese mindestens zehn Jahrealt ist. Außerdem müssen die Arbeiten von einem Fachbetrieb ausgeführt werden, der Ihnen bescheinigt, dass die Maßnahmen den gesetzlichen Anforderungen genügen.

Da Sie den Steuervorteil nur bekommen, wenn Sie auf staatliche Förderung zum Beispiel von der KfW-Bank verzichten, sollten Sie vor der Sanierung gründlich abwägen, welche Möglichkeit für Sie die bessere ist.

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3. Betriebsrente trotz wenig Einkommen: Förderung ausgeweitet

Wer wenig verdient, kann es sich meist kaum leisten, auf einen Teil seines Gehalts für die betriebliche Altersvorsorge zu verzichten. Deshalb gibt es seit 2018 eine steuerliche Förderung für Arbeitgeber, die für Mitarbeiter mit eher niedrigem Einkommen in eine Betriebsrente einzahlen. Bisher lag die Einkommensgrenze dafür bei 2.200 Euro brutto im Monat. Nun hat der Bundestag beschlossen, die Förderung auf Mitarbeiter auszuweiten, die bis zu 2.575 Euro brutto im Monat verdienen.

Liegen Sie unter dieser Einkommensgrenze, bekommt Ihr Arbeitgeber vom Staat 30 Prozent erstattet von dem, was er in Ihre Betriebsrente steckt. Die Förderung erhält Ihr Chef, wenn er zwischen 20 und 80 Euro im Monat für Sie einzahlt. Bisher lag der maximal förderfähige Betrag bei 40 Euro im Monat. Den Steuervorteil gibt es nur für zusätzliche Beiträge des Arbeitgebers – nicht für solche, die Sie etwa durch Entgeltumwandlung selbst leisten.

Fragen Sie Ihren Chef, ob er bereit ist, für Sie in eine Betriebsrente einzuzahlen. Er bekommt schließlich einen Teil des Geldes vom Staat zurück. Sie sichern sich damit eine Zusatzrente, ohne von Ihrem Gehalt etwas abknapsen zu müssen.

4. Pflege-Beitrag verdoppelt – das können Sie tun

Mehr als doppelt so viel soll die Pflegezusatzversicherung seines Vaters plötzlich kosten, berichtete uns ein Leser. Und damit ist er nicht allein. Nach Angaben der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen haben mehrere Versicherer die Beiträge um bis zu 100 Prozent erhöht. Als Grund für die Beitragssteigerungen nennen die Versicherungen vor allem höhere Ausgaben für Pflegefälle.

Grundsätzlich dürfen private Pfle­ge­ver­si­che­rungen die Beiträge erhöhen – allerdings nur, wenn sie bestimmte gesetzliche Vorgaben einhalten. Ist auch Ihr Vertrag sehr viel teurer geworden, können Sie prüfen lassen, ob die Erhöhung rechtlich korrekt war. Privat Krankenversicherte haben in einigen Fällen erfolgreich gegen Beitragserhöhungen geklagt, die Urteile sind jedoch teils noch nicht rechtskräftig. Für einen Rechtsstreit brauchen Sie Unterstützung von einem Anwalt mit viel Erfahrung in diesem Bereich – und am besten eine Rechts­schutz­ver­si­che­rung.

Bietet Ihr aktueller Versicherer mehrere Pflege-Tarife an, fordern Sie ihn auf, Ihnen günstigere Tarife zu nennen, in die Sie wechseln können. Verzichten Sie allerdings nicht auf wichtige Leistungen, denn es gibt keine Garantie, dass der neue Tarif dauerhaft günstiger bleibt. Teuren Vertragsoptionen, wie einer regelmäßigen Erhöhung des Pflegetagegelds, können Sie hingegen widersprechen.

Als letztes Mittel bleibt noch die Kündigung des Vertrags, dann sind aber alle bereits gezahlten Beiträge verloren.

5. Strom- und Gasrechner: Wir sortieren Kostenfallen aus

Es gibt Strom- und Gastarife, mit denen Sie 200 Euro und mehr sparen können. Aber nur im ersten Jahr. Denn ab dem zweiten Vertragsjahr werden die Schnäppchen häufig richtig teuer. Entweder, weil anfangs hohe Bonuszahlungen kaschieren, wie teuer der Vertrag wirklich ist. Oder weil der Anbieter nach einem Jahr diePreise drastisch anhebt.

Wollen Sie möglichst nur einmal den Anbieter wechseln, empfiehlt unser Vergleichsrechner für Strom und Gas nur Tarife, die auch ohne Bonuszahlungen günstig sind. Das zweite Risiko – eine reguläre Preiserhöhung – kann unser Rechner nun auch in vielen Fällen erkennen. Ist der Preis so niedrig, dass der Anbieter daran kaum etwas verdient, sortieren wir den Tarif so schnell wie möglich aus unseren Empfehlungen für den einmaligen Wechsel aus. Denn solche nicht kostendeckenden Tarife werden meistens schnell teurer.

Genau solche Erfahrungen haben uns Leser immer wieder berichtet: Grundpreise wurden verdoppelt oder verdreifacht, Verbrauchspreise stiegen um 30 Prozent oder mehr – obwohl sich die tatsächlichen Kosten für Strom und Gas wenig erhöht hatten.

Sie finden Tarife mit Kampfpreisen noch immer in unseren Rechnern, sofern Sie einstellen, den Anbieter jedes Jahr wechseln zu wollen. Das sollten Sie dann natürlich auch tun, sobald der Preis steigt.

Serie: „Verträge optimieren“ – Schutz gegen Naturgewalten

Sind Sie gegen Unwetter versichert? Das ist gar keine so einfache Frage. Denn es hängt sehr wahrscheinlich auch von der Art des Unwetters ab. Und von Ihrer Versicherung natürlich. Bevor das nächste Mal Starkregen übers Land zieht und Hochwasser bringt, sollten Sie sich also einmal fragen: Genügt der Schutz? Und stimmt der Preis? Oder brauchen Sie die teure Extra-Police am Ende vielleicht gar nicht?

Gegen besondere Naturgewalten wie Hochwasser schützt die Elementarschaden-Versicherung. Diese gibt es nur im Paket: Sie ist als Zusatz zu haben, als Ergänzung einer Wohngebäude- oder Hausratversicherung.

Wenn Sie ein Haus besitzen, ist eine Wohngebäudeversicherung sehr wichtig, vor allem zum Schutz vor Feuerschäden. Während – wie bei der Hausratversicherung – auch Schäden durch Blitze, Hagel und Sturm mitversichert sind, gilt der Schutz nicht für sogenannte Elementarschäden.

1. Welche Schäden die normale Versicherung nicht abdeckt

Wenn die Erde ins Rutschen kommt oder sich absenkt bei Überschwemmungen, Lawinen und Schneelast, hilft nur die Elementarschaden-Versicherung. Sie zahlt auch bei Erdbeben oder Vulkanausbrüchen. Entscheidend ist, dass die Natur der Auslöser ist: Also bei einem Erdrutsch oder Beben, nicht aber, wenn zum Beispiel eine Kohlegrube einstürzt.

2. Wie groß das Risiko für Naturschäden bei Ihnen ist

Der Versicherungsverband GDV bietet eine interaktive Karte, auf der Sie sehen können, wie groß das Risiko für Elementarschäden bei Ihnen ist. Geben Sie dazu Ihre Adresse ein. Allerdings stehen die Daten nur für fünf Bundesländer bereit.

Hochwasser war in der Vergangenheit das größte Risiko, das die Elementarschadenversicherung abdeckt. Doch bei etwa neun von zehn Gebäuden ist eine Überschwemmung sehr unwahrscheinlich (Gefahrenklasse 1).

3. Wie groß der Schaden ist, falls was passiert

Weniger als ein Viertel aller Haushalte schützen sich in der Hausratversicherung gegen Elementarschäden. Das ist logisch, denn wer im zweiten Stock wohnt, dem können Überschwemmungen ziemlich egal sein. Solange jedenfalls im Keller nicht besonders wertvolle Sachen lagern.

Jenseits vom Starkregen lassen sich die Risiken oft selbst ganz gut abschätzen. Liegt das Haus in einer Mulde? Fließt ein stark kanalisierter Bach in der Nähe? Gab es schon Hochwasser? Wie groß ist das Risiko durch Schneelast auf dem Dach und durch Lawinen? Klar ist: Das Risiko von Erdbeben und Vulkanausbrüchen ist in Deutschland selbst in der Eifel sehr überschaubar.

4. Mal wieder den Preis des Vertrags abklopfen

Wenn Sie Ihr Risiko abwägen, gibt es natürlich keine absolute Sicherheit. Sobald Sie sich aber gegen Elementarschäden absichern, wird die Gebäudeversicherung oder die Hausrat spürbar teurer.

Ob mit oder ohne Elementarschaden, vergleichen Sie unbedingt. Denn die Preisunterschiede zwischen den Anbietern können einige Hundert Prozent betragen. Wir empfehlen für Hausrat das Portal Mr-Money*. Für die Wohngebäudeversicherung finden Sie gute Angebote sowohl bei Mr-Money* als auch bei Verivox*.

Auch wenn Sie schon versichert sind: Prüfen Sie ruhig mal, wie teuer Ihr Vertrag ist. Was es sonst noch zu beachten gibt, lesen Sie in unseren Ratgebern zur Hausrat– und Wohngebäudeversicherung.

5. Den versicherten Wert richtig einschätzen

Wenn Sie Angebote einholen für einen Elementarschaden-Vertrag, müssen Sie sowohl für die Hausrat- als auch für die Gebäudeversicherung den Wert Ihres Besitzes richtig einschätzen. Wenn dabei rauskommt, dass Sie bislang zu wenig versichert haben, dann sollten Sie Ihren Vertrag unbedingt anpassen: Vielleicht ist ein Anbau dazugekommen oder Sie haben einen Faible für Antiquitäten entwickelt.

Alles, was Sie konkret für die Überprüfung wissen müssen, finden Sie im Ratgeber Elementarschäden.